貸款風險分析報告

一般都是這么寫，先寫公司的基本情況，就是什么時間成立，注冊地址，注冊資金、經(jīng)營范圍；然后再介紹一下公司最近3年的經(jīng)營狀況（最好是吹一下）；再說一下公司貸款的目的，貸款以后能為生產(chǎn)帶來很大的推動，但是由于近期公司發(fā)展較快，造成流動資金有點緊張，讓銀行感覺到你們公司前景很好，貸款以后你們公司有很大的還款能力；最后再展望一下公司的未來等等就行了。 范文 ＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝ 關(guān)于XX公司申請貸款的調(diào)查報告 一、借款人概況 1.基本情況 XX驅(qū)動橋有限公司地處XX縣城安仁路，成立于1957年5月，1979年正式轉(zhuǎn)產(chǎn)從事驅(qū)動橋生產(chǎn),改名為XX縣驅(qū)動橋廠，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，為我國三大專業(yè)生產(chǎn)驅(qū)動橋企業(yè)之一。2003年3月被寧波BB集團兼并,成立江西XX驅(qū)動橋有限公司，BB集團占70%股份，原廠管理人員占30%股份。 新的公司按承債方式以凈資產(chǎn)為受讓價格依據(jù)，受讓驅(qū)動橋廠整體資產(chǎn)。新公司成立后，注冊資金1000萬元，全部以現(xiàn)金出資，其中：寧波BB集團股分有限公司應(yīng)出資700萬元（實際出資為913萬元，其中213萬元為借給其他股東對江西省XX驅(qū)動橋有限公司（籌）的投資款。），占注冊資本的70%；付樟青應(yīng)出資100萬元（實際出資18萬元），占注冊資本的10%；張鳳儀應(yīng)出資55萬元（實際出資10萬元），占注冊資本的5.5%；席臘如應(yīng)出資40萬元（實際出資6萬元），占注冊資本的4%；劉劍敏應(yīng)出資15萬元（實際出資5萬元），占注冊資本的1.5%；嚴告牙應(yīng)出資90萬元（實際出資48萬元），占注冊資本的9%；資本金全部到位。法人代表周辭美，職工683人；其中工程技術(shù)人員58人。廠區(qū)占地面積10萬平方米，生產(chǎn)建筑面積2.7萬平方米。 2.企業(yè)生產(chǎn)情況 江西XX驅(qū)動橋有限公司，為機械部專業(yè)化生產(chǎn)工程機械驅(qū)動橋的定點廠。企業(yè)主導產(chǎn)品“奔馳”牌驅(qū)動橋主要配套于裝載機、壓路機、平地機、叉車等工程機械領(lǐng)域，產(chǎn)品性能價格比合理，現(xiàn)已擁有7大系列90多個變形產(chǎn)品，年產(chǎn)各類工程機械驅(qū)動橋7000臺套，其中ZL20和ZL15、ZL30B驅(qū)動橋分別為部優(yōu)和省優(yōu)產(chǎn)品。公司產(chǎn)品主要分為兩大塊，一塊是裝載機驅(qū)動橋，產(chǎn)品型號為ZL15、ZL30、ZL40、ZL50，其占全國銷售市場的25%左右；一塊是壓路機驅(qū)動橋，產(chǎn)品型號為PS50系列、PS75系列，該產(chǎn)品占全國銷售市場的50%左右。 3.管理者素質(zhì) 公司領(lǐng)導班子共7人，其中總經(jīng)理1人，副總經(jīng)理3人，經(jīng)理助理1人，工會主席1人，監(jiān)事會人員1人，BB集團外派管理人員1人，擁有高級職稱4人，班子政治堅定，團結(jié)一致，有高度的事業(yè)心和責任感，強烈的改革和開拓進取精神，具有較高的組織能力和領(lǐng)導決策水平，總經(jīng)理付樟清，為原XX驅(qū)動橋廠廠長（高級工程師），從事驅(qū)動橋生產(chǎn)近20年，專業(yè)水平較強。該同志品行良好，清政廉潔，吃苦耐勞，有一定的個人魅力。 二、借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟效益情況： 隨著國家加大基礎(chǔ)建設(shè)力度以來，2001年到至今，公司不斷進行技改，加大生產(chǎn)力度，其產(chǎn)品還是出現(xiàn)供不應(yīng)求現(xiàn)象，2000年銷售收入為3900萬元，2001年銷售收入為4700萬元，2002年銷售收入為7200萬元，2003年銷售收入為10072萬元，近三年銷售收入增長率分別為20.5 %，53.19%，39.89%。