對于不少想要買車代步的人來說，首付款都是避免不了的，莆田的朱先生在三年前，聽說了一種“零首付”買車的方式，這讓他十分心動，不過沒想到，從那之后，麻煩事也接踵而至。
朱先生：
當(dāng)時我也是抱著僥幸的心態(tài)去做零首付購車，當(dāng)時也沒有什么本錢，就是做一部車回來跑跑車，至少一個月幾千塊錢也是有的，交一交車貸也可以，后來沒想到會發(fā)生這么多事情，而且車沒有拿到手，又欠了一大堆債。
朱先生口中的“陷阱”是什么呢？他說這一切還要從2016年他在一個中介的介紹下辦理“零首付”購車的事兒開始說起。
朱先生：
2016年我做了一部零首付車，一部君越別克車，車價是23萬多，然后，就提供身份證跟戶口本去做，去做一個零首付車，然后前期他們（中介）會幫我們墊付就是首付的錢30%，加個那個車的購置稅還有保險，包括車牌等等費(fèi)用，加起來總共是117,000塊。
朱先生：
然后就是車做出來了，他們會以這部車去幫我們辦大概三張信用卡，額度差不多13萬，夠還他們11700，另外車貸是分36期，每期要還5700多，另外一張購車分期卡。
朱先生：
信用卡辦出來，額度是五萬，他們說要抽點(diǎn)一萬，當(dāng)初做車的時候沒有提起過信用卡要抽點(diǎn)，也沒有提過，然后車子在他們手上，我們也沒辦法，我們當(dāng)時就像盡快把車子拿到手就可以了。然后第二張信用卡，中間差有三個月才辦出來，就是信用社的信用卡，也辦五萬出來，辦出來費(fèi)用抽了一萬二。
朱先生說，中介前后共抽取了信用卡兩萬兩千元，這樣一來，他就無法負(fù)擔(dān)車貸了，這說好的第三張信用卡卻遲遲不見蹤影。當(dāng)他打算自己湊錢把首付款刷給當(dāng)時的中介時，中介卻開始“坐地起價”了。
朱先生：
他說現(xiàn)在不行了，現(xiàn)在要15萬，我說當(dāng)時為什么要15萬，我說辦出來我合同也才簽了11萬多，你們信用卡也沒有給我們辦出來啊，時間又拖了這么久，我要車行車貸卡我不交，銀行又天天催，征信也有問題，他說現(xiàn)在要放車就要15萬，不然他們就把車賣掉。
朱先生說，由于遲遲沒有拿到車輛，所以在還了前四個月的車貸之后，他也就沒有繼續(xù)還款了。大約半年之后，更匪夷所思的事兒出現(xiàn)了。
朱先生：
嚴(yán)先生：
我這邊才辦了兩張下來，根本就辦不下來，辦不下來的話他們車子后來就拿到抵押公司那邊去抵押。我的訴求就是說這個車子肯定要還回來給我，車子能還回來，銀行的錢我肯定會還。
朱先生：
他們（安信）幫我們還了差不多有10萬塊，就還到今年年前，已經(jīng)36期完成了。然后他們現(xiàn)在安信公司把這個債權(quán)轉(zhuǎn)讓給那個寧波安暢公司，然后安暢公司又把這個債權(quán)轉(zhuǎn)讓給徐松海，一個民間的一個叫徐先生，來起訴我們，他說我們欠他13萬，包括利息欠他們13萬多，那我就覺得奇怪，我怎么又欠他13萬多，又欠工商銀行10來萬塊錢，貸款也才18萬塊錢，那我自己又還了2萬多，現(xiàn)在還欠這么多。
在2019年11月27日，仙游縣人民法院駁回了原告方徐先生對朱先生的訴訟。理由是安信公司有關(guān)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的通知，形式上存在瑕疵，程序上欠缺合理性。
這份合同里面顯示說你們是跟這個安信汽車網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有限公司買的車，那也就是說這個案件當(dāng)中你們是跟這個公司買，你們之間有一個購車的這個買賣合同關(guān)系。那么就是說車行跟這個安信汽車網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有限公司之間到底是什么關(guān)系？你們這個清不清楚？（我們不清楚。）因為從這個合同的這個形式上的這個主體來看，你們買車的，購車的這個賣家就是安信公司，不是這個車行的。
在整個過程當(dāng)中，你們有幾個法律關(guān)系，你們自己要理清一下，第一個就是，跟安信公司之間的買賣車輛合同關(guān)系，第二個你們跟銀行，因為剛剛從你們的材料，包括你們剛剛說的，你們有辦信用卡，也有辦貸款的，那你們跟銀行之間是一個獨(dú)立的這個法律關(guān)系，我們現(xiàn)在就統(tǒng)稱為貸款，那么你這個貸款因為說銀行的這個透支，不管是透支也好還是貸款也好，這些款項全部都已經(jīng)被這個安信汽車網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有限公司劃走了，從法律上這個從合同的形式上內(nèi)容去推的話，應(yīng)該來說，是被這個公司劃走了，對銀行來說，你們是這個銀行的主債務(wù)人，你們這筆錢按正常情況下來說，你們這筆錢肯定是要還的。
