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明日就是“重陽節(jié)”，讓老人能擁有一個幸福的晚年是政府、家庭和社會的共同責(zé)任。9月13日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，其中“開展老年人反向住房抵押貸款養(yǎng)老保險試點”這17個字最為引人注目。
事實上，“反向貸款”的模式在上世紀(jì)80年代已經(jīng)在美國出現(xiàn)。目前世界上不少國家有此政策，但是也有很多國家仍在觀望中。
美國“倒按揭”推行多年“門檻低”
“如果你年滿62周歲，并且擁有自己的住房……為什么不將房子資產(chǎn)變成現(xiàn)錢呢？”、“很多老人空有大房子，卻沒有現(xiàn)金，可能面臨突然的醫(yī)療支出、房屋修繕費用，怎么辦？”在美國，從上世紀(jì)80年代開始，出現(xiàn)了政府主導(dǎo)的“反抵押貸款”項目，也就是“以房養(yǎng)老”。美國人養(yǎng)老有多種方式，“反抵押貸款”只是其中一種。
20多年來數(shù)十萬人參加
在一些受訪對象的印象中，美國人養(yǎng)老有多種選擇，純粹靠“以房養(yǎng)老”的現(xiàn)象雖然有，但是并不算多。
美國人退休能拿多少錢呢？二手房貸款計算器，美國的養(yǎng)老保險制度有“三條腿”，“第一條腿”是基本養(yǎng)老保險，替代率是40%，所謂替代率就是退休后的收入與退休前收入的比例。“第二條腿”是雇主計劃，相當(dāng)于我國的企業(yè)年金，最著名的是401K計劃，社會平均替代率也是40%；“最后一條腿”是商業(yè)養(yǎng)老保險。
61歲的美國人安東尼給出了一個大概的數(shù)字：基本養(yǎng)老保險最低標(biāo)準(zhǔn)是800美元/月，一般人能拿到1500-2000美元。銀行按揭貸款計算器，很多美國老人并不僅靠基本的社保金過活，同時還會擁有企業(yè)年金和一些存款。
在美國，利用房產(chǎn)養(yǎng)老，也是一種比較普及的方式，其中較有特點的一種是“住房反向抵押貸款”，可以簡單地理解為“以房養(yǎng)老”。
這種項目由美國政府主導(dǎo)，而不是私營金融和保險機(jī)構(gòu)的商業(yè)行為。據(jù)統(tǒng)計，截止到2010年5月，參與者已有49萬人。
62歲以上有房老人夠條件
美國的這種“住房反向抵押貸款”（HECM）出現(xiàn)于上世紀(jì)80年代中期，目標(biāo)人群是62歲以上的老人。該項目由美國聯(lián)邦政府住房及城市發(fā)展部（HUD）和聯(lián)邦住房管理局（FHA）主導(dǎo)。
通俗來講，與普通的按揭買房，按月付給銀行利息歸還貸款的方式相反，參加HECM的老人，是將自己的房屋抵押給HUD，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)為此付給老人一定金額的現(xiàn)金，也就是貸款。等到老人故去之后，房屋收歸HUD所有，并由其變賣房屋清償貸款。
申請HECM的老人需要符合幾項基本的條件，“門檻”并不算高：首先，要求年滿62歲以上的單身老人或夫婦；擁有一套已經(jīng)還清貸款或者所欠貸款數(shù)額不多的自住房（依靠反向貸款獲得的現(xiàn)金可以還清貸款）。
在實際操作中，負(fù)責(zé)放款的是各大銀行、抵押貸款公司和其他私營金融機(jī)構(gòu)。假如貸款機(jī)構(gòu)因破產(chǎn)或其他原因無法按約發(fā)放貸款，政府就會適時介入，保證貸款正常發(fā)放。
這一項目對申請者用來抵押的住房幾乎沒有限制。在收到申請后，HUD、銀行和保險公司將對申請者的自住房進(jìn)行估價。
按照規(guī)定，申請人最多可獲得的貸款，肯定少于房屋的評估價或者銷售價格，絕大部分情況不超過62.55萬美元。當(dāng)事人無須為這筆收入納稅，其享受的社會保障和醫(yī)療保險等其他社會福利也不受影響。
