個人信用貸款保證保險

個人信用貸款保證保險是一個保險產(chǎn)品不是信用貸款，它們分別是兩個主體

光大銀行為符合貸款條件并在中國人保、平安、陽光、大地、太平洋等保險公司購買“個人消費信貸保證保險”的借款人發(fā)放的以個人消費或經(jīng)營為用途的小額貸款?！氨ｋU渠道個人小額信用貸款”是光大銀行與眾多保險公司聯(lián)合推出的一項針對中低收入人群提供的創(chuàng)新型個人貸款業(yè)務(wù)。個人借款人如若需要小額無抵押貸款，可向合作保險公司提出投保申請并同時向光大銀行提出貸款申請，由保險公司對其投保申請進行審核，如果通過，則簽發(fā)保單，再由光大銀行對其貸款申請進行審核，并依據(jù)保單的保險金額向借款人發(fā)放貸款。借款人須支付保費，并按期向銀行方償還貸款和利息。

1、概念不同：履約保證保險是保險公司向履約保證保險的受益人承諾，如果投保人不按照合同約定或法律的規(guī)定履行義務(wù)。小額貸款保證保險是承保投保人(借款人)不能按貸款合同約定的期限償還所欠貸款的風險。2、承擔責任方不同：履約保證保險由該保險公司承擔賠償責任。小額貸款保證保險由保險人承擔償還責任。3、關(guān)系主體不同：履約保證保險法律關(guān)系的主體有三方當事人，即保險公司、借款人、銀行。而小額貸款保證保險不是。擴展資料：注意事項：1、所有違約情形的前提為無正當理由。這意味著，因不可抗力因素造成的承包方違約，不屬于履約保證保險的保證范圍。具體包括政治、社會、自然等各方面的客觀原因。2、質(zhì)量違約和工期違約情況的前提為承包人原因。這意味著，因發(fā)包人原因造成的質(zhì)量違約和工期違約不屬于履約保證保險的保證范圍。例如工期延誤的原因在于發(fā)包人一方，如未能提供施工條件、人員嚴重不足、不斷變更設(shè)計等，則保險公司不承擔賠償責任。3、履約保證保險為從屬保函，理賠前提是主合同（即施工合同）有效。因此主合同無效或存在未經(jīng)保險人確認的變更情況時，保險公司不承擔賠償責任。另外，履約保證保險的理賠以不存在保函欺詐為前提。參考資料來源：百度百科-履約保證保險參考資料來源：百度百科-小額貸款參考資料來源：百度百科-保證保險