2000年公司利潤總額為凈利潤為2.4萬元，2001年公司凈利潤為2.5萬元，2002年公司凈利潤為25萬元，2003年公司凈利潤為242萬元。公司前三年凈利潤增長緩慢，主要原因企業(yè)核銷了許多歷史呆賬所至。 企業(yè)生產(chǎn)一般為訂量生產(chǎn)，每年初工程機械車輛生產(chǎn)廠家對其簽訂全年的驅(qū)動橋需求量的訂單。公司一般銷售旺季為2-3季度，但近幾年，由于產(chǎn)品供不應(yīng)求，故反應(yīng)在銷售季節(jié)性上不強。 公司銷售模式為直銷工程機械車輛生產(chǎn)廠家，中間不經(jīng)過銷售商，業(yè)務(wù)周期一般為2個月左右。主要供貨為：三九宜工生化股份有限公司、常州林業(yè)機械廠、鄭州工程機械廠、黃河工程機械廠、廈門工程機械綜合廠、常州市工程機械廠、南方液壓工程機械廠、朝陽工程機械股份有限公司、煙臺工程機械廠、天津市政工程機械廠、上海城建機械廠、三明重型機器廠、洛陽建筑機械廠等；與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機械企業(yè)建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來和協(xié)作關(guān)系。企業(yè)發(fā)展呈強勁增長態(tài)勢；隨著國家進一步加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入、西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施，用于工程機械驅(qū)動橋的市場空間巨大。 三、借款人財務(wù)狀況 1.該公司最近三年一覽表主要財務(wù)指標 ＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋表＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋＋ 據(jù)上表分析: （1）借款情況：短期借款2400萬元(縣工行2310萬元，其它行均未介入，)。 （2）該公司經(jīng)營管理正常，只是資產(chǎn)負債率略為偏高，但銷售收入增長較快，2003年實現(xiàn)凈利潤242萬元。 （3）該公司從其流動比率、速動比率分析，該公司短期償債能力較強。 總體看來，該公司經(jīng)營管理正常，隨著內(nèi)部管理的不斷加強，企業(yè)盈利能力進一步提高，抗風險能力不斷增強。 2.發(fā)展情況 2004年，公司已簽訂驅(qū)動橋生產(chǎn)訂單為8600套，預(yù)計實現(xiàn)銷售收入15000萬元，實現(xiàn)利稅1000萬元，其中實現(xiàn)稅金600萬元，稅后利潤400萬元。 四、公司與我行關(guān)系： 該企業(yè)長期在中國工商銀行XX縣支行發(fā)生授信業(yè)務(wù)，基本賬戶在工商銀行，其它金融機構(gòu)均未介入，其中工銀行借款為2400 萬元，資信良好，從未出現(xiàn)過逾期現(xiàn)象，工商銀行對其信用評級為AA級。 我行與該公司長期發(fā)生過貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，雙方雙合作較愉快，2003年，由于政府加大招商引資力度，對于該公司兼并情況，我行密切關(guān)注，在其成功被寧波BB集團兼并后，我行及時制定營銷方案。在上級行的大力支持下，我行通過集團公司及當?shù)毓竟芾砣藛T的多方營銷，我行良好的服務(wù)，令公司愿意與我行發(fā)生信貸關(guān)系，并成為我行的基本客戶。 五、貸款必要性及可行性分析 如該筆貸款發(fā)放成功，不僅可以成功讓企業(yè)成為我行的基本客戶，且可以新增公存款約400萬元，日平均余額將達200萬元以上，同時每年為我行帶來結(jié)算業(yè)務(wù)近1000多萬元，產(chǎn)生直接經(jīng)濟效益達 萬元。另外，由于公司地處我縣縣城，我行還可以取得該公司的工資代發(fā)權(quán)，每年代發(fā)工資近600多萬元，由此每年可新增儲蓄存款近200萬元。由于該公司在當?shù)厥翘幱谖铱h三大龍頭企業(yè)之一，將進一步擴大我行在當?shù)氐挠绊懥?