銀行業(yè)，被看做是中國(guó)金融業(yè)中最傳統(tǒng)的業(yè)態(tài)之一，在經(jīng)濟(jì)下行壓力仍存的情況下，迎來(lái)了“最艱難”的時(shí)刻：傳統(tǒng)銀行業(yè)賴(lài)以生存的息差收益不斷下降，而來(lái)自實(shí)體經(jīng)濟(jì)萎靡的不良貸款率則不斷上升……不過(guò)，展望明年，銀行也將有更多亮點(diǎn)，轉(zhuǎn)型與發(fā)展，或?qū)殂y行業(yè)迎來(lái)新的契機(jī)。

　　艱難時(shí)刻

　　凈利或面臨零增長(zhǎng)

　　銀行業(yè)“躺著掙錢(qián)”的日子一去不復(fù)返了。而個(gè)位數(shù)的凈利潤(rùn)增速，已經(jīng)屬于常態(tài)。不過(guò)，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，明年銀行業(yè)所面臨的“苦日子”仍然會(huì)延續(xù)。

　　“銀行業(yè)最壞的日子還沒(méi)到。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，明年銀行業(yè)的凈利潤(rùn)增速或?qū)⑷嬗瓉?lái)零增長(zhǎng)，甚至是負(fù)增長(zhǎng)。在他看來(lái)，由于宏觀經(jīng)濟(jì)依然具有下行壓力的狀況下，銀行業(yè)未來(lái)的凈利潤(rùn)增速難言上行。

　　實(shí)際上，今年以來(lái)，不少銀行的凈利潤(rùn)已經(jīng)接近零增長(zhǎng)。工行、農(nóng)行等上市銀行在今年三季度時(shí)，凈利增速已經(jīng)下降至1%以下。而新近上市的江陰銀行則出現(xiàn)了凈利增速負(fù)增長(zhǎng)的情況。

　　中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所的報(bào)告顯示，2017年，上市銀行凈利潤(rùn)增長(zhǎng)依然面臨兩大問(wèn)題，一是營(yíng)收能力面臨挑戰(zhàn)，二是信用成本持續(xù)增加。

　　報(bào)告認(rèn)為，在營(yíng)收方面，凈息差仍將小幅下降，雖然規(guī)模穩(wěn)健增長(zhǎng)可以一定程度上實(shí)現(xiàn)“以量補(bǔ)價(jià)”，但息差收入增長(zhǎng)依然乏力；非息收入雖然增長(zhǎng)較快，但如果扣除掉保險(xiǎn)等其他業(yè)務(wù)收入相應(yīng)帶來(lái)的“其他業(yè)務(wù)成本”，凈收入可能僅一位數(shù)增長(zhǎng)。而在信用成本方面，上市銀行不良貸款規(guī)模將持續(xù)上升，如果維持撥備覆蓋率150%的紅線水平，需要計(jì)提的撥備也在增加，不斷侵蝕銀行利潤(rùn)。

　　漲勢(shì)放緩

　　不良率難言“見(jiàn)底”

　　在各項(xiàng)銀行業(yè)的指標(biāo)中，不良率是被業(yè)界最為關(guān)注的指標(biāo)之一。但在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的情況下，銀行業(yè)的不良率不斷攀升。截至今年三季度，已有銀行的不良率超過(guò)了2%。而業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，不良率明年仍將繼續(xù)攀升，但勢(shì)頭放緩。

　　中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所高級(jí)研究員周景彤認(rèn)為，明年我國(guó)經(jīng)濟(jì)依然面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，但整體經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)，預(yù)計(jì)GDP 增長(zhǎng)在6.7%左右，與2016年基本持平。因此，雖然部分行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)依然持續(xù)暴露，但社會(huì)整體信用風(fēng)險(xiǎn)水平相對(duì)于2016年保持穩(wěn)定。

　　實(shí)際上，今年上市銀行不良貸款“雙升”勢(shì)頭已有所放緩，部分銀行的不良貸款率已開(kāi)始穩(wěn)定甚至有所下降。

　　周景彤認(rèn)為，上市銀行的新發(fā)生不良貸款率將與2016 年保持相似的水平。另一方面，上市銀行在不良貸款管理和化解上積累了更豐富的經(jīng)驗(yàn)，再加上資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股等市場(chǎng)化處置方式得到不斷應(yīng)用，不良貸款率上升勢(shì)頭將持續(xù)放緩。

　　不過(guò)，周景彤還表示，中國(guó)銀行業(yè)的不良率在明年難言“見(jiàn)頂”，并預(yù)測(cè)明年上市銀行的不良貸款率將小幅上升到1.8%左右的水平。

　　亮點(diǎn)多多

　　創(chuàng)新空間或?qū)⒓哟?/p>

　　盡管銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)不少，但潛在的發(fā)展亮點(diǎn)也并不少。郭田勇表示，明年中央將構(gòu)建更適合金融行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管體系，這將給銀行業(yè)帶來(lái)更大的創(chuàng)新空間和發(fā)展空間。

　　實(shí)際上，近年來(lái)由于凈息差的收窄，各家銀行普遍謀求轉(zhuǎn)型之路。以中間業(yè)務(wù)為代表的其他業(yè)務(wù)收入占比，較以往均有所提升。而銀行也逐漸開(kāi)始使用互聯(lián)網(wǎng)思維開(kāi)拓創(chuàng)新產(chǎn)品，也成為當(dāng)下銀行最時(shí)尚的轉(zhuǎn)型方向。

　　周景彤則表示，未來(lái)傳統(tǒng)銀行業(yè)或?qū)⒃诹闶坫y行、國(guó)際化等方面尋找新的亮點(diǎn)。在他看來(lái)，明年我國(guó)消費(fèi)仍將保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)增速可以達(dá)到10.5%左右，顯著快于投資和凈出口的增速，因此2017 年上市銀行零售業(yè)務(wù)將繼續(xù)快速發(fā)展，有望邁入新階段。

　　不僅如此，周景彤認(rèn)為，未來(lái)，中國(guó)雙向開(kāi)放戰(zhàn)略推進(jìn)，中國(guó)對(duì)外經(jīng)貿(mào)投資將更加活躍，在國(guó)際規(guī)則的制定和修改中扮演重要角色，人民幣國(guó)際化持續(xù)推進(jìn)，銀行國(guó)際化具有貨幣優(yōu)勢(shì)。這也將給銀行帶來(lái)國(guó)際化步伐將進(jìn)入戰(zhàn)略?xún)?yōu)化階段的機(jī)會(huì)。（上海晨報(bào)）