三部委發(fā)文：防止經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領域

三部委發(fā)文：防止經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領域

鳳凰網(wǎng)房產(chǎn)訊3月26日，銀保監(jiān)會辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設部辦公廳、中國人民銀行辦公廳發(fā)布關于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的通知。各銀保監(jiān)局，各省、自治區(qū)、直轄市及新疆生產(chǎn)建設兵團住房和城鄉(xiāng)建設廳(委、管委、局)，中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行，各副省級城市中心支行，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行：近年來，個人經(jīng)營性貸款、企業(yè)流動資金貸款等經(jīng)營用途貸款在滿足企業(yè)臨時性周轉(zhuǎn)性資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運行能力等方面發(fā)揮了積極作用，為做好“六穩(wěn)”工作、落實“六?！比蝿仗峁┝擞辛χС?。但近期一些企業(yè)和個人違規(guī)將經(jīng)營用途貸款投向房地產(chǎn)領域問題突出，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。為落實好黨中央、國務院關于促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署，防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展，現(xiàn)就有關要求通知如下。一、加強借款人資質(zhì)核查銀行業(yè)金融機構要切實加強經(jīng)營用途貸款“三查”，落實好各項授信審批要求，不得向無實際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款。對企業(yè)成立時間或受讓企業(yè)股權時間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的借款人，要進一步加強借款主體資質(zhì)審核，對工商注冊、企業(yè)經(jīng)營、納稅情況等各類信息進行交叉驗證，不得以企業(yè)證明材料代替實質(zhì)性審核。二、加強信貸需求審核銀行業(yè)金融機構要對經(jīng)營用途貸款需求進行穿透式、實質(zhì)性審核，要根據(jù)借款人實際經(jīng)營需求合理確定授信總額，與企業(yè)年度經(jīng)營收入、資金流水等實際經(jīng)營情況相匹配。密切關注借款人第一還款來源，不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查。堅持線上線下相結(jié)合，對貸款金額較大的，要通過多種形式全方面了解企業(yè)情況，進一步加強審核。對通過互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放的經(jīng)營用途貸款，應滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關規(guī)定。不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。三、加強貸款期限管理銀行業(yè)金融機構要做好經(jīng)營用途貸款期限管理，根據(jù)借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經(jīng)營用途貸款，要進一步加強風險管理，建立健全內(nèi)部管理制度，建立專門統(tǒng)計臺賬，逐筆登記并定期進行核查，確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金收支規(guī)律相匹配，真正用于企業(yè)經(jīng)營。四、加強貸款抵押物管理對使用房產(chǎn)抵押的貸款，銀行業(yè)金融機構要加強抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數(shù)。重點審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性，對抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于3年的，銀行業(yè)金融機構應定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。五、加強貸中貸后管理銀行業(yè)金融機構要進一步嚴格貸中貸后管理，落實資金受托支付要求，防范企業(yè)通過關聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強貸后資金流向監(jiān)測和預警，不得以已開展受托支付為由弱化貸后資金管控。銀行業(yè)金融機構應書面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購房的法律風險和相關影響，在和借款人簽訂貸款協(xié)議時應同時簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應法律責任。銀行業(yè)金融機構應通過網(wǎng)站公示、營業(yè)網(wǎng)點張貼公告等方式加強宣傳教育。六、加強銀行內(nèi)部管理銀行業(yè)金融機構要落實主體責任，進一步強化合規(guī)意識和審慎經(jīng)營理念，認真梳理經(jīng)營用途貸款業(yè)務操作流程，扎緊制度籠子，切實強化內(nèi)部問責。要加強對分支機構經(jīng)營用途貸款的監(jiān)測分析。要加強員工異常行為監(jiān)控，嚴防內(nèi)外勾結(jié)，對相關違法違規(guī)人員依法嚴格問責。七、加強中介機構管理各銀行業(yè)金融機構要制定各類中介機構準入標準，建立合作機構“白名單”。對存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營用途貸款行為的中介機構，一律不得進行合作，并將相關機構名單報送地方有關管理部門，對存在違法行為的及時移交司法機關。要加強對合作類業(yè)務的監(jiān)測統(tǒng)計，對與單家中介機構合作業(yè)務快速增長的情況要重點加強分析核查。房地產(chǎn)中介機構不得為購房人提供或與其他機構合作提供房抵經(jīng)營貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務，不得誘導購房人違規(guī)使用經(jīng)營用途資金；在提供新房、二手房買賣經(jīng)紀服務時，應要求購房人書面承諾，購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問題。各地住房和城鄉(xiāng)建設部門建立房地產(chǎn)中介機構和人員違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問責力度并定期披露。八、繼續(xù)支持好實體經(jīng)濟發(fā)展銀行業(yè)金融機構要進一步提升服務實體經(jīng)濟效能，持續(xù)加大對經(jīng)濟社會發(fā)展重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，深入貫徹落實黨和國家關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，發(fā)揮經(jīng)營用途貸款支持實體經(jīng)濟的積極作用。九、強化協(xié)同監(jiān)督檢查各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設部門、人民銀行分支機構要加大對經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題的監(jiān)督檢查力度，暢通違規(guī)問題投訴舉報方式，及時共享并聯(lián)合排查違規(guī)線索；要將經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關問題作為各類檢查的重要內(nèi)容，依法嚴格問責，加強聯(lián)合懲戒，將企業(yè)和個人違規(guī)挪用經(jīng)營用途貸款的相關行政處罰信息及時納入征信系統(tǒng)。各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設部門、人民銀行分支機構要聯(lián)合開展一次經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大對違規(guī)問題督促整改和處罰力度。中國銀保監(jiān)會辦公廳住房和城鄉(xiāng)建設部辦公廳中國人民銀行辦公廳2021年3月26日