，同時公司有良好的發(fā)展前景，這將進一步改善我行信貸資量和信貸結(jié)構(gòu)，分散我行信貸風險，提高我行盈利能力。我行不良貸款比率將下降2.25 %，不良比率為7.81%，為我行今后的競爭墊定了一定的基礎(chǔ)。 六、貸款擔保人分析 該筆貸款的擔保由寧波BB集團有限公司提供連帶責任擔保，寧波BB集團寧波市重點培育的十八家大企業(yè)集團之一，為寧波市的五星級企業(yè)。公司進入中國民營企業(yè)500強，世界汽配行業(yè)500強，XX縣驅(qū)動橋有限公司為寧波BB集團下屬公司。 寧波BB集團有限公司總資產(chǎn)十余億元，公司法人代表為周辭美，公司注冊資金為10000萬元。下設(shè)二十七個分公司，主要產(chǎn)品有汽車、特種裝備、汽車零部件、電子產(chǎn)品、水產(chǎn)食品及大、中型精密模具等。集團下屬各企業(yè)分別于1997年8月通過了ISO9000認證，1999年通過了國際汽車制造先時標準QS9000（美國）和VDA6.1(德國)認證，2000年10月份通過國家863計劃CIMS工程的驗收和鑒定，2003年4月通過TS/16949認證，其集團公司下屬企業(yè)——寧波BB電子有限公司已通過中國證監(jiān)委員會批準，將于2004年上市。 寧波BB集團是中國銀行象山支行的基本客戶，中國銀行對其公司的信用評級為AAA級， 七、結(jié)論 同意對該公司發(fā)放短期流動資金貸款3000萬元，期限×年，利率5.31%，由寧波BB集團股份有限公司提供連帶責任保證。

怎樣才能撰寫好貸前調(diào)查報告？本人認為應(yīng)注意以下幾方面的問題：  一、實事求是不夸張以事實為依據(jù)，實事求是地陳述調(diào)查情況，是信貸人員必須遵循的守則。借款單位提交借款申請及有關(guān)資料后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定對借款人的經(jīng)營現(xiàn)狀、財務(wù)狀況、擔保實力等關(guān)鍵問題進行深入的調(diào)查，在掌握借款人的第一手資料的基礎(chǔ)上撰寫貸前調(diào)查報告。調(diào)查人必須本著實事求是尊重事實的態(tài)度，將調(diào)查掌握的情況如實地在調(diào)查報告中反映，千萬不能有夸大事實的情況出現(xiàn)。調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查內(nèi)容的真實性負責，在報告中盡量不用與事實不符的表述語句，更不能未經(jīng)核實就原文照錄借款申請書上的語句。須知道，借款人為能順利獲得貸款，其借款申請書的內(nèi)容往往含有一定的水分，如將其開發(fā)項目處在一般地段說成是“黃金風水寶地”，其資產(chǎn)規(guī)模一般卻說成是“資金實力雄厚”，還有什么“名列前茅”、“前景無可限量”等。作為貸款調(diào)查人員，在撰寫調(diào)查報告時不能人云亦云，而應(yīng)該深入借款企業(yè)作深入細致的調(diào)查了解，核實借款人的各項情況，實事求是地進行陳述，避免因調(diào)查不實而形成潛在的貸款風險。二、條理清晰不雜亂撰寫貸前調(diào)查報告，謀篇布局的要求雖然不能與撰寫論文相提并論，但也應(yīng)做到條理清晰，主次分明。撰寫時務(wù)必按照《貸款檔案》中“報告要求”所規(guī)定的順序和內(nèi)容進行陳述。以下是撰寫貸前調(diào)查報告時對主要問題展開陳述的要求：（一）借款用途的說明 YRP-_)U 報告的開頭，應(yīng)“開門見山”，簡明扼要地說明借款人因何事需向我社申請借款，其自有資金及缺口情況，后續(xù)資金如何籌集以及申請借款的金額、期限等。在借款用途的問題上，尤其應(yīng)注意其用途的合規(guī)、合法、合理性（其經(jīng)營規(guī)模與申請借款額度是否匹配。（二）項目的可行性及企業(yè)總體經(jīng)營情況有的信貸人員在撰寫貸前調(diào)查報告時，一開頭就原文照錄借款人提供的《營業(yè)執(zhí)照》上所列的全部內(nèi)容及代碼證號、稅務(wù)登記證及貸款卡號，其實這些基礎(chǔ)資料審查人員在審閱貸款資料時一下子就可看到，調(diào)查人不必在調(diào)查報告中逐一羅列，只需對企業(yè)總體經(jīng)營情況作簡要的介紹便可。