貸款沒有到賬，即使簽訂了貸款合同，但是貸款機構(gòu)沒有履行合同的約定，因此貸款事實是不成立的，用戶不需要還款。正規(guī)的貸款產(chǎn)品，都是從放款以后才開始計算利息，而沒有放款之前就收取費用的話，用戶一定要拒絕，因為這是違規(guī)、不合法的。

對于用戶來說，盡量選擇申請正規(guī)的貸款產(chǎn)品，因為這類產(chǎn)品未到賬，就相當于貸款申請失敗了，這種情況不需要還款。