三部門聯(lián)合排查經(jīng)營貸違規(guī)入樓市 能否掐滅樓市過熱這把火？

根據(jù)通知，三部門要求各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設部門、人民銀行分支機構要聯(lián)合開展一次經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項排查，在今年5月31日前完成排查工作，并加大對違規(guī)問題督促整改和處罰力度，一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領域的將立刻收回貸款，并追究相應法律責任。這一輪嚴打經(jīng)營貸進樓市的主要背景是什么？嚴打之下，前期部分地區(qū)火爆的樓市和高企的房價會很快降溫嗎？三部委在3月26日發(fā)布的《關于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的通知》中明確提到，近期一些企業(yè)和個人違規(guī)將經(jīng)營用途貸款投向房地產(chǎn)領域問題突出，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。通知要求，對經(jīng)營用途貸款需求進行穿透式、實質(zhì)性審核，不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查，不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。同時要根據(jù)借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經(jīng)營用途貸款進一步加強內(nèi)部管理，確保資金真正用于企業(yè)經(jīng)營。要合理把握貸款抵押成數(shù)，重點審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性。復旦大學金融研究中心主任孫立堅認為，這一政策的出臺進一步體現(xiàn)了房地產(chǎn)市場從緊從嚴的導向，和國家對于金融要為實體經(jīng)濟服務的決心。孫立堅說：“這一輪政策的出臺，反映了國家要確保高質(zhì)量發(fā)展的目標，必須要做到金融為實體經(jīng)濟服務。在兩會以后，我們有很多新一輪的項目啟動，需要金融服務，需要貨幣政策的支持。但是我們也看到，在這樣一個時間窗口出現(xiàn)了這些資金，沒有真正在企業(yè)或者消費這樣一個實體經(jīng)濟領域中良性循環(huán)，而出現(xiàn)了資金第一輪進入到實體以后，成為企業(yè)的利潤，成為消費者的收入后，他們在儲蓄安排中又出現(xiàn)了脫實向虛的傾向。當然也不排除一些企業(yè)由于自己的盈利能力受到限制，出現(xiàn)了實體經(jīng)濟支持的錢在找監(jiān)管的漏洞，掛羊頭賣狗肉，又進入了虛擬經(jīng)濟領域。這次要確保金融為實體經(jīng)濟服務，我們必須要能夠讓資金在實體經(jīng)濟的體系內(nèi)循環(huán)，這是一個很重要的背景?！?020年疫情暴發(fā)以來，為穩(wěn)定經(jīng)濟發(fā)展，相關部門出臺了系列金融優(yōu)惠政策，為中小企業(yè)減負。然而有炒房人利用規(guī)則空間通過經(jīng)營貸支付購房款，熱點城市出現(xiàn)了比較明顯的過熱趨勢，并且出現(xiàn)了“市場過熱”、“違規(guī)資金”入市之間的惡性循環(huán)，加大了房地產(chǎn)金融風險。記者注意到，2021年初以來，北京、上海、廣州、深圳等多地已經(jīng)對違規(guī)挪用經(jīng)營貸炒房的行為展開了“圍堵”。北京銀保監(jiān)局近日通報，轄內(nèi)銀行對2020年下半年以來發(fā)放的個人經(jīng)營性貸款等業(yè)務合規(guī)性開展自查，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場的個人經(jīng)營性貸款金額約3.4億元。廣東相關部門排查發(fā)現(xiàn)轄內(nèi)（不含深圳）銀行機構涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題貸款金額2.77億元。廣東銀保監(jiān)局統(tǒng)計信息與風險監(jiān)測處處長王智介紹：“目前我們轄內(nèi)（不含深圳）的銀行機構已經(jīng)完成了對去年四月份以來發(fā)放的經(jīng)營性貸款的自查。從自查排查情況來看，目前全轄的銀行業(yè)機構已經(jīng)完成經(jīng)營貸排查的網(wǎng)點4501個，排查經(jīng)營貸金額5600多億元，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的經(jīng)營貸貸款金額2.77億，涉及到920戶?！睂Υ?，廣東銀保監(jiān)局已要求相關銀行和人員限期整改。王智說，目前，銀行機構采取了終止額度、一次性全額結(jié)清、分期提前還款等整改措施，并對存在違規(guī)問題的員工開展了警示告誡、通報批評、經(jīng)濟處罰等問責。王智表示：“針對查實的違規(guī)行為，我們要嚴肅、依法依規(guī)的采取行政處罰；針對這些違規(guī)行為所涉及的貸款，我們也是要求銀行要限期整改，對涉及的內(nèi)部從業(yè)人員，要嚴肅問責。”對觸碰“紅線”的人和機構，通知明確，一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應法律責任。就在本月18日，深圳銀保監(jiān)局、中國人民銀行深圳市中心支行通報經(jīng)營貸專項核查結(jié)果顯示：已提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款，處罰違規(guī)機構4家，處罰問責違規(guī)責任人14人次，處罰金額合計575萬元。深圳市銀保監(jiān)局副局長陳飛鴻介紹說，目前深圳經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項排查工作已全面展開。陳飛鴻表示：“深圳市銀保監(jiān)局第一時間會同深圳市住建局和人民銀行深圳中支成立三部門聯(lián)動機制，組織全市銀行全面開展經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項排查行動。下一步，將積極協(xié)同相關部門打好房地產(chǎn)金融風險防控‘持久戰(zhàn)’、用好‘組合拳’，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。”

為什么銀行要限制貸款流行房地產(chǎn)行業(yè)，與什么規(guī)定有關?