重要的是對項目的可行性要作出分析，要分析該項目的市場發(fā)展前景，盈利預(yù)測、有否足夠的現(xiàn)金流量支撐，以及我社貸款投入該項目后的風險程度。若是房地產(chǎn)開發(fā)貸款，則應(yīng)說明該項目已辦手續(xù)是否齊全、開發(fā)商投資總額及已投入資金的比例、土地出讓金的繳交、資金缺口以及解決的辦法、來源等情況。要根據(jù)借款企業(yè)提供的近期月度及最近三年年度財務(wù)報表，分析企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否合理，其資產(chǎn)變動（尤其是異常變動）的原因，其股權(quán)投資情況如何，企業(yè)的短期及長期償債能力，即第一還款來源是否充足，判斷企業(yè)資產(chǎn)的總體可控性。（四）分析第二還款來源的充足程度第二還款來源的分析，包括抵押擔保標的或保證人的擔保實力的分析。在介紹抵押物狀況時，要注重分析抵押物的評估價值是否合理，以及其變現(xiàn)的難易程度。分析時可參考抵押物所處地段周邊同類型物業(yè)的租、售價格。對保證人的擔保實力的分析，應(yīng)著重分析其資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)負債率、或有負債等情況，判斷其對該筆貸款有無足夠的擔保能力。（五）分析存在的主要風險及相應(yīng)對策（六）其他情況的說明或?qū)Ρ旧鐜淼南嚓P(guān)收益項目對本社帶來的相關(guān)收益，是指發(fā)放該筆貸款后，對于本社存款、結(jié)算量的增加，附加業(yè)務(wù)或中間業(yè)務(wù)的開拓等給本社帶來的收益，而不是指該筆貸款在本社產(chǎn)生的利息收 入。在以往的貸前調(diào)查報告中經(jīng)常見到“發(fā)放該筆貸款后可為我社帶來××元的利息收入”之類的語句，這是與上級設(shè)定的“貸前調(diào)查報告撰寫要求”的本意是不甚相符的。  若企業(yè)其他需要說明的情況較多，必要時可單列為一個問題進行陳述。（七）歸納綜合意見綜合意見就是對該筆貸款的可行性作出簡單概括的綜合判斷，表明貸款調(diào)查人的觀點（貸款金額、期限、利率及具體操作步驟的意見）。三、分析透徹不含糊有的信貸員在貸前調(diào)查報告中，只是簡單羅列了企業(yè)提供的各項數(shù)據(jù)，或陳述了企業(yè)的表面情況，而未進行深入的分析，有的調(diào)查報告下筆數(shù)千言，讀后卻使人覺得不得要領(lǐng)，主要的原因就是分析不透徹，觀點不鮮明，缺乏有力的論證。四、略有文采無病語撰寫貸前調(diào)查報告可在實事求是的前提下增添一些文采，但不能夸夸奇談，要注意盡量少用特長句型，力求達到內(nèi)容前后照應(yīng)，結(jié)構(gòu)上下連貫，語句通順無語病。常見的文章語病有：缺少主語、漏掉賓語、用詞搭配不當，或用詞不準等。大部分同事都參加過聯(lián)社舉辦的公文寫作培訓班的學習，一定獲益非淺，在此不再贅述?？傊?，信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，以維護信用社權(quán)益、防范貸款風險為出發(fā)點，實事求是地做好貸前調(diào)查工作，并不斷學習、提高寫作技巧，一定能寫出高質(zhì)量的貸前調(diào)

中小企業(yè)可能對銀行隱瞞某些重大信息。二、市場風險中小企業(yè)規(guī)模相對較小，知名度較低，實力不足，財務(wù)管理水平較低，競爭力較弱，抗風險能力較差。三、信用風險大多數(shù)中小企業(yè)擔保機制不健全，信用和法律觀念薄弱，信用可靠度低。四、經(jīng)營風險大多數(shù)中小企業(yè)缺乏完善的公司治理結(jié)構(gòu)，短期行為嚴重，缺乏核心競爭力或特色經(jīng)營。五、道德風險大多數(shù)中小企業(yè)財務(wù)管理制度不規(guī)范，財務(wù)報表失真現(xiàn)象時有發(fā)生。

