一、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的意義
個(gè)人消費(fèi)信貸是引導(dǎo)消費(fèi)、推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的一項(xiàng)重要經(jīng)濟(jì)政策，也是金融部門提高服務(wù)質(zhì)量，與國(guó)際業(yè)務(wù)接軌和適應(yīng)我國(guó)加入世貿(mào)組織的重要舉措。
從西方大多數(shù)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定時(shí)期，通常會(huì)產(chǎn)生消費(fèi)萎縮導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)不景氣的問題，采用個(gè)人消費(fèi)信貸的方法能有效地解決這個(gè)難題。
在我國(guó)現(xiàn)階段，發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸，能夠剌激消費(fèi)者的需求，對(duì)于拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有決定作用，只有當(dāng)消費(fèi)占GDP的比重達(dá)50%以上的時(shí)候，才能維持經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)。目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)產(chǎn)品生產(chǎn)勢(shì)頭旺盛，特別是年初受到“非典”疫情的影響形成了大量庫(kù)存，出口渠道又屢屢受阻，在此背景下推出個(gè)人消費(fèi)信貸，鼓勵(lì)和引導(dǎo)個(gè)人消費(fèi)頗具現(xiàn)實(shí)意義?！跋硎墁F(xiàn)在，投資未來(lái)”的理念正逐漸喚起人們新的消費(fèi)的意識(shí)，而目前“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”的個(gè)人消費(fèi)信貸方式未能獲得社會(huì)的普遍認(rèn)同，受銀行業(yè)自身在發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的工作過程中所存在的諸如：業(yè)務(wù)品種單一；手續(xù)繁瑣；貸款利息超出居民實(shí)際承受能力的范圍等等問題所制約。因此分析和研究上述問題產(chǎn)生的原因及解決方案成為推廣個(gè)人消費(fèi)信貸的當(dāng)務(wù)之急。
二、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問題
2.1個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種單一，經(jīng)營(yíng)面窄，影響了商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提高。目前，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)僅限于個(gè)人住房貸款等少量貸款服務(wù)品種。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中除個(gè)人住房貸款余額稍高外，其它消費(fèi)業(yè)務(wù)的貸款余額就很少了，發(fā)展很不平衡。就拿工商銀行最早開辦的個(gè)人住房貸款來(lái)說，全國(guó)銀行系統(tǒng)大、中、小城市之間個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量和貸款余額差別很大，一方面是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、中心城市相對(duì)發(fā)展較快，以廣東省為例：至2003年1月底，僅廣東農(nóng)行系統(tǒng)全省個(gè)人住房貸款余額已突破150億元，比上年初增長(zhǎng)50％，成為全國(guó)農(nóng)行系統(tǒng)住房消費(fèi)信貸總量最大的分行；另一方面是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)、中小城市消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)仍處于落后狀態(tài)，據(jù)調(diào)查，目前湘、鄂、贛3省每2萬(wàn)元消費(fèi)品零售額的實(shí)現(xiàn)，僅有1元來(lái)自貸款。從總體看，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，有的單位或地區(qū)此項(xiàng)業(yè)務(wù)尚處于醞釀階段或萌芽狀態(tài)，目前各家銀行似乎都是“雷聲大，雨點(diǎn)小”，雖然貸款品種很多，但除了住房、汽車消費(fèi)貸款，這兩種人們已經(jīng)漸漸接受的業(yè)務(wù)以外，其他各項(xiàng)貸款數(shù)量并不是很大。就拿光大銀行來(lái)說，雖說為中關(guān)村西區(qū)拆遷戶辦理住房貸款數(shù)目最大的一天竟達(dá)2000萬(wàn)元人