因為目前按理說，特別是你這邊行駛證已經(jīng)是辦理在你自己名下了，我建議你自己拿著自己的這個身份證號到這個車管所那邊去查一下你們目前在這部車的這個現(xiàn)狀，它的這個抵押還有現(xiàn)狀要去查一下，這個要以權(quán)威部門出具的這個核查的這個信息報告為準(zhǔn)。
車行的許經(jīng)理表示，他們已經(jīng)明確車輛交付給了車主，并且有相應(yīng)的交車照片。只是今天不在店里不方便提供。不過，對于安信公司和車行之間的關(guān)系，許經(jīng)理表示安信只是第三方擔(dān)保公司。
你認(rèn)為他們是跟你們車行購車還是跟安信公司購車的？（肯定是跟我們購車啊，安信是屬于浙江工行第三方擔(dān)保公司，明白吧。）但是我看到這個貸款，首付款以外的款項的貸款，里面體現(xiàn)的車輛的賣家是安信公司啊，并不是車行，為什么你們當(dāng)時是這種模式呢？（那你可以去問一下工商銀行為什么允許安信公司是以這樣子的合同跟客戶簽，我們只是很簡單，開一個車行，賣一臺車。）
這時，朱先生才回憶起來，當(dāng)時確實(shí)有在工作人員的帶領(lǐng)下拍了一張交車的照片，但是拍完之后，車輛是交給了一個名叫林涵的車行工作人員。
朱先生：
興德寶車行 許經(jīng)理：
那么，當(dāng)時是否有人提出過零首付購車的事兒呢？對此，許經(jīng)理也表示否認(rèn)。
1所以這“零首付”，是真的零首付嗎？一般車行的零首付是怎么操作的，而當(dāng)事人朱先生他們的零首付購車又有何不同？
按照人民銀行與銀監(jiān)會的《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》規(guī)定，自用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，也就是說買家是要支付至少20%的首付。因此真正意義的，按規(guī)定來說，零首付購車是不可能存在的。一般車行零首付購買，有二種辦法，一個是采用提高價格的方法，原來七萬的車輛，把價格提到10萬，這樣消費(fèi)者按70%去申請貸款就可以申請到全部的購車款。第二種方法是以租代購。消費(fèi)者每個月以固定的數(shù)額作為租金支付給經(jīng)銷商，等租賃期限屆滿后，車輛的所有權(quán)再過戶到消費(fèi)者名下。這樣消費(fèi)者也相當(dāng)于不需要支付首付。而朱先生遇到的零首付購車更像一個騙局，是采用辦理多張信用卡的方式，經(jīng)銷商使用朱先生的信用卡套現(xiàn)用于支付購車首付款。
2因為三年時間沒見到車子，車子是否全新就不得而知，購車人心里可能會想，這車子我干脆就不要了，可是能說不要就不要嗎？這種情況下，購車人能解除合同嗎？
合同的解除一般是符合構(gòu)成根本性的違約，導(dǎo)致合同的目的無法實(shí)現(xiàn)。而且還要履行一定的程序。比如朱先生應(yīng)當(dāng)先發(fā)函催告經(jīng)銷商要限期交付車輛，期限到了，不交付的，那才能證明經(jīng)銷商已經(jīng)構(gòu)成違約。這個時間朱先生就具備起訴解除的條件了。合同一旦解除，那經(jīng)銷商就有義務(wù)返還全部款項。
3現(xiàn)在朱先生他們的訴求仍然是，車子在哪里，車子應(yīng)該不會無緣無故失蹤吧，既然是和安信汽車網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有限公司購的車，那應(yīng)該可以管他們索要車子吧？
朱先生是與安信汽車網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有限公司簽訂購車合同的， 合同交易具有相對性，安信汽車網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有限公司作為賣方，是有義務(wù)向朱先生交付車輛。但是作為消費(fèi)者要注意的是，這種分期購車合同中的條款，是不是有約定了，如果逾期償還分期貸款的，車輛直接可以扣押的，那這個可能又給朱先生提成造成障礙。