一、綜合授信即對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時也節(jié)約了貸款成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽可靠、同銀行有較長期合作關(guān)系的企業(yè)。二、信用擔保貸款目前在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)。這些機構(gòu)大多實行會員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔?；鸬膩碓矗话闶怯僧?shù)卣斦芸?、會員自愿交納的會員基金、社會募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。會員企業(yè)向銀行借款時，可以由中小企業(yè)擔保機構(gòu)予以擔保。另外，中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT開展中介服務(wù)的擔保公司尋求擔保服務(wù)。當企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔保措施時，如抵押、質(zhì)押或第三方信用保證人等，擔保公司卻可以解決這些難題。因為與銀行相比而言，擔保公司對抵押品的要求更為靈活。當然，擔保公司為了保障自己的利益，往往會要求企業(yè)提供反擔保措施，有時擔保公司還會派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動情況。三、項目開發(fā)貸款一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價值的科技成果轉(zhuǎn)化項目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請項目開發(fā)貸款。商業(yè)銀行對擁有成熟技術(shù)及良好市場前景的高新技術(shù)產(chǎn)品或?qū)＠椖康闹行∑髽I(yè)以及利用高新技術(shù)成果進行技術(shù)改造的中小企業(yè)，將會給予積極的信貸支持，以促進企業(yè)加快科技成果轉(zhuǎn)化的速度。對與高等院校、科研機構(gòu)建立穩(wěn)定項目開發(fā)關(guān)系或擁有自己研究部門的高科技中小企業(yè)，銀行除了提供流動資金貸款外，也可辦理項目開發(fā)貸款。

紅象金融聯(lián)合創(chuàng)始人何彬認為，融資租賃項目評審時，每家租賃公司都要在評審前完成信息獲取和現(xiàn)場考察等盡職調(diào)查工作，評審時的風險分析方法主要分為兩個流派：一是偏向于國外模式的信用模型評分方法，也就是依據(jù)過去很多年的行業(yè)數(shù)據(jù)作基礎(chǔ)，做出在相當?shù)闹眯艆^(qū)間內(nèi)都可以認為是有效的模型，把項目的主要數(shù)據(jù)輸入模型中就得出來項目評分了，這個評分加上一點微調(diào)就成分析結(jié)果了。這種方法在國內(nèi)融資租賃行業(yè)用的不多，主要原因是國內(nèi)的融資租賃行業(yè)沒有那么長時間的歷史數(shù)據(jù)，模型做出來誤差會很大，而且國內(nèi)的數(shù)據(jù)本來偏差就不?。▏鴥?nèi)的信用環(huán)境問題，沒法啊）。另外一個流派是在租賃公司研究清楚具體承租行業(yè)的基礎(chǔ)上，的依靠租賃公司業(yè)務(wù)人員和風控人員的個人能力和判斷，俗稱“專家法”，這種方法的好處是只要員工有經(jīng)驗，適應(yīng)能力就強，具體問題具體分析，不拘泥于條條框框，這種方法的不足就是對員工能力和經(jīng)驗要求很高。這也是為什么現(xiàn)在國內(nèi)融資租賃行業(yè)有經(jīng)驗的員工很搶手的原因，行業(yè)人才還是不夠。

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同學你好，很高興為您解答！　　高頓網(wǎng)校為您解答：　　中小企業(yè)貸款應(yīng)該關(guān)注以下風險：　　當前經(jīng)濟形勢復(fù)雜，風險因素多變，中小企業(yè)雖處在各個不同行業(yè)，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經(jīng)濟形勢持續(xù)低迷影響，生產(chǎn)與銷售增速雙雙放緩，部分企業(yè)處于經(jīng)營虧損困難時期，甚至是減產(chǎn)或停產(chǎn)狀態(tài)，企業(yè)的經(jīng)營風險對銀行信貸資金安全構(gòu)成了一定影響。筆者認為當前涉及企業(yè)的幾類風險值得銀行重點關(guān)注，需加強防范控制。