20萬房產(chǎn)能發(fā)一半貸款
那么，一般情況下，老人能夠依靠反向貸款拿到多少錢呢？這要根據(jù)當(dāng)時的利率、房屋估值、地理位置、老人的年齡等因素來綜合評定。如果是夫妻申請，則以年齡較小的一方的年齡為準(zhǔn)。
老人在申請反向貸款前，按照要求必需免費獲取講解資料，或者以較低的價格聘用反向貸款顧問，明確了解這一項目的含義。顧問會為老人估算相對準(zhǔn)確的貸款金額，或者老人們可以自行在網(wǎng)上用“反向貸款計算器”估算。
在官方的宣傳資料中，以擁有20萬美元價值房屋的3個家庭為例，具體地講明了反向貸款的用途和金額。但是，每一個申請的具體情況仍然有所不同。
63歲的比爾•史密斯退休后，仍然要為自己的房子償還小部分貸款。按照63歲的年齡標(biāo)準(zhǔn)，史密斯獲得11.5萬美元的反向貸款，他拿這些錢再來償還自己的房屋貸款。
喬•安德森和利茲•安德森夫婦分別有75歲和73歲。二人在退休后買下了一棟兩層別墅。最近，喬患上了輕微的心臟病，爬樓梯很不方便。于是，他們申請了HECM一個較低手續(xù)費的儲蓄貸款項目。根據(jù)利茲的年齡，二人得到10.5萬美元的反向貸款。他們用2萬美元安裝了一個電梯，又把房子做了一些修繕，剩下的8.5萬美元存下來以備將來使用。
80歲的梅爾芭•喬尼斯終生都住在小鎮(zhèn)里，她知道自己可以靠親友的照顧生活，但是因為花光了所有的退休基金，她對生活仍然有些擔(dān)心。她從HECM標(biāo)準(zhǔn)貸款項目中獲得了13.4萬美元貸款。她選擇了按月領(lǐng)取貸款的項目，每月能夠拿到925美元的“貸款退休金”。
子女還清貸款后還可繼承
在HECM項目中，有一項強(qiáng)制條件是申請者必須住在這套房屋中。
老人在世時，可以一直住在房子里。如果老人搬出，則需要還清反向貸款。
如果老人去世，房屋則收歸HUD所有，并由其出售房屋清償債務(wù)。盈余部分提供給老人的子女，不足部分由政府補(bǔ)足。
如果老人的子女希望繼承房產(chǎn)，則要還清銀行或者金融機(jī)構(gòu)支付給老人的反向貸款和利息。但許多情況下由于要支付高額稅費，并且辦理手續(xù)費時費力，許多子女放棄了繼承權(quán)，住房由政府收回。
除了子女繼承的問題，這一項目推行多年來，也產(chǎn)生了一些問題，最主要的是利率太高。與其他貸款方式相比，這種模式的利率較高。辦理過程中申請人要繳納申請費、登記費、律師費等政府收費，這些錢將在金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時扣除。此外，房屋修繕、水電、保險和房屋定期估價等費用也由房主自行負(fù)擔(dān)。
另外，這一項目往往需要政府補(bǔ)貼大量費用，總額接近10億美元。最近聯(lián)邦政府出臺新的措施，宣布要加強(qiáng)對申請者的資格審查。
賣房住高檔養(yǎng)老院也是選擇
由于“倒按揭”的養(yǎng)老計劃同樣存在一些問題，許多美國老人選擇將房子賣掉，覺得直接獲取大批現(xiàn)金更為實在。在一些高檔而昂貴的養(yǎng)老院，許多老人都是賣了房子才得以入住。
在美國居住多年的華人小川曾經(jīng)去過家門口的高檔養(yǎng)老院參觀。她介紹說：“我家附近的養(yǎng)老院很高級，全美連鎖，設(shè)施特別好，能夠為老人提供非常貼心而周到的各種服務(wù)和陪護(hù)。價格當(dāng)然很貴，而且要求一次性付清，這筆錢差不多能買一所房子。很多老人用賣房子的錢住進(jìn)去，一直到去世。”
美國也有很多老人將自己的大房子出租，或者賣掉大房子，再換一個小房子，貼補(bǔ)家用，過上更為舒適的晚年。
新加坡
組屋出租需申請一成老人愿出租
幾十年來，新加坡政府通過大興組屋（相當(dāng)于“經(jīng)濟(jì)適用房”）和“居者有其屋”政策，令大批低收入群體有了自己的住房。
