這兩個問題困擾著很多貸款人，原因無非下面兩條：

老司機(jī)肯定不會糾結(jié)，等額本息，最長的年限，絕對不提前還款，要還款也是因為截斷重新抵押。

因為貸款年限長，月供就少，月供少，占用銀行的資金就多，或者說使用銀行低成本資金的時間就長。

這么做有什么好處呢？回答這個問題之前要回答另外一個問題，你想不想在勞動性收入之外多一份資產(chǎn)性收入？

你要是不想的話可以關(guān)掉頁面，打開內(nèi)涵段子、豆音、農(nóng)藥、吃雞。。。

大多數(shù)正常人都是需要資產(chǎn)性收入的，畢竟當(dāng)我們不再年富力強(qiáng)的時候，勞動性收入會降低，足夠的資產(chǎn)性收入才能保證生活水平不下降。

那么好了，比如貸10年，貸100萬。月供是10557元，貸20年，月供是6544元。兩者相差4000塊。

每個月你手里可以多出來4000塊，這4000塊只要尋求超過5.39%的年化收益就是賺的。

為什么是5.39%？因為你這4000塊錢相當(dāng)于是從銀行借來的，資金成本就是按揭利率，如果是公積金貸款，利率不到4%，如果是商業(yè)銀行按揭，基準(zhǔn)利率4.9%，即使是上浮10%，利率也才5.39%。

所以，只要你能把這些錢投入到回報更好的渠道就行。用低成本的銀行貸款獲取更高的收益，獲得資產(chǎn)性收入。

你可能有另外一個擔(dān)心，萬一投資賠了怎么辦？還不如提前還按揭貸款踏實。

這個問題要從交學(xué)費(fèi)的角度討論，沒有誰是天生就會投資的，總是要學(xué)習(xí)，再加通過實戰(zhàn)積累經(jīng)驗，交點學(xué)費(fèi)也正常，所以就有這么一句話，除了買房，其他的投資基本上都是從賠錢開始的，越早開始學(xué)投資交的學(xué)費(fèi)越少，因為本金少嘛，都賠了也沒多少，而且都賠掉確實也挺難的，等到有幾百萬在手里才開始學(xué)投資，第一個跟頭大概率是個大跟頭。

等哪一天房貸還清了，也要開始學(xué)著投資吧。那會兒也會賠啊。風(fēng)險什么時候都有的。但是到那會兒，房貸已經(jīng)還清了，即使把房子再抵押到銀行貸款，利率也不會比按揭便宜，如果想抵押貸款的話，需要用更高的成本獲取資金。

比較好的選擇是利用現(xiàn)在可以用到低成本資金的機(jī)會，小金額的開始練習(xí)投資，投資是一個漫長的學(xué)習(xí)提高的過程，需要參與體驗，紙上談兵不靈的。

還有人憂心忡忡說，巴菲特說過，遠(yuǎn)離杠桿，還沒有一個人是因為不借錢而破產(chǎn)的！

但是我們看看身邊的富裕人群，大部分都是在通過各種各樣的形式加杠桿，私募基金通過杠桿操控資本金幾百倍的資金，趙薇夫婦杠桿收購，互聯(lián)網(wǎng)公司通過股權(quán)融資加杠桿，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的老板不加杠桿連地都買不起。巴菲特的伯克希爾公司不也是基金+保險嗎？說金融企業(yè)不加杠桿你自己都不信。

ps：

消費(fèi)型負(fù)債，無產(chǎn)家庭越少越好，舉債消費(fèi)會拖慢資產(chǎn)形成的速度，延后獲取資產(chǎn)收益的時間點。超級新手還沒有資產(chǎn)，可以用月收入作為風(fēng)險頭寸標(biāo)準(zhǔn)，債務(wù)=未來N個月的收入

有一點是可以肯定的，買房貸款是不是在加杠桿？房子太貴了，不貸款買不起，這是事實。但是能買得起的話，對于普通人來說，全款買也不是好選擇。why？通貨膨脹啊。我國m2增速10%，貨幣資產(chǎn)不斷貶值，購買力下降。普通人需要通過各種方法增加資產(chǎn)新收益，抵抗通貨膨脹帶來的資產(chǎn)價值稀釋。

財產(chǎn)，要以什么形式存在呢？

存款？不行，收益率距離貶值速遞太遠(yuǎn)，賠！

國債？比存款強(qiáng)不到那兒去。

黃金？近十多年的數(shù)據(jù)表明黃金也不行。

股票？一般人駕馭不了。

基金？貌似還不錯，但也是挑基挑花了眼。

那難道我們就沒有更好的選擇了嗎？就非得讓貨幣超發(fā)和通貨膨脹不斷的稀釋我們的財富嗎？答案顯然也不是這樣的。因為，最近十多年的結(jié)果證明買房子就是比較好的選擇，那接下來的十年或者二十年買房子是不是還是好選擇嗎，爭議非常大。很難得出一個明確的結(jié)論，只能讓時間證明。但歸根結(jié)底，還是我們不斷要跟貨幣超發(fā)和通貨膨脹作斗爭，努力保證我們的資產(chǎn)增值或者說被稀釋的速度能達(dá)到我們的預(yù)期。

這樣有兩個選擇：

第一個選擇，我們的收益率能超過6%或者10%，什么樣的收益率能超過6%或者10%呢？比如說很多年前買房子，或者說如果你把股票、基金定投一類的投資組合研究明白也能達(dá)到這樣一個收益率，或者做自己擅長的事情，比如你在某個行業(yè)有生意，或者說做自己擅長的領(lǐng)域里很多人不也把錢借給自己身邊信得過的親戚或者朋友嗎。

第二個選擇，就是負(fù)債也能沖抵通貨膨脹和貨幣超發(fā)帶來的損失。比如說，我們現(xiàn)在從銀行貸了100萬，一年付的利息是6萬塊錢，如果我們能貸5年的話，每年付6萬塊錢的利息，連續(xù)付5年，一共是付30萬的利息，等到5年到期之后，我們把利息還給銀行，這么做，看起來我們還了銀行30萬的利息好像還挺虧的，但實際上如果算上通貨膨脹的速度，就是把這100萬投到收益率超過6%或者10%的地方，那這一正一負(fù)就非常合適，因為債務(wù)沒有隨著通貨膨脹的增加而增加，銀行沒有說你看貨幣貶值了你把貨幣貶值的那一部分損失也給我補(bǔ)上，銀行僅僅是收了利息而已。

所以，如果我們國家的貨幣超發(fā)速度還是接近10%或者超過10%的話，那負(fù)債也能達(dá)到保護(hù)我們財富的目的。

很多人對通貨膨脹的對財富的稀釋速度也有疑惑，10%的M2減去6.5%的GDP，實際購買力縮水不才3.5嘛，而且現(xiàn)在M2都降到9%了，CPI才1.x%。

所以終極的結(jié)論就是要貸款，要貸利息低的貸款，盡量減低月供的金額把省下來的錢去干其他的事情增加收益，或者加其他形式的杠桿，讓自己的財富排名不斷超過其他人，做不了富豪，也要做個富人，擁有更美好的人生。