隨著中央近年來對“加大民企小微支持力度”的反復(fù)強調(diào)，金融機構(gòu)在這一領(lǐng)域的差異化探索開始初顯成效。
網(wǎng)商銀行副行長金曉龍日前在北京披露，2018年，網(wǎng)商銀行為小微經(jīng)營者提供了超過1萬億元的資金支持，其中96%發(fā)放給了貸款金額100萬元以下的小微經(jīng)營者。“我們希望未來3年內(nèi)，能讓中國所有的個體戶、路邊攤都貸到款?！?/p>
事實上，由于民營銀行的民間資本背景，其設(shè)立初衷即要求將發(fā)展重心鎖定民企、小微、三農(nóng)和長尾市場。監(jiān)管層此前也提出，未來在新增的公司類貸款中，中小型銀行對民企貸款不低于三分之二。因此，擁有技術(shù)優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行在此領(lǐng)域的探索頗具代表性，也在政策扶持和結(jié)構(gòu)優(yōu)化之外提供了新可能。
消費貸經(jīng)營貸風險差異大
民營銀行對小微融資提出創(chuàng)新解決方案的硬指標有其嚴峻背景——公開數(shù)據(jù)顯示，目前中國 5600萬家小微企業(yè)中，只有11.9%能獲得銀行貸款。
據(jù)黃曉龍透露，2018年，整個行業(yè)給小微企業(yè)貸款余額33.5萬億元，其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額9.4萬億元?！暗W(wǎng)商銀行對小微企業(yè)提供的貸款都在100萬元以下，其中最多的是在20萬元以下，筆均貸款金額1.1萬元，這些客戶全部是B端客戶，與其他互聯(lián)網(wǎng)銀行做的消費金融不一樣?！?/p>
這也一定程度上解釋了網(wǎng)商銀行與另一家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行的利潤和不良率的差異問題。
兩家銀行2017年財務(wù)數(shù)據(jù)顯示，微眾銀行當年凈利潤14.48億元、不良率0.64%，網(wǎng)商銀行凈利潤4.04億元、不良率1.23%。 但事實上，二者由于主營信貸業(yè)務(wù)的類型不同，上述業(yè)務(wù)指標并不完全具備可比性。
覆蓋村級區(qū)域 貸款通過率73%
事實上，網(wǎng)商銀行重點聚焦的小微商戶也有別于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)對象——其體量更小，可以用“路邊攤”去概括。據(jù)金曉龍透露，這一類商戶的規(guī)模目前有接近1億個，但幾乎沒有傳統(tǒng)機構(gòu)來覆蓋。2018年以來，通過支付寶“收錢碼”作為渠道，對路邊攤的數(shù)字化改造將其升級為“碼商”，解決了這一信貸盲區(qū)的融資難問題。
基于線下流水的經(jīng)營貸款并不是沒有先例，此前傳統(tǒng)銀行也做過針對線下小微企業(yè)的POS貸款（基于POS機流水放貸），但其發(fā)展障礙在于終端覆蓋有限、貸款通過率低。“其授信率基本不會超過10%，甚至可能只有5%～6%?！苯饡札埻嘎?，“在技術(shù)和數(shù)據(jù)驅(qū)動下，碼商的貸款通過率是73%，平均100個路邊攤，有73個可以有貸款，剩下部分可能是因為沒有使用移動支付或者場景沒被覆蓋。”
“實際上，幾萬元甚至幾千元的貸款很難解決這些店鋪的大發(fā)展問題，當一個路邊攤體量增長到一定限度，它們就不再是螞蟻金服的客戶，而應(yīng)該成為銀行的服務(wù)客戶?！苯饡札埍硎?。