央行新版征信即將上線公測，對個人信用信息的采集將會更詳細、更嚴密，不良記錄的時間將會更長。

　　當今社會，信用差的人寸步難行。

　　相信大多數(shù)人都知道個人征信是什么，這里，康博士只用一句話解釋：個人征信記錄了你過去所有的信用行為，時刻為你的個人信用評級，直接影響著你生活中的經(jīng)濟活動。

　　沒錯，它就是那么重要。

　　好了，話不多說，直奔正題：征信出了問題怎么解決？

　　首先我們要知道，征信的問題出在哪兒。一般來說，征信問題有四種類型：黑，白，多，亂。


　　黑：是指個人征信報告有污點，且性質(zhì)極為惡劣的情況。

　　1、 逾期。一般會按照“連三累六”來進行判定，也就是說，兩年內(nèi)連續(xù)三次逾期或者累計六次逾期，這樣的征信就可以被視為征信黑。

　　2、 不良記錄過多。不良記錄包括：民事判決記錄、闖紅燈、地鐵逃票、動車抽煙、水費的繳納、電信業(yè)務、旅游景點不文明行為、執(zhí)業(yè)資格與行政處罰等。

　　3、 被列為“失信被執(zhí)行人”。征信上有法院強制執(zhí)行記錄，被列入失信被執(zhí)行人員名單，也就是俗稱的“老賴”，有錢也不還。


　　白：是指從來沒有與銀行或者金融機構(gòu)發(fā)生過信貸關(guān)系，在個人征信報告中信貸記錄為空白狀態(tài)。

　　倒不是說對沒貸過款的用戶有什么意見，而是沒有信貸記錄，銀行或金融機構(gòu)就不能通過用戶個人信用報告來評估其還款能力與還款意愿，無法評估放款風險，也就無法決定是否通過貸款審批以及貸款額度的核定。因此這部分用戶會被列入征信白名單。


　　多：是指用戶貸款筆數(shù)或信用卡數(shù)量很多。

　　即使貸款及信用卡不存在逾期行為，但銀行或金融機構(gòu)會認為借款人的負債過高，甚至有可能存在以貸養(yǎng)貸、以卡養(yǎng)卡的風險。


　　亂：是指征信查詢次數(shù)多，記錄亂。

　　例如近期頻繁辦理信用卡，有多次網(wǎng)貸平臺記錄卻都沒有下款。很多上征信的貸款平臺，借款人只要點擊查詢一下，這個記錄就會顯示在借款人的個人信用報告上面，與最終是否下款無關(guān)。不管是本人查詢還是機構(gòu)查詢，查詢后如果成功下款還好，沒有成功下款則會默認為被拒。而當這種沒有下款的查詢記錄累積多了以后，貸款平臺便會認為其近期急用錢，又屢屢失敗，說明哪一方面出了問題，因此也很難批準貸款申請。

　　你屬于哪種類型呢？根據(jù)問題所在，我們來“對癥下藥”。


　　一、征信黑洗白攻略

　　1、及時還清欠款和利息

　　貸款機構(gòu)向人行上傳逾期記錄，會有一定周期，通常一個月上傳一次。銀行貸款也通常會給1-3天的寬限期。在逾期記錄沒被報送人行之前，主動還款、繳納逾期費用、找貸款機構(gòu)說明緣由，都有機會消除逾期記錄，防止被上傳到個人征信。


　　2、開具“非惡意逾期證明”

　　這種措施一般適用于銀行類的貸款，包括銀行貸款和信用卡，此時，您的不良信息已經(jīng)被銀行上報上去了。所以，如果和銀行溝通好了，那么當您在其他平臺貸款時，這個證明就能體現(xiàn)出明顯價值。


　　3、保證以后信用記錄良好

　　如果前面的措施都沒用，那么逾期欠款還清后，只能保持以后不要再出現(xiàn)逾期。

　　正常來說，征信報告上面的不良記錄會在5年內(nèi)消除，前提是借款人的欠款全部還清，并且在沒有產(chǎn)生新的不良記錄，那么5年后，將擁有一份嶄新的個人信用報告。而且除房貸以外，大部分貸款只參考兩年內(nèi)的信用記錄。

　　注意：如果是信用卡出現(xiàn)逾期還款的壞賬記錄，不要立即銷卡，否則不良記錄沒有修復機會。要繼續(xù)保持良好的消費習慣，修復好信用記錄之后再進行銷戶處理。


　　4、如果是信息被冒用或者貸款機構(gòu)的過失導致了逾期，可以去當?shù)氐闹袊嗣胥y行征信中心提交“異議申請”，一般15個工作日就能消除這種不良逾期記錄。

　　一旦成為征信黑，正常的生活會受到限制，家人會被連累，事業(yè)也會受到影響。

　　所以大家平時一定要牢牢記住每筆信貸和每張信用卡的到期還款日，每月準時足額償還信用卡、房貸、車貸等貸款；在償還能力范圍之內(nèi)適度透支，不要花的比賺的還多；聯(lián)系方式等個人信息變化后，及時與銀行聯(lián)系并更新，確保在緊急情況下銀行可以在第一時間聯(lián)系到你。


　　二、征信白解決攻略

　　多提供一些證明工作收入、個人財力的資料，如住房、車、存款、股票、債券或者大額保單等相關(guān)資產(chǎn)。這些能夠在一定程度上證明貸款者個人的經(jīng)濟實力和還貸潛力，這也是審批貸款的一個重要參考數(shù)據(jù)，因此提供相關(guān)資產(chǎn)證明有助于征信白戶通過貸款申請。


　　三、征信多處理攻略

　　個人申請貸款，負債的月還款額累計最好不要超過月工資的一半。負債包括之前的房貸或者車貸，也包括信用卡、網(wǎng)貸等的債務。

　　建議信用卡最多不要超過5張，每張卡使用額度不超過8成，以小額多筆消費為宜。


　　四、征信花洗清攻略

　　1、利用信用卡來養(yǎng)征信，每月按時還款，養(yǎng)成良好的信用記錄。

　　2、網(wǎng)上貸款和信用卡不要頻繁申請，否則申請一次記錄一次。

　　3、申請不同銀行信用卡要分先后，因為不同銀行對信用卡客戶要求不一樣，可以根據(jù)自己的具體需求來申請信用卡，而不是見一個辦卡員就申請一次。

　　4、貸款前問清楚銀行的貸款要求，自己的條件是否符合，不要抱著試一試的態(tài)度。

　　5、在查詢征信次數(shù)上，最好能做到一個月最多查詢?nèi)?，一年最多查詢十次?/p>

　　最后，康博士還要提醒大家：明確了這些導致征信出問題的原因，我們平時就要多加注意，不去觸碰危險邊緣，養(yǎng)好自己的個人信用，就會為自己省去不少麻煩。