下面將從五個角度來分析中小企業(yè)貸款值得關(guān)注的風險?！　∫唬荷婕懊耖g融資的企業(yè)值得關(guān)注　　受經(jīng)濟形勢影響，許多企業(yè)處于微利甚至虧損狀態(tài)，加之近兩年社會民間高息融資風生水起，部分企業(yè)經(jīng)受不住高額利息誘惑，將部分生產(chǎn)資金投入到民間融資領(lǐng)域，導致信貸資金被挪作他用，給貸后監(jiān)控帶來了一定困難，間接或直接地對銀行信貸資金安全構(gòu)成了威脅?！　《浩x經(jīng)營主業(yè)的企業(yè)值得關(guān)注　　一些中小企業(yè)除了經(jīng)營自身主業(yè)外，還直接或間接從事房地產(chǎn)開發(fā)、資本市場等其他行業(yè)，由于受自有資金、管理能力、市場競爭、宏觀政策把握等因素影響，加之難以預(yù)料的各類風險，使多元化經(jīng)營的企業(yè)在實際運作中往往力不從心，很難達到預(yù)期目標，潛在風險較大?！　∪宏P(guān)聯(lián)擔保企業(yè)風險值得關(guān)注　　一是擔保公司關(guān)聯(lián)現(xiàn)象要關(guān)注。當下?lián)９驹跒殂y行借款客戶提供擔保的同時，為擔保公司提供反擔保的單位，大都也是銀行的借款客戶，導致?lián)９緸檫`約貸款客戶代償后，必然要對反擔保單位進行追償，這就勢必對反擔保單位自身生產(chǎn)經(jīng)營和歸還銀行貸款構(gòu)成了連鎖影響。二是企業(yè)之間互保風險值得關(guān)注。為解決擔保難問題，銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時對無抵押物的企業(yè)，采取了企業(yè)相互擔?；蚵?lián)保方式，其中一戶出現(xiàn)風險，就要涉及多個企業(yè)，銀行很難順利處置?！　∷模盒袠I(yè)系統(tǒng)風險值得關(guān)注　　受國際金融危機、宏觀政策調(diào)整、發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等因素影響，鋼貿(mào)、光伏等行業(yè)風險已經(jīng)完全暴露，生產(chǎn)形勢與效益始終處于低迷狀態(tài)。為此，對處于行業(yè)低谷的企業(yè)及露出風險端倪的行業(yè)，銀行要密切予以關(guān)注，采取行之有效的措施，積極應(yīng)對行業(yè)系統(tǒng)風險。　　五：淘汰行業(yè)貸款風險值得關(guān)注　　近年來隨著招商引資力度加大，部分被南方發(fā)達地區(qū)淘汰的“三高一資”或低技術(shù)、低產(chǎn)能的產(chǎn)業(yè)逐漸向北方經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)轉(zhuǎn)移，特別是一些機械部件加工、蓄電池加工、紡織印染行業(yè)等產(chǎn)業(yè)，這些被轉(zhuǎn)移承接過來的產(chǎn)業(yè)，整體水平處于初級加工階段，技術(shù)含量低、能耗高、占用資源大，可持續(xù)發(fā)展后勁不足?！　∽鳛槿蝾I(lǐng)先的財經(jīng)證書網(wǎng)絡(luò)教育領(lǐng)導品牌，高頓財經(jīng)集財經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財經(jīng)題庫、高頓部落會計論壇、APP客戶端等平臺資源，為全球財經(jīng)界人士提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及全面的解決方案?！　「哳D網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢想，開創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國際化進程，打造全球一流的財經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學習平臺！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺提問！

