10元看電影、9積分兌換、餐飲5折、海淘返現(xiàn)……細(xì)心的用卡一族們會(huì)發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)各大銀行的信用卡優(yōu)惠活動(dòng)多了起來(lái)。在享受這些真金白銀的優(yōu)惠時(shí)，不知你想過(guò)沒(méi)有，原價(jià)與優(yōu)惠價(jià)之間的差價(jià)誰(shuí)來(lái)抹平呢？答案是：銀行補(bǔ)貼。以某快餐連鎖品牌為例，一份米飯?zhí)撞蜆?biāo)價(jià)38元，刷某銀行信用卡只需10元。那么每出現(xiàn)一筆10元的交易，銀行就需要向商戶(hù)補(bǔ)貼28元。

假設(shè)這家銀行在上海有10萬(wàn)持卡客戶(hù)，每個(gè)客戶(hù)消費(fèi)1次，那么銀行僅在這一項(xiàng)活動(dòng)中就要付出超過(guò)250萬(wàn)元的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用。那么，銀行這么做值得嗎？答案是肯定的。這些營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，直接促進(jìn)了信用卡的發(fā)卡量。從數(shù)據(jù)上來(lái)看，今年上半年，多家銀行的信用卡發(fā)卡量、消費(fèi)額、新增客戶(hù)等多項(xiàng)數(shù)據(jù)均保持較快增長(zhǎng)。具體來(lái)看，國(guó)有五大行信用卡發(fā)卡量較年初新增超過(guò)2800萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)4377萬(wàn)張。

其實(shí)，發(fā)卡量的增長(zhǎng)對(duì)銀行而言只能算是小目標(biāo)，也是最顯性的量化指標(biāo)。在發(fā)卡量增長(zhǎng)的背后，每張信用卡帶來(lái)的盈利潛力可以呈幾何倍數(shù)放大。對(duì)持卡客戶(hù)而言，銀行可以收取利息和滯納金、年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等10多項(xiàng)費(fèi)用。例如，多家銀行都規(guī)定，如果客戶(hù)忘記還款或者沒(méi)有足額還款，滯納金最低收取15元。也就是說(shuō)哪怕你只少還了1分錢(qián)，也要交15塊的滯納金。目前，利息和滯納金已成為各家銀行信用卡業(yè)務(wù)的最主要收入來(lái)源。

對(duì)商戶(hù)而言，銀行可以收取刷卡手續(xù)費(fèi)和商戶(hù)回傭。過(guò)去，刷卡手續(xù)費(fèi)因?yàn)橛猩舷?，最多幾十元?月6日起，信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率雖然下調(diào)，但是不再設(shè)置上限。如果進(jìn)行一筆10萬(wàn)元的大額支付，手續(xù)費(fèi)可能近千元。從這個(gè)層面看，也利好銀行的業(yè)績(jī)。

去年9月份，中信銀行就率先表示，其信用卡子公司化改制已獲得董事會(huì)批準(zhǔn)，正等待監(jiān)管部門(mén)批復(fù)。今年9月2日，光大銀行發(fā)布公告稱(chēng)，擬獨(dú)資設(shè)立信用卡業(yè)務(wù)獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，投資金額不超過(guò)100億元人民幣。如果說(shuō)用信用卡賺錢(qián)是銀行提升盈利能力的小目標(biāo)，那么兩家股份制銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的分拆可算是大動(dòng)作。

在大多數(shù)人的印象里，銀行最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)應(yīng)該是信貸業(yè)務(wù)，尤其是房貸業(yè)務(wù)。利息收入穩(wěn)定，年限又長(zhǎng)。然而，穩(wěn)定與高收益之間并不能畫(huà)等號(hào)，利差高不高才是主要的衡量標(biāo)尺。據(jù)業(yè)內(nèi)測(cè)算，信用卡業(yè)務(wù)才是銀行業(yè)務(wù)中利差最大的業(yè)務(wù)，其利差遠(yuǎn)高于房貸，盈利性自然不言而喻。

從中國(guó)銀行1985年發(fā)行第一張信用卡算起，30年來(lái)無(wú)論是發(fā)卡行、發(fā)卡量和交易額都實(shí)現(xiàn)了巨量的增長(zhǎng)。從最初的錦上添花，到如今的獨(dú)當(dāng)一面，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行零售業(yè)務(wù)中最具增長(zhǎng)潛力的板塊。截至2015年底，多家股份制銀行的信用卡業(yè)務(wù)對(duì)分行的業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)率已經(jīng)超過(guò)了40%，今年有望再創(chuàng)新高。

如此看來(lái)，無(wú)論是五花八門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，還是數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用，對(duì)銀行的長(zhǎng)期業(yè)務(wù)目標(biāo)而言，真的不算多。（中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）