轉還是不轉？這問題盤旋在小貸頭上良久。小貸轉村鎮(zhèn)銀行一直被視為小貸行業(yè)的重要發(fā)展方向之一，如今伴隨溫州金融綜合改革的熱潮，路徑漸顯。不少曾經(jīng)直言要走專業(yè)貸款公司之路的小貸公司，態(tài)度開始搖擺。
溫州金融改革十二項任務中提出“符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行”，繼續(xù)“吹熱”市場。日前有消息稱，溫州瑞安華峰小額貸款股份有限公司 （下稱瑞安華峰）改制為村鎮(zhèn)銀行已獲批，成為全國小貸轉制首例。受此影響，華峰集團旗下的華峰氨綸、華峰超纖兩家上市公司雙雙漲停。但業(yè)內(nèi)人士表示，小貸 獲批只是傳聞，浙江政府目前未批準任何小貸公司轉村鎮(zhèn)銀行。
瑞安華峰高級顧問陳壽清向新金融記者證實了小貸轉村鎮(zhèn)銀行尚未獲批一事，他表示，“此次小貸轉村鎮(zhèn)銀行的試點有可能允許民資作為主發(fā)起人，但轉制與 否，我們要等金改方案的具體細則出來后召開股東大會決定。”陳壽清表示，即便打通了主發(fā)起人這一關，在現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行管理體制下，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營形勢并不樂 觀，“如果利率不市場化，我們呼吁試行一個存款保險制度，以讓存戶放心，不然小貸轉成村鎮(zhèn)銀行后想要吸收存款是很難的。”
“如果利率不市場化，我們呼吁試行一個存款保險制度，以讓存戶放心，不然小貸轉成村鎮(zhèn)銀行后想要吸收存款是很難的。”
爭當主發(fā)起人
溫州金融綜改方案獲批以來，改革進展引發(fā)關注。此次溫州金改方案的兩大看點是民間借貸陽光化和小貸轉村鎮(zhèn)銀行，前者已有溫州民間借貸登記服務中心、溫州民間資本管理公司陸續(xù)試行；后者則遲遲未出。
根據(jù)溫州金融改革“十二條”第二項顯示，鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發(fā)起設立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金 融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。隨后，溫州市金融辦主任張震宇在“探路溫州金融改革”的論壇上透露，“我希望年內(nèi)將1~2家小貸公司轉 為村鎮(zhèn)銀行，作為試點。”消息一出令人振奮，但究竟民資是作為發(fā)起人還是主發(fā)起人、小貸轉村鎮(zhèn)銀行如何才算“符合條件”等亦讓業(yè)界感到模棱兩可。
“所謂發(fā)起人，不一定是主發(fā)起人。但是我們正在爭取，使小貸公司能夠作為主發(fā)起人，直接轉為村鎮(zhèn)銀行，這是要與銀監(jiān)會進行探討的事情。”張震宇表示。
接受采訪的浙江多家小貸公司負責人認為，如果從財務指標上看，很多小貸公司通過努力可以達標，但小貸轉村鎮(zhèn)銀行在政策法規(guī)層面上要求主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機構，直接打擊了股東轉制的積極性。
依據(jù)銀監(jiān)會公布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》要求，村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須為銀行業(yè)金融機構。這意味著由民資一手創(chuàng)立的小貸公司負責人將失去控股權，令不少小貸負責人頗為惆悵。
在杭州理想小額貸款公司副總經(jīng)理姚鶴富看來，小貸公司轉村鎮(zhèn)銀行能夠彌補小貸行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的部分問題，比如資本性質、融資渠道等。但主發(fā)起人問題不解決，小貸負責人對轉村鎮(zhèn)銀行的意愿不強。
今年3月以來，央行等金融主管部門的相關負責人陸續(xù)赴溫州調(diào)研。在一次溫州金融綜合改革試驗區(qū)座談會上，瑞安華峰董事長翁奕峰在發(fā)言時稱，下一步將系統(tǒng)籌劃，逐步推進爭取第一個改制成為村鎮(zhèn)銀行，并提及希望能以參與人或發(fā)起人的身份轉制為村鎮(zhèn)銀行。
湖州吳興萬邦小額貸款股份有限公司總經(jīng)理吳雪峰稱，“一旦小貸公司民企負責人被允許作為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，估計會有50%的小貸公司愿意轉制。”
由于大型國有商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模大、網(wǎng)點多，且在一定程度上隱含國家信用，人們通常優(yōu)先考慮將款項存入國有商業(yè)銀行，對村鎮(zhèn)銀行等小型銀行則有所顧 慮，小貸轉村鎮(zhèn)銀行后將處于無力與國有商業(yè)銀行相抗衡的競爭劣勢。為了提高村鎮(zhèn)銀行的吸存能力，讓存戶放心，溫州小貸負責人提出試點存款保險制度。
呼吁試行存款保險
在小貸轉村鎮(zhèn)銀行的討論中，資產(chǎn)規(guī)模靠前的小貸“大佬”們被業(yè)界看好。業(yè)內(nèi)人士向新金融記者透露，盡管對于哪家小貸先試點轉村鎮(zhèn)銀行，政府層面尚未 表態(tài)。但從資產(chǎn)規(guī)模和各項經(jīng)營指標來看，溫州最有可能率先試點轉制的小貸公司是瑞安華峰和捷信小額貸款股份有限公司，二者經(jīng)增資擴股都將注冊資本擴大至8 億元。
不過在利率市場化未試行的情況下，面對規(guī)模龐大的中、農(nóng)、建、工等國有商業(yè)銀行，“偏安一隅”的村鎮(zhèn)銀行對儲戶的吸引力十分有限，經(jīng)營風險較大。
對此，陳壽清呼吁，如果利率不市場化，能不能試行存款保險制度？這樣村鎮(zhèn)銀行在市場營銷中還可以有所亮點,至少“你存在這里的錢是保險的。”
在“十二條”中，拓寬保險服務領域亦是溫州金改的重要事項之一。前不久，中國保監(jiān)會主席項俊波到溫州調(diào)研時強調(diào)，保險業(yè)要積極支持溫州市金融綜合改 革試驗區(qū)建設，積極參與構建與經(jīng)濟社會發(fā)展相匹配的多元化金融體系。支持有實力溫州民資發(fā)起設立區(qū)域性、專業(yè)性保險公司。這一信號耐人尋味，接受采訪的小 貸負責人期望借助存款保險制度為村鎮(zhèn)銀行的競爭力加碼。
如果小貸轉村鎮(zhèn)銀行成功了，初期的民營金融機構還面臨諸多經(jīng)營壓力。多位小貸公司負責人在與新金融記者交流時表示，小貸轉制過程中至少要考慮兩點， 一是評估設立結算系統(tǒng)、安保系統(tǒng)、專業(yè)營業(yè)網(wǎng)點等方面的固定成本；二是需要儲備金融人才和調(diào)整經(jīng)營策略。以往，小貸從業(yè)者都是“圍著貸款轉”，現(xiàn)在應處理 存款、貸款和內(nèi)部管理等多項事務。
當前，小貸公司的貸款利率普遍為銀行基準利率的2~4倍，高利率產(chǎn)生了較高的經(jīng)濟效益，一旦轉為村鎮(zhèn)銀行，將執(zhí)行銀行同期貸款利率，小貸短期內(nèi)很難 獲得收益。種種因素令小貸們對試點存款保險制度、存貸利率浮動的訴求變得迫切。而如果試行存款保險制度，保金和保險費由誰繳納、如何支付等問題，均待明 晰。