俗話說得好：“有錢好辦事，沒錢寸步難行”。雖然聽著有點粗俗，但從古到今，這句話都得到了絕大多數(shù)的認同。沒錢很難成事，特別是想做大事，錢是非常必要的。而作為大事來說，在國內(nèi)大部分家庭，買房就是人生的頭等大事，有些家庭甚至把買房排在結(jié)婚生子前面。買房需要什么？毫無疑問，那就是錢，很多的錢。要知道，現(xiàn)在國內(nèi)的房價已經(jīng)漲了了10000元每平米，而在一二線城市，甚至已經(jīng)突破五六萬元每平米，沒錢，想買房，想都不要想。而作為開發(fā)商來說，拿地建房又是頭等大事，土地有多貴我不說大家也都知道，甚至很多人認為地價是高房價的罪魁禍首。拿地建房需要的是什么，還是錢，對于開發(fā)商來說，這個數(shù)字可以用數(shù)以億計來形容。錢從哪里來？不管是建房的，還是買房的，根本就沒有那么多錢，大部分家庭買房都是靠的貸款。開發(fā)商也一樣，都是依靠銀行貸款拿地建房的?？梢院敛豢蜌獾刂v，沒有銀行貸款，房價不可能漲到這么高，一來房企根本拿不出這么多錢建房，二來老百姓也根本買不起房。現(xiàn)在，房價已經(jīng)高到絕大多數(shù)人買不起的地步，黨媒也多次痛斥了高房價的危害：“不走炒房拉動經(jīng)濟老路”、“不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟的手段”、“不再盲目迷信房地產(chǎn)的支柱作用”、“高房價問題繼續(xù)解決”。國家也不斷加強了對房地產(chǎn)市場的調(diào)控。早在去年8月底，央行和住建部召集相關房企召開了座談會，明確了房地產(chǎn)融資的三條紅線，市場上超過80%的地產(chǎn)開發(fā)商都要被殃及，融資難將變成一大難題。2020年9月28日，監(jiān)管部門要求銀行系統(tǒng)控制房貸規(guī)模，將涉房貸款的占比降到30%以下，可以理解為開發(fā)商的貸款加上個人住房貸款占比不能超過30%。先嚴控房企的負債，限制房企的融資，再從源頭上壓縮房企的資金，還要壓縮個人住房貸款，真正做到了有的放矢。而新年開始，央行又放出了“大招”，發(fā)出了“限貸令”。2021年1月1日起，人民銀行、銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于建立銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》正式實施。將根據(jù)銀行業(yè)金融機構的資產(chǎn)規(guī)模，分檔設定房地產(chǎn)貸款集中度管理要求，其針對的主要是中資銀行，要求房地產(chǎn)貸款余額占比及個人住房貸款余額貸款占比不得高于監(jiān)管部門確定的上限。如工行、建行、中行、農(nóng)行、交行、郵政儲蓄這六大行，上限分別達到40%和32.5%，而像招商銀行、浦發(fā)銀行等中等銀行，上限分別為27.5%和20%，而對于一些小型銀行，上限更低。通知還要求，保證居民住房貸款占比基本穩(wěn)定，居民住房貸款增速要逐漸向整體貸款增速收斂，以后個人住房貸款額度可能會加速收緊。那么，限制居民住房貸款增速對樓市調(diào)控作用明顯嗎？據(jù)相關機構預測，如果今年居民住房貸款增速比去年下降一個百分點，也就是從16%降到15%，那么住房銷售額增速則從10%下降到8.5%，銷售額下降趨勢將相當明顯。這也是央行放出大招的意圖，通過限制個人房貸占比，限制房企融資渠道，把資本逐漸從房地產(chǎn)市場中轉(zhuǎn)移出來，才能抑制住房地產(chǎn)市場的火熱勢頭。房地產(chǎn)融資“三條紅線”針對的是房企的貸款需求，而房地產(chǎn)貸款余額占比及個人住房貸款余額貸款占比的“雙限”針對的則是金融體系的貸款供給。一邊限制房企融資，一邊壓縮貸款供給。在未來比較長一段時間，很多開發(fā)商或?qū)⑾萑肴谫Y難和為了降負債不得不降價促銷的兩難境地，而對個人住房貸款的限制，會讓高杠桿炒房行為變得越來越難，“房住不炒”將不再是“口號”，而在大部分城市房產(chǎn)已經(jīng)過剩的情況下，或?qū)⒁l(fā)新一輪的“促銷潮”，房地產(chǎn)的冬天似乎真的要來了。