同學你好，很高興為您解答！　　高頓網(wǎng)校為您解答：　　目前中小企業(yè)貸款比較難，那么它的主要原因是什么呢？下面高頓網(wǎng)校將為大家分析！　?。ㄒ唬闹行∑髽I(yè)自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因　　1.企業(yè)債務(wù)負擔沉重，償債能力不強?！　?.財務(wù)行為不規(guī)范，財務(wù)信息失真嚴重。管理水平低下是目前中小企業(yè)的突出問題，具體表現(xiàn)為財務(wù)管理水平低、報表帳冊不全、內(nèi)控制度不嚴。一些中小企業(yè)出于某種目的，一廠多套報表，或者干脆不建帳，財務(wù)信息嚴重失真。在這種情況下，銀行不能準確、快速地判斷這些企業(yè)及其負責人的真實信用水平，放貸自然比較謹慎。　　3.信用度低，逃廢債情況嚴重，銀行維權(quán)難度較大。中小企業(yè)貸款風險高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業(yè)相比，困難得多。在經(jīng)營出現(xiàn)風險以后，通過企業(yè)改制、申請破產(chǎn)、轉(zhuǎn)產(chǎn)、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較普遍。這不僅給金融機構(gòu)信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業(yè)的信譽度，惡化了銀企關(guān)系，嚴重地挫傷了金融機構(gòu)貸款投放的積極性?！　?.企業(yè)內(nèi)在素質(zhì)低下，生存能力普遍不強。由于相當部分的中小企業(yè)存在著經(jīng)營粗放、技術(shù)落后、設(shè)備陳舊、產(chǎn)品競爭力不強等問題，在競爭激烈的市場上淘汰率遠遠高于一般大企業(yè)?！　。ǘ你y行經(jīng)營管理來看，風險管理約束加強是中小企業(yè)難以取得貸款的最主要因素　　1.成本、收益和風險不對稱，銀行更愿意貸款給大企業(yè)。在銀行看來，中小企業(yè)就是小麻雀，肉少還容易飛。中小企業(yè)貸款數(shù)額不高，但發(fā)放程序、經(jīng)營環(huán)節(jié)缺一不可，據(jù)測算，對中小企業(yè)貸款的管理成本，平均是大企業(yè)的五倍左右，而風險卻高得多。在這種情況下，銀行當然樂意做大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務(wù)。我們在調(diào)查中了解到，　　2.過度強調(diào)責任約束，激勵機制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經(jīng)營，強調(diào)安全性、效益性和流動性，其中，安全性排在首位?！　?.貸款權(quán)限上收，不良資產(chǎn)增多，資產(chǎn)負債比率過高，使部分金融機構(gòu)在中小企業(yè)貸款問題上，表現(xiàn)出了一定的“不能性”?！　。ㄈｋy落實是中小企業(yè)在貸款過程中需要解決的最大難題　　根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行發(fā)放貸款，申請企業(yè)應(yīng)提供必要的擔保，而抵押品不足、擔保落實難，恰恰是當前中小企業(yè)融資，特別是申請貸款過程中遇到的最大難題之一。這是中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特征、金融機構(gòu)在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協(xié)調(diào)共同作用的結(jié)果?！　?.從金融機構(gòu)對抵押物的偏好看，雖然《擔保法》并沒有規(guī)定流動資產(chǎn)不可用作抵押，但金融機構(gòu)在實際操作中，往往不愿接受中小企業(yè)的流動資產(chǎn)抵押，而要求企業(yè)用固定資產(chǎn)來抵押，尤其偏好房地產(chǎn)。究其原因，主要是流動資產(chǎn)價值起伏較大，特別是在企業(yè)生產(chǎn)過程中物理形態(tài)容易發(fā)生變化，金融機構(gòu)不易監(jiān)控，監(jiān)督成本也較高。機器設(shè)備等固定資產(chǎn)則因為專用性強，變現(xiàn)困難，銀行也不愿意接受?！　