在新加坡，老年人被稱為“樂齡人”。如何解決低收入者的養(yǎng)老問題，一直是新加坡政府的難題。為此，近幾年新加坡政府實行了數(shù)項利用老年人組屋（相當(dāng)于經(jīng)濟(jì)適用房）房產(chǎn)養(yǎng)老的措施。但是，對于美國式的“反向抵押貸款”政策，新加坡政府仍在觀望。
房屋套現(xiàn)主要有三種方式
新加坡的“組屋”政策非常有名。上世紀(jì)60年代，新加坡成立建屋發(fā)展局后，建造了很多公共組屋（相當(dāng)于經(jīng)濟(jì)適用房），比商業(yè)私人住宅便宜許多，供低收入人群居住。后來，政府實行“居者有其屋”計劃，鼓勵中低收入人群購買組屋。如今，組屋已成為新加坡住房市場的主體，87%的人住在其中。
目前，新加坡老年人要利用所擁有的組屋換取收入，有三種主要方式：
新加坡政府允許老年人將自己的組屋整間出租，或者出租其中的房間。不過，這需要向政府申請，否則將面臨罰款。
新加坡政府在2009年和2012年初先后出臺了兩項措施，旨在幫助低收入的老年人解決“有房產(chǎn)，沒現(xiàn)金”的窘境。前者是屋契回購計劃，后者是樂齡安居花紅。
只有一成老人愿意出租房屋
但是，這三種政策，都沒有獲得非常熱烈的反響，反映出亞洲老年人的各種顧慮。
近日，新加坡國家發(fā)展部公布了最新數(shù)據(jù)：新加坡共有約25.4萬名年滿55歲的組屋屋主，占屋主總數(shù)的30%，其中近八成已付清貸款。在這些老年屋主當(dāng)中，把整間房子租出去的人有1.35萬人，出租房間的人則有1.24萬人。
根據(jù)這項數(shù)據(jù)顯示，新加坡老年組屋屋主中，出租房屋的僅占總數(shù)的一成。
據(jù)新加坡媒體報道，新加坡租房的收入很可觀。一個房間的月租平均是600元，兩居室的月租大約為1480元，三居室約為2000元，四居室月租金平均2300元，五房式的租金則為2450元。
為何很多人不愿意出租組屋呢？新加坡國家發(fā)展部對1243名年長屋主進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在548名不肯出租房子的受訪者中，約一半覺得與陌生人同住會失去隱私；有兩成的人對有陌生人入住自己的家感到不安，他們擔(dān)心貴重物品會被竊走；另有約22%的人因為有子女供養(yǎng)、有足夠積蓄或還在工作，無須出租房子。
“回購”和“花紅”雙雙遇冷
2009年新加坡政府推出的“屋契回購計劃”同樣遭遇尷尬。自2009年至今，只有不到500名申請者。
今年2月，新加坡政府對這一計劃做了改進(jìn)，將原本的1萬元政府津貼提高一倍到2萬元。其中1萬5000元是現(xiàn)金，另外5000元會撥入公積金戶頭。
雖然“屋契回購計劃”修改后，申請人數(shù)有所增多，但是很多新加坡老年人顧慮的是該計劃的30年期限——計劃規(guī)定組屋屋主在售房給政府后，仍可在已售房里再住30年。很多老年人因此擔(dān)心，30年后自己會無家可歸，真正的老無所依。許多新加坡專家也呼吁，政府取消30年的限制。
至于去年開始實施的樂齡安居花紅，其初衷是鼓勵老人賣掉現(xiàn)有大型組屋，搬到三居室或更小的組屋中以領(lǐng)取花紅的計劃。從去年開始實施，迄今申請者只有23個，13個已獲得批準(zhǔn)，其余10個還在處理中。
樂齡安居花紅遇冷，與一開始政策的不合理性不無關(guān)系。去年開始實施時，政府規(guī)定申請者大屋換小屋所得的收益，要優(yōu)先補(bǔ)充公積金退休賬戶。這讓很多需要現(xiàn)金貼補(bǔ)生活的老年人望而卻步。
據(jù)新加坡媒體報道，目前新加坡公積金最低存款額為13.9萬元，如果是一對老夫妻，總數(shù)就是27.8萬元。如果悉數(shù)填補(bǔ)，大屋換小后所得的現(xiàn)款可能微不足道，因此政府所給的2萬元花紅也失去了魅力。根據(jù)今年修訂的計劃，屋主只需用凈收益中的6萬元填補(bǔ)公積金退休戶頭，剩余部分可全數(shù)提取現(xiàn)金。