（急等答案！）對商業(yè)銀行發(fā)放建筑企業(yè)（非房地產(chǎn)業(yè)）流動資金貸款有限制性規(guī)定嗎？

　　 　　　　　　　　　　中國人民建設銀行關于印發(fā)《建筑業(yè)流動資金貸款辦法》的通知 　　現(xiàn)將《建筑業(yè)流動資金貸款辦法》隨文印發(fā)，自1985年起實行。建設銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行可以根據(jù)本辦法的規(guī)定，結(jié)合具體情況，制訂實施細則，貫徹執(zhí)行。 　　建筑業(yè)流動資金貸款辦法 　　 根據(jù)國務院《關于改革建筑業(yè)和基本建設管理體制若干問題的暫行規(guī)定》，為了保證建筑業(yè)有關企業(yè)單位合理的流動資金需要，促進加強經(jīng)營，縮短工期，加速資金周轉(zhuǎn)，提高經(jīng)濟效益，特制定本辦法。 　　第一條　貸款對象。凡實行獨立經(jīng)濟核算，具有法人地位，并在中國人民建設銀行開立帳戶的下列企業(yè)單位，都可以申請流動資金貸款： 　　一、國營建筑企業(yè)、包括建筑安裝公司、住宅公司、市政公司和房修公司以及為建筑施工服務的加工生產(chǎn)企業(yè)； 　　二、城鎮(zhèn)以上集體所有制建筑企業(yè)； 　　三、專門供應基本建設材料的供銷企業(yè)； 　　四、地質(zhì)部門的物資供銷機構和附屬修配廠； 　　五、為基本建設服務的勘察設計單位； 　　六、農(nóng)村房屋建材供應公司； 　　七、城市綜合開發(fā)公司； 　　八、工程承包公司。 　　第二條　貸款種類和用途如下： 　　一、建筑企業(yè)流動資金貸款：用于國營和城鎮(zhèn)以上集體所有制建筑企業(yè)以及為建筑施工服務的加工生產(chǎn)企業(yè)所需的流動資金。 　　二、工程結(jié)算貸款：對竣工后結(jié)算的工程，用于在建工程占用的資金。 　　三、土地開發(fā)和商品房貸款：用于城市建設綜合開發(fā)公司等開發(fā)建設所需的周轉(zhuǎn)資金。 　　四、基建材料供銷企業(yè)貸款：用于專門供應基建材料的供銷企業(yè)、農(nóng)房建材供應公司等所需要的流動資金。 　　五、其他流動資金貸款：用于工程承包公司、地質(zhì)部門的物資供銷機構和附屬修配廠以及為基本建設服務的勘察設計單位等需要的流動資金。 　　第三條　申請貸款的企業(yè)，必須具備下列條件： 　　一、必須持有工商行政管理部門發(fā)給的營業(yè)執(zhí)照； 　　二、必須有一定的自有資金； 　　三、必須有健全的財務管理和經(jīng)濟核算制度； 　　四、貸款用途正當，符合國家有關方針政策； 　　五、確有償還貸款的能力，必要時須有經(jīng)濟法人擔保。 　　第四條　建筑企業(yè)流動資金貸款手續(xù)： 　　一、企業(yè)應根據(jù)施工生產(chǎn)需要，加速資金周轉(zhuǎn)的原則，在挖掘企業(yè)資金潛力的基礎上，于年度開始前， 編送年度貸款計劃（附參考格式一），由建設銀行核定年度計劃貸款額。年度中途，企業(yè)施工生產(chǎn)任務和結(jié)算方式如果發(fā)生較大變化，可以申請調(diào)整年度貸款計劃。 　　二、企業(yè)年度貸款計劃編送程序和審批權限，由各省、自治區(qū)、直轄市分行（簡稱各分行）規(guī)定。 　　三、 企業(yè)和開立賬戶的建設銀行（簡稱開戶行）要簽訂借款合同（附參考格式二），訂明雙方的經(jīng)濟權責。 　　四、企業(yè)可以根據(jù)需要一次或分次（按季、月）將貸款轉(zhuǎn)入存款戶。企業(yè)資金有多余時，可以隨時歸還多余的貸款。 　　五、企業(yè)資金如果臨時不敷周轉(zhuǎn)，可以申請追加貸款。超過年度計劃貸款額的部分，為超計劃貸款，加計利息。 　　第五條　工程結(jié)算貸款，根據(jù)在建工程需要占用的資金核定貸款額，具體支用手續(xù)，比照建筑企業(yè)流動資金貸款手續(xù)辦理。每一項目的貸款額，不得超過建設單位相應的存款額。 　　第六條　基建材料供銷企業(yè)貸款手續(xù)，比照建筑企業(yè)流動資金貸款手續(xù)辦理。 　　第七條　土地開發(fā)和商品房貸款手續(xù)。企業(yè)應按項目或小區(qū)提出貸款申請。開發(fā)建設項目，必須符合國家計劃管理的規(guī)定和城市規(guī)劃的要求；必須具備開發(fā)和建設條件；必須經(jīng)濟效益好，有歸還貸款的能力。貸款數(shù)額，應按需要扣除有關來源后的不足額計算。 建設銀行應在國家信貸計劃或貸款指標范圍內(nèi)審查發(fā)放。貸款申請經(jīng)審查同意后，企業(yè)和建設銀行要簽訂貸款合同，訂明貸款金額、期限、利率、歸還等事項，雙方共同遵照執(zhí)行。 　　第八條　其他流動資金貸款手續(xù)。 企業(yè)單位在一定時期內(nèi)周轉(zhuǎn)使用的流動資金貸款，比照建筑企業(yè)流動資金貸款手續(xù)辦理。企業(yè)單位臨時或一次性的流動資金貸款，可以逐筆向開戶行申請，經(jīng)建設銀行審查同意后，簽訂貸款合同；貸款期限一般不得超過6個月，企業(yè)單位必須按期歸還貸款。 　　第九條　企業(yè)單位和建設銀行簽訂的借款合同，雙方必須嚴格履行。任何一方違反合同所造成的直接損失，由違約的一方負責賠償。 　　第十條　貸款利息。各種貸款的利率，除土地開發(fā)和商品房貸款為月息4.2‰外，其余一律為月息3.6‰。超計劃貸款，按月息6‰計息。逾期貸款，加計利息20％；挪用貸款，罰息50％。 　　貸款利息，每季結(jié)算一次。 　　第十一條　企業(yè)單位要建立健全流動資金管理責任制，管好用好貸款資金。企業(yè)單位應當按期向開戶行提送財務計劃，會計報表和有關統(tǒng)計資料。 　　第十二條　建設銀行要和企業(yè)單位密切協(xié)作，根據(jù)滿足企業(yè)單位合理的流動資金需要，促進加強經(jīng)營管理的原則，加強調(diào)查研究，做好貸款的全面管理工作，發(fā)揮銀行信貸服務和監(jiān)督的作用。 　　建設銀行要檢查貸款使用情況。檢查時，借款企業(yè)單位對建設銀行調(diào)閱有關文件、賬冊、憑證和報表， 查核物資庫存和施工生產(chǎn)情況，要給予便利。 　　第十三條　企業(yè)單位有下列情況之一，經(jīng)督促改進無效的，開戶行可以不予貸款或收回部分以至全部貸款： 　　一、挪用貸款資金； 　　二、購儲非本企業(yè)單位需用的物資； 　　三、違反結(jié)算紀律； 　　四、盲目儲備，造成積壓； 　　五、經(jīng)營管理不善，損失浪費嚴重。 　　以上第一、二兩項占用的貸款，按挪用貸款加計罰息。 　　第十四條　企業(yè)單位對應當歸還的貸款本息延不清償，經(jīng)催收仍不償還時，開戶行可以直接從企業(yè)單位的存款賬戶中扣收。 　　第十五條　企業(yè)單位對于建設銀行有關貸款處理事項，如有異議，可以向開戶行或上級行提出，要求復議；有關行必須及時答復。如有玩忽職責的行為，必須嚴肅處理。 　　第十六條　對外承包工程公司貸款辦法，由建設銀行另行制定。 　　第十七條　 建設銀行各分行可以結(jié)合具體情況制訂本辦法的實施細則。