當前在全國31個省級行政區(qū)（港澳臺未列入統(tǒng)計）中，除北京、上海、重慶三地外，其余28地均已出臺建設(shè)工程保證保險相關(guān)政策。其中在建設(shè)工程質(zhì)量保證保險領(lǐng)域，浙江、湖北等地區(qū)試行的是涵蓋工程質(zhì)量保修階段的建設(shè)工程綜合保險，四川、青海等地則明確任何單位不得拒絕建筑企業(yè)以保證保險形式提交的工程質(zhì)量保證金，此外還有以安徽為代表的地區(qū)實行工程質(zhì)量保險制度，投保后發(fā)包人同樣不得再預(yù)留工程質(zhì)量保證金。在較晚開展工程保證保險工作的山東省，繼2018年10月發(fā)布《關(guān)于開展房屋建筑和市政工程投標保證保險工作的意見（試行）》、2019年10月發(fā)布《關(guān)于開展房屋建筑和市政工程履約保證保險工作的意見（試行）》后，山東省再一次擴大試行范圍，決定自下月起以工程質(zhì)量保證保險取代工程質(zhì)量保證金。值得注意的是，在投標保證保險、履約保證保險的實踐基礎(chǔ)上，《關(guān)于開展房屋建筑和市政工程施工質(zhì)量保證保險工作的意見（試行）》（下簡稱意見）全面優(yōu)化了工程保證保險在缺陷責任期的運營機制，有的放矢推動質(zhì)量保證保險制度落實。1、充分發(fā)揮保險機構(gòu)對完善工程質(zhì)量保障體系的市場化作用不同于投標保證保險、履約保證保險試行方案僅要求承保保險公司設(shè)有分支機構(gòu)、償付能力充足率不低于150%，意見額外要求：承擔工程質(zhì)量保證保險的保險機構(gòu)應(yīng)當熟悉工程建設(shè)領(lǐng)域情況，具備工程建設(shè)履約保證保險、建筑施工安全生產(chǎn)責任保險等相關(guān)保險業(yè)務(wù)業(yè)績。這全面抬高了市場門檻，保險公司需具備承保能力以及履約保證保險、安責險等承保業(yè)績方可承保，因此市場主體被限制在水平到位、經(jīng)驗豐富的險企中，市場競爭得以維持較高水平，監(jiān)管部門也可借助各地安全生產(chǎn)責任保險試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組的經(jīng)驗有序監(jiān)管。與此同時，意見還細化完善了浮動費率形成機制，要求保險公司根據(jù)建筑業(yè)企業(yè)信用狀況和工程施工質(zhì)量狀況等實施差別化費率，并組織或委托專業(yè)力量進行保后的質(zhì)量狀況評估以及保前的風險防范、費率確定。前者旨在促使費率水平和質(zhì)量風險的合理匹配，后者側(cè)重借助第三方質(zhì)量風險控制機構(gòu)（TIS）的力量，迅速彌補缺乏歷史賠付數(shù)據(jù)及質(zhì)量風控經(jīng)驗的劣勢。在“保證金時代”，缺陷責任期內(nèi)的工程質(zhì)量監(jiān)管多由監(jiān)理人員承擔，其對于工程質(zhì)量的保障普遍心有余而力不足。而意見充分發(fā)揮了保險在風險轉(zhuǎn)移、增信保障中的作用，致力于以市場機制彌補缺陷責任期內(nèi)的質(zhì)量監(jiān)督空缺，進一步落實承包商在工程竣工后的維修責任。2、依法優(yōu)化保險人權(quán)利義務(wù)不同于投標保證保險、履約保證保險試行方案中“保險機構(gòu)在收到發(fā)包人按要求提供的書面索賠申請和相關(guān)證明材料后，應(yīng)當在30日內(nèi)先行履行賠付義務(wù)”，意見刪除了對于保險機構(gòu)履行賠付義務(wù)的天數(shù)限定。這與保險法第二十三條以及《中國保險行業(yè)協(xié)會建設(shè)工程施工合同質(zhì)量保證保險示范條款》第十五條相對應(yīng)：保險人收到被保險人的賠償保險金的請求后，應(yīng)當在三十日內(nèi)作出是否屬于保險責任的核核定；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償保險金的協(xié)議后十日內(nèi)履行賠償保險金義務(wù)，合同另有約定的除外。另外，盡管意見刪除了“由于承包人的原因造成的損失，保險機構(gòu)依照法律法規(guī)和合同約定予以追償”的規(guī)定，但依據(jù)法律法規(guī)和示范條款，保險公司依然可以代位追償投保人或其擔保人（如有）。與此同時，依據(jù)《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)住建部關(guān)于完善質(zhì)量保障體系提升建筑工程品質(zhì)指導(dǎo)意見的通知》，施工單位對工程質(zhì)量負主體責任，順帶附有工程分包商的連帶責任，因此保險公司可依次追償各責任主體，進而完成質(zhì)量保證保險工作流程。3、完善險種監(jiān)管不同于投標保證保險、履約保證保險試行方案中的“對企業(yè)提供虛假保證資料或虛假保單的，要記入企業(yè)不良信用信息”要求，意見直接要求各級住房城鄉(xiāng)建設(shè)、銀行保險監(jiān)管部門及時查處企業(yè)提供虛假保證資料或虛假保單等違法違規(guī)行為，一來填補了監(jiān)管主體規(guī)定空白；二來轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路，變信用監(jiān)管為行政查處；三來取消了對于投保企業(yè)單方面懲處，將由投保企業(yè)和保險機構(gòu)共同承擔責任。與此同時，意見新增了監(jiān)管要求，明確銀行保險監(jiān)管部門應(yīng)及時查處保險市場違法違規(guī)行為。這進一步強化了保監(jiān)部門的監(jiān)管角色，未來不按規(guī)定使用報批條款費率、不按合同履行保險人義務(wù)等市場亂象有望得到集中整治。另外，與投標保證保險、履約保證保險試行方案一致，意見延續(xù)了“試行期間，各保險機構(gòu)不宜以聯(lián)合體形式開展工程質(zhì)量保證保險業(yè)務(wù)”規(guī)定，這能夠避免權(quán)利與義務(wù)在保險公司間分散、加大監(jiān)管難度。當然，這也要求監(jiān)管部門強化同業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)管，避免風險過于集中以及市場惡性競爭。建筑工程質(zhì)量保證保險是建筑工程質(zhì)量監(jiān)管體系的重要組成部分，其發(fā)展能夠帶動第三方質(zhì)量風險控制機構(gòu)以及保險公司自身的發(fā)展，也能極大釋放政府監(jiān)管壓力。隨著其作用的不斷凸顯，采用工程質(zhì)量保證保險制度規(guī)范建筑市場、確保工程質(zhì)量將逐漸普及，政府、監(jiān)理、保險、TIS等多元主體參與的建筑工程質(zhì)量管理新模式也將逐步建立。