?.從中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，絕大部分中小企業(yè)尚處于原始資本積累階段，經(jīng)濟實力較弱，資本金不足，資產(chǎn)負債率較高，固定資產(chǎn)占比小于大企業(yè)，難以提供滿足金融機構(gòu)要求的有效抵押品。彼此之間，則因為風險問題，也不愿意互相提供擔保?！　?.從政府行為方面考慮，主要有兩方面不協(xié)調(diào)：　　一是在企業(yè)辦理資產(chǎn)評估、抵押登記的過程中，程序復(fù)雜，收費過高，有時甚至高于銀行利息收入，不僅加重了企業(yè)負擔，給銀行發(fā)放新的貸款和完善貸款手續(xù)也帶來了一定的困難。加之一些部門違規(guī)執(zhí)法，亂收費，給企業(yè)獲得貸款又增添了不小的難度。企業(yè)在辦理資產(chǎn)抵押登記手續(xù)之前，需要先進行資產(chǎn)評估，評估時評估部門按估價金額的高低收取手續(xù)費用，估價越高，收費越多，有時借款人為多取得貸款，也希望多評估。這樣，對于銀行來講，就形成了抵押資產(chǎn)“高進低出”的怪現(xiàn)象，極大地損害了金融企業(yè)的利益?！　《侵行∑髽I(yè)信用擔保中心關(guān)于追償期限的規(guī)定，束縛了自身業(yè)務(wù)的開展。　　此外，金融部門還認為，政府功能的嚴重錯位在一定程度上也加劇了中小企業(yè)貸款的難度。我們在調(diào)查中了解到，市內(nèi)各家金融機構(gòu)普遍認為，我市的信用環(huán)境極差，其中一個很重要的原因，就是政府在由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的過程中，職能轉(zhuǎn)換尚不到位。由于“銀行是國家的，企業(yè)是地方的”，政府一些部門普遍存在著“重貸輕還”心理，償債意識較差。具體表現(xiàn)在：一是重視幫助企業(yè)協(xié)調(diào)貸款，而在還款問題上表現(xiàn)乏力。二是借改革之機，采取多種辦法，故意懸空或逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較嚴重。三是相當一部分與政府有關(guān)的金融債權(quán)因多種原因難以實現(xiàn)。銀行反映，由于政府角色錯位，加之企業(yè)逃廢債情況嚴重，我市信用狀況近幾年來急劇惡化。在這種情況下，中小企業(yè)要想獲得銀行支持，難度就更大了?！　∽鳛槿蝾I(lǐng)先的財經(jīng)證書網(wǎng)絡(luò)教育領(lǐng)導品牌，高頓財經(jīng)集財經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財經(jīng)題庫、高頓部落會計論壇、APP客戶端等平臺資源，為全球財經(jīng)界人士提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及全面的解決方案。　　高頓網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢想，開創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國際化進程，打造全球一流的財經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學習平臺！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺提問！

預(yù)防策略是指信用卡風險尚未發(fā)生時，發(fā)卡機構(gòu)事先采取的一定的防備性措施以減少或降低信用卡風險發(fā)生的可能性。這里對簽名制管理、掛失止付管理和透支進行具體分析。1.簽名制的風險管理2.掛失止付的風險管理3.透支風險管理（二）風險的分散轉(zhuǎn)移 分散轉(zhuǎn)移方法是信用卡風險管理經(jīng)常采用的一種方法。這種方法是指發(fā)卡行通過某些合法的交易方式或業(yè)務(wù)手段將自己所面臨的信用卡風險分散轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟主體承擔的一種策略。1．向擔保人轉(zhuǎn)移2．向保險機構(gòu)轉(zhuǎn)移（三）風險回避