房產(chǎn)證抵押貸款還要提供另外的住房證明，是怎么回事？

朋友要你的房產(chǎn)證給他證明----------我推測可能是走過場，銀行手續(xù)需要

嚴防經(jīng)營貸流入樓市 監(jiān)管部門再出手

北京銀保監(jiān)局針對經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市再次出手！北京銀保監(jiān)局、人民銀行營業(yè)管理部2月10日發(fā)布《關于加強個人經(jīng)營性貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》(簡稱《通知》)。通知強調(diào)，監(jiān)管部門將結(jié)合監(jiān)管大數(shù)據(jù)進一步加強非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查力度，對因信貸管理不審慎導致的個人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況，將從嚴從重查處。來源：北京銀保監(jiān)局網(wǎng)站這是近段時間北京銀保監(jiān)局第二次發(fā)文嚴查個人信貸資金違規(guī)流向房地產(chǎn)領域。1月30日，北京銀保監(jiān)局發(fā)文要求各行對2020年下半年以來新發(fā)放的個人消費貸款和個人經(jīng)營性貸款合規(guī)性開展全面自查，重點排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導致消費貸、經(jīng)營貸資金被違規(guī)用于支付購房款等問題。提出五方面要求為防范個人經(jīng)營性貸款資金被挪用于房地產(chǎn)市場，《通知》提出了五方面要求。一是嚴格實施貸前調(diào)查。加強客戶資質(zhì)和信用狀況審核，關注客戶獲得經(jīng)營性貸款借款人資格的時間，審慎發(fā)放僅以企業(yè)實際控制人身份申請的個人經(jīng)營性貸款。關注借款人第一還款來源，必要時要求借款人提供納稅信息，不得簡單以抵押物價值評估代替借款人收入審查。審慎向近期申請過個人住房按揭貸款或購買住房的客戶發(fā)放個人經(jīng)營性貸款。科學合理設定授信期限、額度及還款方式。二是切實加強支付管理。嚴格執(zhí)行受托支付制度，對借款人受托支付對象的資質(zhì)和背景情況予以關注，防止信貸資金轉(zhuǎn)入與借款人經(jīng)營活動無關的賬戶。三是盡職落實貸后管理。采取有效措施跟蹤貸款資金使用情況，及時關注借款人經(jīng)營及變化情況。出現(xiàn)借款人退出公司經(jīng)營，或以轉(zhuǎn)讓股權等方式失去對公司實際控制權等情況時，應及時采取必要措施確保貸款資金安全。四是完善合同約束機制。簽訂個人經(jīng)營性貸款合同時，應設定針對信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等各類不誠信行為的約束性或懲罰性條款，并充分提示借款人。五是審慎開展第三方合作。加強對第三方機構合作貸款業(yè)務的合規(guī)管理力度，如審核發(fā)現(xiàn)為借款人違規(guī)獲得個人經(jīng)營性貸款提供“過橋”資金、以“空殼公司”包裝借款人資質(zhì)等行為的中介機構，應立刻終止業(yè)務合作，并將相關線索上報監(jiān)管部門。多地重拳出擊記者了解到，在多項中小微企業(yè)優(yōu)惠貸款政策出臺后，經(jīng)營貸款利率與按揭貸款利率出現(xiàn)明顯“倒掛”，用經(jīng)營貸置換按揭貸的套利空間隨之產(chǎn)生，相關中介公司甚至對購買殼公司等服務明碼標價。對此現(xiàn)象，近期各地監(jiān)管部門重拳出擊，嚴查此類行為。廣東銀保監(jiān)局2月9日表示，該局多措并舉嚴肅查處經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領域行為。一是快速開展自查。二是專門下發(fā)通知組織全面風險排查。在全面摸排情況的基礎上，下發(fā)《關于組織轄內(nèi)銀行機構開展經(jīng)營性貸款、個人消費貸款風險排查的通知》，要求轄內(nèi)銀行機構嚴格落實主體責任，圍繞授信調(diào)查、授信審查審批、授信后管理、第三方機構業(yè)務合作等各個環(huán)節(jié)開展全方位風險排查，針對此次排查發(fā)現(xiàn)的問題立查立改、嚴肅問責，并舉一反三，深入剖析問題成因，及時完善制度流程，確保信貸業(yè)務各個流程環(huán)節(jié)均嚴格遵循內(nèi)控制度要求，把風險防控各項制度落實到位。三是迅速組織現(xiàn)場調(diào)查。上海銀保監(jiān)局1月29日發(fā)布《關于進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》，要求切實加強信貸資金用途管理，強化用途警示。防止消費類貸款、經(jīng)營性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領域。完善信貸資金用途監(jiān)測與攔截機制。嚴格房產(chǎn)中介機構業(yè)務合作管理。實施業(yè)務合作準入和名單制管理，建立貸后質(zhì)量監(jiān)測及中介退出機制。對發(fā)現(xiàn)存在為購房者提供首付款支持、聯(lián)合“包裝公司”協(xié)助偽造貸款資質(zhì)和收入證明等違規(guī)行為的房地產(chǎn)中介，立即終止合作，并將其列入黑名單，報送上海市銀行同業(yè)公會。事實上，信貸資金違規(guī)流入樓市一直是監(jiān)管部門緊盯的重點，今年以來，已有多家銀行因這一案由領罰。例如，銀保監(jiān)會網(wǎng)站今年1月披露的罰單顯示，廈門銀行因個人經(jīng)營性貸款資金被挪用流向房地產(chǎn)領域被廈門銀保監(jiān)局罰款20萬元；西安銀行因個人經(jīng)營性貸款用途管控不嚴，資金流入房地產(chǎn)領域被陜西銀保監(jiān)局罰款32萬元；浙江稠州銀行嘉興分行因信貸管理不審慎，個人經(jīng)營性貸款資金被挪用于購房被嘉興銀保監(jiān)分局罰款30萬元。