小型樂齡公寓受歡迎
另外，新加坡政府為了解決低收入老人的養(yǎng)老問題，也在興建小型樂齡公寓。據(jù)新加坡媒體報道，雖然老年人也有擔(dān)心居住年限的問題，但是這一舉措相對受歡迎。因為很多老人不愿意領(lǐng)取樂齡安居花紅的另外一個原因，是不愿意搬離熟悉的環(huán)境。如果能夠在熟悉的社區(qū)中找到小型公寓，可能會令老人們更加安心。
屋契回購計劃和樂齡安居花紅計劃的用意雖好，但是也有專家提出，這些計劃的細(xì)節(jié)和條款過于復(fù)雜，讓人難以理解。
對于在一些國家實行的“反向按揭房產(chǎn)貸款”，雖然民間一些商業(yè)機(jī)構(gòu)曾經(jīng)試行，但是效果不好，新加坡政府對此還在觀望。一些新加坡學(xué)者提出借鑒他國相關(guān)經(jīng)驗，新加坡媒體對亞洲國家推行“反向按揭”的風(fēng)吹草動也相當(dāng)關(guān)注。
英國
個別老人賣房去他國買豪宅
去年底，一份調(diào)查顯示，超過三分之一的英國人打算利用房產(chǎn)籌集養(yǎng)老金，歐洲大陸有類似想法的人占不到四分之一。英國一成退休者被迫出售房產(chǎn)或換成較小房子來維持生計。那么，英國人如何利用房子養(yǎng)老呢？
保險公司主導(dǎo)“終生抵押”
在英國，“以房養(yǎng)老”最主要的形式有兩種，一種是利用“反向抵押貸款”，把房產(chǎn)抵押給銀行、保險公司等機(jī)構(gòu)，每個月取得貸款作為養(yǎng)老金，老人繼續(xù)在原房屋居住，直至去世或搬進(jìn)養(yǎng)老院后，用該住房歸還貸款。
1920年，英國為了保障低收入的高齡者的生活，作為一種國家援助的方式，曾經(jīng)提出倒按揭模式向低收入高齡者貸款的概念。
如今，“反向抵押貸款”在英國也很普及。不過，與美國政府主導(dǎo)為主的“反向抵押貸款”不同，英國主要借助保險公司等商業(yè)力量，在英國稱為“終生抵押”。據(jù)調(diào)查，英國大約有20%左右50歲以上的老年人打算采用這種方式。
目前，英國辦理“終生抵押”的金融機(jī)構(gòu)和協(xié)會有上百家，提供的金融品種多樣而靈活。
因此，英國的“終生抵押”并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各家金融機(jī)構(gòu)都在利率、申請人條件、還貸條件方面有所區(qū)別。
總的來說，申請者的年齡下限在55歲至60歲之間。申請人的房屋價值也要符合一個最低評估值，通常在7萬英鎊到10萬英鎊之間。
申請者年齡越大，拿到的貸款越多。比如，如果一個人只有60歲，那他大致能夠拿到相當(dāng)于房產(chǎn)價格25%的貸款。實際上，這是保險公司在與老人的壽命博弈，被保險人活得越久，則保險公司需要支付的養(yǎng)老金就越多；反之則保險公司就能很快收回房產(chǎn)獲利。
政府鼓勵老人租房獲利
在英國，另一種“以房養(yǎng)老”的方式是出售大房，換購小房，用差價款養(yǎng)老。
今年一項調(diào)查顯示，73%的英國退休老人都是“有房一族”，其中26%的人正在找機(jī)會賣房，其中73%的人表示想換一套更小一點的房子。在被調(diào)查者中，有23%的人希望賣房以增加收入，13%的人希望靠房子償還債務(wù)。
如果擁有大房子的英國老年人不愿意賣房也不愿意抵押房產(chǎn)，他們可以選擇出租一間或者兩間房子。英國政府推出了一項鼓勵老年人租房收益的計劃。凡是參加此計劃的老人，租房的收益可以部分或者全部免稅。
此外，還有老人將自己的房產(chǎn)出售后搬到物價水平較低的城市或者國家去養(yǎng)老。此前有報道稱，個別的老人選擇去意大利或者西班牙，購買豪宅養(yǎng)老。不過，由于金融危機(jī)和歐債危機(jī)的影響，很多老年人所購買的房產(chǎn)大幅縮水。