買房我們自然要面對貸款的問題，因為房子作為大宗商品，其價格真的太高，對于一般的家庭全款購買不太可能。更多的家庭只是幫孩子把首付籌齊，剩下的房貸就交給孩子去還了。之前筆者給粉絲多次強調(diào)，即便有能力支付全款，在買房的時候也盡量貸款，并且能多貸就多貸，能貸多久就貸多久。
因為我們一生中能使用成本最低的資金，可能就是第一次買房的房貸了。房貸的利率相比于其他金融貸款是最低的，當然除了公積金。在前幾年貸款利率打折的時候，甚至比商貸比公積金還要劃算，這一部分我們后面再說。
這里筆者想再次強調(diào)下買房貸款的好處都有哪些：
1、投入少。比如說一套100萬的房子，如果我們貸款，首付按照30%來算。那么貸款就是70萬，首付30萬。也就是說我們拿30萬就能買一套價值百萬的房子，如果我們?nèi)睿鸵獞{空多拿出來70萬。如果你剛好有能力支付這70萬，那么你為何不把這筆錢用在其他地方呢？
當然這個看個人情況，可能你沒有更好的投資渠道，那么選擇全款買房其實也比存在銀行好一些，起碼可以抵抗通貨膨脹。
2、資金活。從角度說，貸款購房者可以選擇把資金分開，比如貸款買房出租，以租養(yǎng)貸，然后再其他項目，這樣資金使用更靈活。
3、風險小。按揭貸款是向銀行借錢買房，除了購房者關心房子的優(yōu)劣勢外，銀行也會對其進行審查。這樣一來，購房的保險性就提高了。
然后我們再聊一聊，貸款買房用公積金到底劃算不劃算。
早在2001年的時候，公積金對大家買房來說絕對是重中之重。并且那個時候基本上所有的理財專家在建議你買房的時候，都第一時間推薦使用公積金。那么使用公積金到底劃算嗎？會像是大家說的那樣省錢嗎？
其實不然，首先我們以100萬3.25的公積金貸款為例，經(jīng)過專業(yè)的計算。你會發(fā)現(xiàn)97.76萬元的房貸，等同于100萬元公積金。忙了大半圈，付出了人力和財力，才發(fā)現(xiàn)自己省了2.23萬。并且前幾年公積金還要收取幾千塊的保險費。
另外一個公積金不合理，甚至比商業(yè)貸款更貴的情況。這其中很大原因和公積金中心一個不合理的規(guī)定有關。5年以上的二手房，公積金貸款年限只有15年。到了后來這個政策雖然有所調(diào)整，到了2015年改為了20年以上房齡，只能貸15年。6-19年房齡，貸35-N年。
如果我們按照貸款15年來計算，就會發(fā)現(xiàn)只要達到3.72%的理財收益，“7折30年”就比公積金更加劃算。只要達到6.27%的理財收益，那么九折30年就比公積金更劃算。
最后還要給大家說一個使用公積金中會遇到的問題，貸款不超過余額40倍，繳滿12個月。這個條件都滿足了，他們就一定貸給你。就算你的征信一塌糊涂，非常差，那么按照公家政策，公積金還是要把貸款給你的。如果公積金故意刁難你，說你征信不夠就是不給你貸款。對不起，這事在法理上是講不通的。