嚴查！央行下發(fā)通知：摸底線上消費貸款流入樓市

7月28日，21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉，央行近日向各大銀行下發(fā)調(diào)研通知，摸底線上消費貸款流入樓市情況。一位資深銀行業(yè)內(nèi)人士表示，該統(tǒng)治由調(diào)查統(tǒng)計部門發(fā)出，意在摸底統(tǒng)計線上消費貸款規(guī)模，包括與螞蟻集團旗下花唄、借唄兩款產(chǎn)品的聯(lián)合貸款規(guī)模、信用卡貸款及互聯(lián)網(wǎng)貸款等。“（央行通知）不是為了出臺新的監(jiān)管規(guī)定，而是要摸清楚線上消費貸款有多少流入樓市?！鄙鲜鋈耸勘硎?。仍嚴查資金違規(guī)流入樓市“（央行通知）不是為了出臺新的監(jiān)管規(guī)定，而是要摸清楚線上消費貸款有多少流入樓市?！鄙鲜鋈耸勘硎?。7月28日，多位銀行人士向21世紀經(jīng)濟報道記者透露，已經(jīng)收到一份來自中國人民銀行《關于開展線上聯(lián)合消費貸款調(diào)查的緊急通知》。此次《通知》顯示，暫未對聯(lián)合貸款的規(guī)模以及比例作出限定，目前只是向各銀行統(tǒng)計消費類聯(lián)合貸款業(yè)務的相關信息。為央行要求各銀行上報的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，包括線上聯(lián)合消費貸款規(guī)模、線上聯(lián)合消費貸款加權平均利率，特別區(qū)分了螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的消費貸款余額、不良率、以及平均利率和不良率、信用卡透支的不良率等。此前，監(jiān)管機構已連續(xù)采取多項措施嚴管資金違規(guī)流入樓市。今年4月以來，深圳等地也在緊急摸查房抵經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場情況，包括今年以來新發(fā)放的房抵經(jīng)營貸（含借款人為企業(yè)或個人），包括貸前、貸中、貸后等情況。一位深圳大行人士表示，監(jiān)管數(shù)月前已經(jīng)入場檢查房抵經(jīng)營貸流入樓市，“檢查新發(fā)放的所有貸款。用了跨行資金流向核查，甚至穿透了三次，手段很嚴格?！眲倓傔^去的7月24日，房地產(chǎn)工作座談會繼續(xù)強調(diào)“房主不炒”的定位，并指出“要實施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度，穩(wěn)住存量、嚴控增量，防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場?！贝饲?，銀保監(jiān)會剛剛發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)。7月17日，銀保監(jiān)會正式公布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，該辦法要求，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。線上消費貸款規(guī)模有多大問題在于，對于線上消費貸款（互聯(lián)網(wǎng)貸款）規(guī)模到底有多大，一直未有確切的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，市場只能大約統(tǒng)計規(guī)模在萬億元以上。概因央行、銀保監(jiān)會的傳統(tǒng)統(tǒng)計口徑不包括此項?！氨O(jiān)管還是要穿透去看線上消費貸的最終流向?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士說。21世紀經(jīng)濟報道曾拆解互聯(lián)網(wǎng)貸款信貸聚合模式，在互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)業(yè)鏈上，當前流行的玩法是“信貸聚合模式”，即助貸或聯(lián)合貸款，由螞蟻金服、平安普惠、度小滿金融、微眾銀行或新網(wǎng)銀行等金融科技機構牽頭或撮合，引入大數(shù)據(jù)風控、擔保增信、銀行等資金方。根據(jù)銀保監(jiān)會的互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)貸款資金不得用于房產(chǎn)。具體要求是，貸款資金用途應當明確、合法，不得用于房產(chǎn)、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權益性投資等。此外，新規(guī)懟互聯(lián)網(wǎng)貸款統(tǒng)計提出要求，監(jiān)管機構對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款情況實施監(jiān)督檢查，建立數(shù)據(jù)統(tǒng)計與監(jiān)測機制，并可根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風險水平等因素提出審慎性監(jiān)管要求，嚴守風險底線。

