銀行業(yè)金融機構(gòu)融資性擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險種類 （一）外部風(fēng)險。 融資性擔(dān)保貸款的外部風(fēng)險主要是客戶信用風(fēng)險，是借款人不能履行還本付息的責(zé)任而使銀行業(yè)金融機構(gòu)遭受損失的可能性，既包括借款人的信用風(fēng)險，又包括融資性擔(dān)保公司的信用風(fēng)險。主要表現(xiàn)為：借款人與擔(dān)保公司惡意串通騙取貸款；借款人將貸款挪作他用；擔(dān)保公司股東虛假出資、抽逃出資，實收資本金不實、結(jié)構(gòu)不合理；擔(dān)保公司經(jīng)營范圍不限于貸款擔(dān)保，更有甚者發(fā)放“高利貸”，從事非法違規(guī)活動等等。 在銀行業(yè)務(wù)實際中，融資性擔(dān)保公司常需要存入一定額度的保證金，但部分擔(dān)保公司為了自身的利益，將借款公司的貸款提出部分作為保證金存入銀行保證金賬戶，如此一來，擔(dān)保公司未動一分一厘，既收取了借款公司的擔(dān)保手續(xù)費，又在銀行保證金賬戶存入足以使銀行信任的保證金數(shù)額，事實上降低了擔(dān)保公司的代償責(zé)任，增加了企業(yè)的還貸負(fù)擔(dān)。如某擔(dān)保公司在銀行不知情的情況下，讓借款人將貸款的百分之二十作為保證金存入擔(dān)保公司的保證金賬戶，擔(dān)保公司法定代表人攜款出逃后，借款人對自己的貸款產(chǎn)生抵觸情緒，要求只歸還百分之八十，其余百分之二十由保證金償還。但保證金賬戶因涉及經(jīng)濟案件被法院查封，保證金無法用于償還該筆貸款，致使銀行的資金面臨損失的巨大風(fēng)險。盡管上述行為在各融資擔(dān)保管理規(guī)定中明文禁止，但擔(dān)保公司為利益鉆空子，最終破壞了金融秩序。 （二）內(nèi)部風(fēng)險。 首先，貸款審批制度不完善，銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放貸款存在不落實信貸審批條件，貸前調(diào)查留于形式；貸中調(diào)查審查忽視對第一還款來源調(diào)查，過于相信第二還款來源，而第二還款來源又多被融資性擔(dān)保公司轉(zhuǎn)嫁保證金，掩蓋了信貸風(fēng)險；貸后檢查不到位，過于相信擔(dān)保公司的代償能力。照顧人情，發(fā)放貸款時手續(xù)、材料不真實，加大了不良貸款形成的風(fēng)險，加劇了信貸資金損失的可能。 其次，銀行業(yè)工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提升。有的銀行業(yè)金融機構(gòu)的信貸人員吃老本，不及時更新知識與時俱進；有的員工主觀故意或過失不當(dāng)操作或未盡調(diào)查職責(zé)致使貸款可能受到損失的風(fēng)險；有的員工不僅不學(xué)習(xí)法律法規(guī)，甚至連本單位的規(guī)章規(guī)定都不是很清楚，違規(guī)操作時有發(fā)生。 再次，銀行工作人員的職業(yè)道德有待提高。一些信貸人員存在利己思想、拜金主義等道德風(fēng)險，這些敗壞工作和社會風(fēng)氣的思想不去除，信貸風(fēng)險中的各種風(fēng)險都將無法得到有效的控制。