貸前調(diào)查報告是銀行信貸人員經(jīng)過盡職調(diào)查后，根據(jù)調(diào)查結(jié)果、產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策、銀行自身狀況提出貸與不貸、貸多貸少、利率多少、還款期限等意見或建議的文字報告。貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸經(jīng)營管理的一個重要程序與環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。
一、貸前調(diào)查報告的結(jié)構(gòu)
1、企業(yè)基本情況
a、企業(yè)概況：企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)、法定地址、注冊資本、股份結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、企業(yè)歷史、關(guān)聯(lián)企業(yè)等情況。
b、經(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營業(yè)務(wù)、營業(yè)收入、利潤情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、主導(dǎo)產(chǎn)品情況、市場占有率、行業(yè)地位、發(fā)展前景等。
c、行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)經(jīng)濟周期性、行業(yè)盈利水平、國家政策等。
d、管理情況：企業(yè)證照的真實性合法性，企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負(fù)責(zé)人情況、企業(yè)內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置，企業(yè)財務(wù)管理的健全性和有效性，關(guān)聯(lián)企業(yè)和關(guān)聯(lián)交易情況，企業(yè)員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價和對企業(yè)發(fā)展計劃的了解程度，安全保衛(wèi)、環(huán)境保護、員工保險工作是否正常等。
2、借款原因：企業(yè)申請貸款的原因、貸款用途、用款計劃，貸款是否符合國家有關(guān)政策和信貸政策、市場前景、預(yù)計效益，總資金需求、自籌資金多少、資金缺口多少，多長時間能收回成本，什么時候能還清貸款等。
3、企業(yè)還款能力：分析企業(yè)的還款能力是貸前調(diào)查報告的主要內(nèi)容。一是分析借款人從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。二是分析產(chǎn)品銷售市場、生產(chǎn)技術(shù)水平、原材料供應(yīng)市場、生產(chǎn)經(jīng)營成本、生產(chǎn)經(jīng)營效益等。三是貸款結(jié)算方式、貸款歸流比率、有無挪用信貸資金、有無惡意拖欠貸款的不良信用記錄等。
5、提出調(diào)查結(jié)論：基于以上的分析，對貸款作出總體的風(fēng)險效益評價，提出結(jié)論：貸與不貸、貸款方式、總金額、期限、利率水平、還款方式等。
6、調(diào)查人簽名：貸前調(diào)查必須由兩名信貸人員參加，調(diào)查報告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查事件，將調(diào)查報告交審查部門審查，審查部門審查后簽署姓名及時間。
二、貸前調(diào)查報告的寫作要求
1、實事求是：以事實為依據(jù)，實事求是地陳述調(diào)查情況，是信貸人員必須遵循的原則。不能人云亦云，應(yīng)深入細(xì)致的調(diào)查了解，核實借款人的各項情況，實事求是的進行陳述，避免因調(diào)查不實而形成潛在的貸款風(fēng)險。
三、分析透徹：調(diào)查報告要主題鮮明，分析透徹，觀點鮮明，還要有有力的論證。
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