嚴防經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)領域 三部門：建立中介違規(guī)“黑名單”

《通知》從加強借款人資質(zhì)核查、加強信貸需求審核、加強貸款期限管理、加強貸款抵押物管理、加強貸中貸后管理、加強銀行內(nèi)部管理等方面，督促銀行業(yè)金融機構進一步強化審慎合規(guī)經(jīng)營，嚴防經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域。加強借款人資質(zhì)核查銀行業(yè)金融機構要切實加強經(jīng)營用途貸款“三查”，落實好各項授信審批要求，不得向無實際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款。對企業(yè)成立時間或受讓企業(yè)股權時間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的借款人，要進一步加強借款主體資質(zhì)審核，對工商注冊、企業(yè)經(jīng)營、納稅情況等各類信息進行交叉驗證，不得以企業(yè)證明材料代替實質(zhì)性審核。加強信貸需求審核銀行業(yè)金融機構要對經(jīng)營用途貸款需求進行穿透式、實質(zhì)性審核，要根據(jù)借款人實際經(jīng)營需求合理確定授信總額，與企業(yè)年度經(jīng)營收入、資金流水等實際經(jīng)營情況相匹配。密切關注借款人第一還款來源，不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查。堅持線上線下相結(jié)合，對貸款金額較大的，要通過多種形式全方面了解企業(yè)情況，進一步加強審核。對通過互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放的經(jīng)營用途貸款，應滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關規(guī)定。不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。加強貸款期限管理銀行業(yè)金融機構要做好經(jīng)營用途貸款期限管理，根據(jù)借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經(jīng)營用途貸款，要進一步加強風險管理，建立健全內(nèi)部管理制度，建立專門統(tǒng)計臺賬，逐筆登記并定期進行核查，確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金收支規(guī)律相匹配，真正用于企業(yè)經(jīng)營。加強貸款抵押物管理對使用房產(chǎn)抵押的貸款，銀行業(yè)金融機構要加強抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數(shù)。重點審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性，對抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于3年的，銀行業(yè)金融機構應定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。加強貸中貸后管理銀行業(yè)金融機構要進一步嚴格貸中貸后管理，落實資金受托支付要求，防范企業(yè)通過關聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強貸后資金流向監(jiān)測和預警，不得以已開展受托支付為由弱化貸后資金管控。銀行業(yè)金融機構應書面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購房的法律風險和相關影響，在和借款人簽訂貸款協(xié)議時應同時簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應法律責任。銀行業(yè)金融機構應通過網(wǎng)站公示、營業(yè)網(wǎng)點張貼公告等方式加強宣傳教育。加強銀行內(nèi)部管理銀行業(yè)金融機構要落實主體責任，進一步強化合規(guī)意識和審慎經(jīng)營理念，認真梳理經(jīng)營用途貸款業(yè)務操作流程，扎緊制度籠子，切實強化內(nèi)部問責。要加強對分支機構經(jīng)營用途貸款的監(jiān)測分析。要加強員工異常行為監(jiān)控，嚴防內(nèi)外勾結(jié)，對相關違法違規(guī)人員依法嚴格問責。加強中介機構管理各銀行業(yè)金融機構要制定各類中介機構準入標準，建立合作機構“白名單”。對存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營用途貸款行為的中介機構，一律不得進行合作，并將相關機構名單報送地方有關管理部門，對存在違法行為的及時移交司法機關。要加強對合作類業(yè)務的監(jiān)測統(tǒng)計，對與單家中介機構合作業(yè)務快速增長的情況要重點加強分析核查。房地產(chǎn)中介機構不得為購房人提供或與其他機構合作提供房抵經(jīng)營貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務，不得誘導購房人違規(guī)使用經(jīng)營用途資金；在提供新房、二手房買賣經(jīng)紀服務時，應要求購房人書面承諾，購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問題。各地住房和城鄉(xiāng)建設部門建立房地產(chǎn)中介機構和人員違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問責力度并定期披露。繼續(xù)支持好實體經(jīng)濟發(fā)展銀行業(yè)金融機構要進一步提升服務實體經(jīng)濟效能，持續(xù)加大對經(jīng)濟社會發(fā)展重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，深入貫徹落實黨和國家關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，發(fā)揮經(jīng)營用途貸款支持實體經(jīng)濟的積極作用。強化協(xié)同監(jiān)督檢查各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設部門、人民銀行分支機構要加大對經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題的監(jiān)督檢查力度，暢通違規(guī)問題投訴舉報方式，及時共享并聯(lián)合排查違規(guī)線索；要將經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關問題作為各類檢查的重要內(nèi)容，依法嚴格問責，加強聯(lián)合懲戒，將企業(yè)和個人違規(guī)挪用經(jīng)營用途貸款的相關行政處罰信息及時納入征信系統(tǒng)。