貸款辦理條件：1、在中國境內(nèi)有固定住所、有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口、具有完全民事行為能力、18-65周歲的中國公民；2、有正當且有穩(wěn)定經(jīng)濟收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；3、遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；4、貸款用途明確，符合國家規(guī)定，且可提供相關(guān)證明；

回答：“中國平安個人消費信貸保證保險”這是一種個人信用貸款，最高額度約為15萬，貸款費用較高，約為貸款額度的20~30%。拓展：平安產(chǎn)險個人消費信貸保證保險，是通過向個人客戶提供信用保證保險，從而幫助客戶從銀行獲取無抵押小額短期貸款的保險產(chǎn)品。其承保的風險為客戶從銀行貸款后能否按期還款的不確定性。投保人為貸款客戶，承保人為平安產(chǎn)險，被保險人為放款銀行。當發(fā)生承保的保險事故時，平安產(chǎn)險負責按相應(yīng)條款向放款銀行理賠。 平安產(chǎn)險個人消費信貸保證保險解決的問題，是個人客戶從銀行獲取短期小額無抵押貸款的需求。平安產(chǎn)險與特定銀行合作，由平安產(chǎn)險信用保證保險事業(yè)部審核其承保風險，銀行審核其貸款風險并放款。也就是說，個人客戶如若有小額貸款需求，即可向平安產(chǎn)險信用保證保險事業(yè)部提出投保申請，以及向平安產(chǎn)險信用保證保險事業(yè)部的合作銀行提出貸款申請，由平安產(chǎn)險信用保證保險事業(yè)部對其投保申請進行審核，如果通過，則簽發(fā)保單，再由銀行對其貸款申請進行審核，并依據(jù)保單的保險金額向客戶發(fā)放貸款?？蛻繇氁淮涡灾Ц侗ＹM，并按期向銀行償還貸款和利息。目前的投保條件是投保人須為21-55歲的中國公民，其最低投保額度是10000元，保險期限目前最長為24個月。此種模式下的貸款較之銀行貸款有顯著區(qū)別：首先，兩者的目標客戶群不同。與銀行貸款服務(wù)于高端客戶的定位不同，平安個人信貸保證保險模式下貸款的目標客戶為中低端客戶——這為中低收入人群提供了與高收入者同等的融資機會;其次，平安個人信貸保證保險模式下的貸款不需要客戶提供任何抵押，而銀行貸款往往要求客戶提供一定數(shù)量資產(chǎn)的擔?；虻盅?再次，與銀行貸款復(fù)雜的申請流程相比，平安個人信貸保證保險模式下的貸款申請流程非常簡單、快捷。個人消費信貸保證保險的推廣，既幫助中低收入者建立并重視信用記錄，增強居民信用意識，也能促進社會信用環(huán)境的發(fā)展并加速推動我國步入一個健康、和諧的信用時代。 平安產(chǎn)險個人消費信貸保證保險的誕生是有一定背景的。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，個人的金融需求也在不斷增加，除了房屋按揭這種個人大額貸款需求之外，小額貸款的需求也在增長，比如應(yīng)急資金、手術(shù)費用、教育費用、旅游、大件物品購買等，特別在年輕人中間，這種需求成長更快。一般而言，在一個人的生命周期中，其收入曲線與支出曲線總有一定的差異，這種差異和缺口為小額貸款提供了不斷增長著的市場。在歐美和亞太地區(qū)，小額貸款有著非常大的市場，在許多新興市場，小額貸款市場都在不斷成長。此外，小額信貸業(yè)務(wù)是個高風險的業(yè)務(wù)，需要社會良好的信用環(huán)境，也需要從事這項業(yè)務(wù)的企業(yè)有很高的風險管理技術(shù)。目前央行的征信系統(tǒng)為這項業(yè)務(wù)的開展提供了基礎(chǔ)。