中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局本周發(fā)布《關(guān)于警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示》2022年第2期消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者要了解消費(fèi)信貸的有關(guān)政策和風(fēng)險(xiǎn)，防范過(guò)度信貸透支消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，提高法律意識(shí)，保護(hù)合法權(quán)益。
此類提示并非首次。2020年底，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同央行等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，同期發(fā)布了風(fēng)險(xiǎn)提示——《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過(guò)度借貸的風(fēng)險(xiǎn)》提示、提醒廣大消費(fèi)者：要樹(shù)立理性消費(fèi)觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱。
但是，與借貸相關(guān)的過(guò)度營(yíng)銷，甚至是帶有“詐騙”性質(zhì)的各種套路，就“潛伏”在我們身邊，利用人的“貪念”伺機(jī)而動(dòng)，稍不留心就陷入債務(wù)“泥潭”。
“在商場(chǎng)門口辦三家銀行的信用卡就送玩具無(wú)人機(jī)，覺(jué)得不花錢就辦了，銀行又反復(fù)打電話勸我開(kāi)卡、各種‘贈(zèng)送’。現(xiàn)在透支欠款還不上了，只能開(kāi)了更多的卡‘拆東墻補(bǔ)西墻’?！?/p>
“在支付選項(xiàng)里，首選了用軟件釋放的消費(fèi)額度款支付，逾期了才發(fā)現(xiàn)是自己當(dāng)時(shí)不小心選擇了確認(rèn)……”
“騎共享單車，軟件里都有開(kāi)通借款額度可獲贈(zèng)免費(fèi)月卡的優(yōu)惠……”
“零首付買車”“貸款不用還”“什么資產(chǎn)都不用，憑身份證能在銀行辦30萬(wàn)元人民幣貸款……”
多位不愿具名的曾經(jīng)身陷各種誘惑與套路下債務(wù)“泥潭”的消費(fèi)者，向中新社國(guó)是直通車講述了這些場(chǎng)景。
這些場(chǎng)景在日常生活中讓人“似曾相識(shí)”，雖然絕大多數(shù)人選擇“飄過(guò)”，但還是有人在“不經(jīng)意”間中招，陷入超出自身償還能力的債務(wù)中。更有甚者被包含詐騙手段的“貸款”營(yíng)銷“圍獵”，被當(dāng)成“老賴”不說(shuō)，還有隨時(shí)被以“信用卡詐騙”或“非法騙貸”等罪名刑事追責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)。
把本人身份證、銀行卡、支付寶或開(kāi)通支付功能的微信交給對(duì)方，和小貸公司簽訂一個(gè)借款合同，就會(huì)有10萬(wàn)元進(jìn)賬，很快把其中9萬(wàn)元轉(zhuǎn)到對(duì)方指定支付寶或微信賬戶中，中間人抽成2000元，其他8000元“白撿”，整個(gè)貸款不用還。老黃（化名）把這“餡兒餅”吃到嘴里后立即拉上死黨小城一幫人聯(lián)系那家小貸公司組團(tuán)“撿漏”。
小城順利拿到8000元錢后，也當(dāng)中間人幾次找這家小貸公司梁總（化名）“組團(tuán)領(lǐng)餡兒餅”，令人驚訝的是“貸款”的確不用償還。
有一次梁總告知這種“不用還的貸款”沒(méi)了額度，但有更好的機(jī)會(huì)，可以不用任何資產(chǎn)、流水拿到“正規(guī)銀行”30萬(wàn)元貸款，一年后正常還貸。
照例提供本人身份證等，只是比之前多了人臉識(shí)別和幾次簽字，基于“信任”根本就沒(méi)注意文件內(nèi)容，談笑間完成簽字。沒(méi)過(guò)多久小城就收到了30萬(wàn)元貸款，一年相安無(wú)事。
剛過(guò)一年，小城接到銀行的催款電話，經(jīng)確認(rèn)自己的簽字與相關(guān)打款記錄，小城此筆借款竟然是150萬(wàn)元，流水與相關(guān)抵押均為造假。后來(lái)得知，120萬(wàn)元在梁總手中，其中大約50萬(wàn)元用于一年中替小城還貸，其余被所謂梁總卷走，之所以銀行前期沒(méi)有找小城，就是因?yàn)橐荒陜?nèi)還款正常。找到小貸公司被告知所謂的梁總只是借用他們辦公室，與小貸公司“并無(wú)瓜葛”，梁總“失聯(lián)”。
實(shí)際拿到30萬(wàn)元而背負(fù)150萬(wàn)元債務(wù)，想追究銀行“失察”把關(guān)不嚴(yán)，卻又擔(dān)心自己也涉嫌“非法騙貸”受責(zé)，沒(méi)有證據(jù)證明簽字時(shí)自己對(duì)內(nèi)容“不知情”。糾結(jié)中，小城和老黃等一干“領(lǐng)餡兒餅”的人幾乎同時(shí)接到公安機(jī)關(guān)傳喚。當(dāng)時(shí)每人都拿到好處的“不用還的貸款”，實(shí)際上都是犯罪贓款，他們?yōu)榱素潏D小便宜又涉嫌成了洗錢犯罪的一環(huán)。
涉及貸款的各種小套路“花樣翻新”，似乎無(wú)處不在。這不僅危及消費(fèi)者合法權(quán)益，也給金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
過(guò)度授信必然導(dǎo)致過(guò)度用信，會(huì)直接提高借款人債務(wù)杠桿水平，加重其還款負(fù)擔(dān)。過(guò)高的債務(wù)負(fù)擔(dān)通常會(huì)加劇以貸還貸現(xiàn)象，讓債務(wù)人陷入還債泥潭；
對(duì)放貸機(jī)構(gòu)而言，短期內(nèi)雖會(huì)帶來(lái)信貸業(yè)務(wù)的虛假繁榮，但最終結(jié)果肯定是債務(wù)逾期率攀升，對(duì)借款人和放貸機(jī)構(gòu)都是雙輸局面。
同時(shí)，負(fù)債壓力會(huì)降低居民消費(fèi)意愿，在一些學(xué)者的研究中，居民杠桿率快速提升已成為阻礙消費(fèi)復(fù)蘇、壓制內(nèi)需擴(kuò)張的重要負(fù)面因素。所以，控制居民杠桿率快速提升，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)復(fù)蘇也有重要意義。
薛洪言說(shuō)，就行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，隨著銀行業(yè)務(wù)的全面線上化、數(shù)字化，供給側(cè)更加擁擠、競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，在此背景下，消費(fèi)者的話語(yǔ)權(quán)越來(lái)越強(qiáng)，只有真正“以用戶為本”，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
在這個(gè)意義上，監(jiān)管層全面強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，也是為了更好地促進(jìn)行業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。而具體到單個(gè)銀行，能否盡早意識(shí)到行業(yè)發(fā)展形勢(shì)的變化并迅速作出改變，關(guān)系到銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，各種假借“貸款”而坑害消費(fèi)者的行為也會(huì)因?yàn)槭ド姝h(huán)境而逐漸消失。
來(lái)自：國(guó)是直通車