嚴控經(jīng)營性貸款資金違規(guī)入房地產(chǎn)市場

經(jīng)營性貸款余額上升好嗎？好。為應對新冠肺炎疫情對實體經(jīng)濟的沖擊，金融業(yè)加大力度對企業(yè)提供貸款支持。這是經(jīng)營性貸款資金余額上升的重要原因?？杉毤氃傧?，經(jīng)營性貸款余額上升如此之多，資金都投向?qū)嶓w企業(yè)了嗎？恐怕并非如此。在增加逾2萬億元的數(shù)字背后，不少經(jīng)營性貸款資金已經(jīng)悄然流入房地產(chǎn)市場。為應對新冠肺炎疫情對實體經(jīng)濟的沖擊，銀行業(yè)加大了減費讓利的力度。當前針對企業(yè)的經(jīng)營性貸款利率持續(xù)走低，甚至低于個人房貸利率。于是乎，不少人動起了利用經(jīng)營性貸款購房的歪腦筋。去年，一些專門為購房者辦理經(jīng)營性貸款的市場組織在各地涌現(xiàn)，不少房產(chǎn)中介甚至能幫助購房者操作辦理經(jīng)營性貸款購房。某些銀行機構也樂見經(jīng)營性貸款流入樓市。曾有銀行信貸員坦言，貸款給購房者不僅安全而且高效省心。如果將資金投放給生產(chǎn)企業(yè)，尤其是小微企業(yè)，貸后管理費時費力，甚至晚上睡覺都擔心小微企業(yè)主還不上錢。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，我國個人住房貸款余額34.44萬億元，同比增長14.6%。為防范金融風險，央行和銀保監(jiān)會已經(jīng)發(fā)布通知，對銀行涉房類貸款占比做出限制，其中對幾家國有銀行房地產(chǎn)貸款占比紅線劃定為最高不能超40%。在此背景下，防止經(jīng)營性貸款資金進入樓市尤顯重要。對于監(jiān)管部門來說，要警惕經(jīng)營性貸款資金進入樓市這一現(xiàn)象，要進一步勒緊執(zhí)法韁繩、扎好監(jiān)管籬笆。目前已有上海和北京兩地銀保監(jiān)局發(fā)出通知，表示將聚焦個人住房信貸管理問題，嚴防經(jīng)營性貸款等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。未來需要更多的地方監(jiān)管部門對資金“變臉”進入樓市予以重視，對該類違規(guī)行為加大打擊力度。

誰經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市，是誰在為經(jīng)營貸進入樓市打開方便之門？

自2020年以來，經(jīng)營貸款非法流入房地產(chǎn)市場的現(xiàn)象一直在增加。在上海，廣州，深圳等地，“過橋融資，全額購房，貸款，還清橋梁融資”，一些銀行，基金中介，房地產(chǎn)中介提供的服務可謂“廣泛的。”在廣東，深圳，上海等地的監(jiān)管機構公布了個人經(jīng)營性貸款非法進入房地產(chǎn)市場的調(diào)查結(jié)果后，北京的調(diào)查結(jié)果發(fā)布了，北京市銀保局對4家銀行處以罰款程序北京銀保局：該行自查個人業(yè)務約3.4億元涉嫌違反房地產(chǎn)法規(guī)進入市場的貸款。自2021年以來，在許多熱門城市發(fā)起了一場“圍剿”運動，以打擊非法挪用經(jīng)營貸款和房地產(chǎn)投機活動。北京和杭州等城市已經(jīng)明確表示，將嚴格防止商業(yè)貸款流入房地產(chǎn)市場。上海，廣州和深圳等城市加大了對挪用商業(yè)貸款的調(diào)查和處罰力度。根據(jù)中國人民銀行廣州分行和廣東省銀監(jiān)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，經(jīng)調(diào)查，截至3月16日，廣東?。ú缓钲冢┹爡^(qū)內(nèi)的銀行機構涉嫌違法。流入房地產(chǎn)市場，貸款額分別為2.77億元和9.2億元。深圳市銀監(jiān)局和中國人民銀行深圳市中央支行于3月18日通報了營業(yè)貸款專項核查結(jié)果：提前追回涉嫌違規(guī)貸款21筆，金額5180萬元。 依法懲處了4家違規(guī)機構，處罰了違法者14人，共處罰金575萬元。上海市銀保監(jiān)督局表示，上海地區(qū)135家商業(yè)銀行已經(jīng)完成了個人住房信貸管理專項自查，存在違反貸款資金使用的行為，部分個人消費貸款和商業(yè)貸款資金存在違規(guī)行為。流入房地產(chǎn)市場。在已發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為中，房地產(chǎn)中介機構，小額信貸公司和其他“一攬子計劃”增加了相當一部分貸款。涉嫌違規(guī)行為包括通過中介機構更換貸款，以通過橋梁墊付資金。個人住房抵押貸款，多次轉(zhuǎn)讓后用于購房定金的挪用個人商業(yè)貸款等。目前，市場上有大量的資金中介機構。他們通過微信群，管家，自助媒體，小額貸款公司，財富管理公司，咨詢公司等連接銀行資金并開展業(yè)務，其中大多數(shù)沒有固定的辦公空間。銀行沒有嚴格審查經(jīng)營貸款借款人的資格，也沒有徹底檢查貸款資金的流向。李玉佳說，這也寬容了基金中介機構和房地產(chǎn)中介機構的違規(guī)行為，使房地產(chǎn)投機者可以輕松獲得低成本資金。貸款環(huán)節(jié)是否混亂取決于銀行是否有動機加強審查，以及是否還想在房地產(chǎn)市場套利。復旦大學管理學院副教授劉明宇建議，金融資源的分配應盡可能以市場為導向，避免在不同層次的金融集團之間形成金融資源的套利空間。 。同時加強監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)，將永遠無法容忍。