甘肅省天?？h打柴溝鎮(zhèn)火石溝村村民徐鑫如最近很開心，因為30萬元的貸款獲批，他可以根據(jù)自己的設(shè)想改造大棚、購買肥料、種植葡萄和松樹。
甘肅是農(nóng)村金融推進最艱難的區(qū)域之一，農(nóng)業(yè)底子差、農(nóng)村交通不便、自然災(zāi)害頻發(fā)、涉農(nóng)貸款管理難度大等涉農(nóng)金融機構(gòu)眼中的“大難題”幾乎都集中于此。
對大多數(shù)金融機構(gòu)而言，這樣的區(qū)域是金融服務(wù)的“禁區(qū)”，但對肩負面向“三農(nóng)”責任和使命的農(nóng)業(yè)銀行來講，則是一塊考驗自身經(jīng)營管理能力和社會責任的最佳場所。
專項資金惠農(nóng)
徐鑫如能夠順利貸到30萬元所需資金，得益于一年前一場重要的簽約儀式。
在2012年8月11日，中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅分行與甘肅省財政廳簽署了《金融支持聯(lián)村聯(lián)戶為民富民行動合作協(xié)議》。根據(jù)這份協(xié)議，自2012年起，農(nóng)行甘肅分行將連續(xù)5年每年安排60億元專項信貸規(guī)模開展“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”業(yè)務(wù)，支持全省58個貧困縣的農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作組織和企業(yè)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，加快脫貧致富步伐。“雙聯(lián)貸”由此而產(chǎn)生。
據(jù)農(nóng)行甘肅分行相關(guān)部門負責人介紹，“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”包括“雙聯(lián)農(nóng)戶貸”和“雙聯(lián)產(chǎn)業(yè)貸”兩個子產(chǎn)品。“雙聯(lián)農(nóng)戶貸”額度最低3000元、最高5萬元，從事專業(yè)化或規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)戶可申請最高金額100萬元。“雙聯(lián)產(chǎn)業(yè)貸”最高貸款額度為3000萬元。
“這是非常不容易的，60億元的額度幾乎相當于過去總行一年給甘肅分行的貸款總額度，現(xiàn)在要單獨每年給這樣的規(guī)模，是很大的支持。”農(nóng)行甘肅分行相關(guān)負責人表示。
根據(jù)這項業(yè)務(wù)的設(shè)計，甘肅省實施“雙聯(lián)”(聯(lián)村聯(lián)戶、為民富民)行動的所有貧困村中，凡從事種植、養(yǎng)殖、農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通等農(nóng)林牧漁生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)戶，以及能夠幫扶、輻射、帶動農(nóng)戶的種養(yǎng)大戶、運輸大戶、多種經(jīng)營大戶、農(nóng)民專業(yè)合作組織和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，都可以申請這個貸款。
由于產(chǎn)品設(shè)計的覆蓋面廣，在徐鑫如所在的天?？h，像他一樣得到農(nóng)行雙聯(lián)惠農(nóng)貸款支持的農(nóng)牧民已經(jīng)有1600多戶，累計貸款3億多元。在西部一個國家級重點貧困縣，這樣的資臣財貸款網(wǎng)入，讓當?shù)赜楷F(xiàn)出一批致富帶頭人，種養(yǎng)殖業(yè)等特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，效益明顯。
帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展
“以前貸款，要自己找聯(lián)保戶，現(xiàn)在簡單得很，我從申請到貸款到賬只用了3天時間。”在甘肅省榆中縣，身兼瓦子峴村和竇家營村兩個村黨支部書記的邸維才，對農(nóng)行的雙聯(lián)惠農(nóng)貸款贊嘆不已。
去年9月，雙聯(lián)貸業(yè)務(wù)開辦不久，邸維才就用他申請到的5萬元貸款買了40多只山羊，擴大了他的養(yǎng)殖合作社規(guī)模。如今，他的合作社已帶動全村40多戶農(nóng)民投資養(yǎng)羊，邸維才成了遠近聞名的致富帶頭人。
瓦子峴村地處蘭州市榆中縣北山淺山區(qū)，干旱少雨，溝壑縱橫，自然條件十分惡劣。2006年，當?shù)貙嵤┮泼窆こ蹋媱潓⑼咦訊s村全村146戶農(nóng)民分批搬遷到位于312國道旁的竇家營村。
2007年，第一批50多戶村民住進了竇家營村新嶄嶄的新農(nóng)村小別墅。邸維才作為村支書，帶頭從山里搬了出來。
據(jù)了解，2012年，瓦子峴村農(nóng)民人均純收入僅為2970元，遠低于榆中縣4263元的平均水平，更低于甘肅省4495元的平均水平。讓山區(qū)的村民盡快脫貧致富，是邸維才心頭的大事。按照村委會制訂的發(fā)展規(guī)劃，到2016年，全村人均純收入要達到5000元，2020年全部實現(xiàn)小康。
“我們有產(chǎn)業(yè)項目，有農(nóng)行貸款支持，肯定能提前實現(xiàn)目標。”讓邸維才滿懷信心的支撐是產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和信貸資金，他認為二者結(jié)合就能夠激發(fā)最大的發(fā)展動力。邸維才所說的產(chǎn)業(yè)項目主要包括兩個，一是他一手組建起來的養(yǎng)殖合作社，二是山區(qū)的藥材種植。
有專家對《農(nóng)村金融時報》記者表示，開展雙聯(lián)貸這樣的業(yè)務(wù)，首先要保證貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營，確保貸款有產(chǎn)業(yè)支撐，確保借款人的第一還款來源。
據(jù)了解，去年10月，邸維才的養(yǎng)殖合作社擴建項目已經(jīng)榆中縣發(fā)改局批復，擴建后，合作社的養(yǎng)殖規(guī)模將擴大近8倍，可安排村里剩余勞動力30多人，增加產(chǎn)值450萬元，每年可為每戶養(yǎng)殖戶增收7300元。同時，隨著村民逐步搬遷出來，騰出的山地開發(fā)種植甘草、板藍根等中藥材，也能帶來一筆收入。
據(jù)悉，去年四季度以來，全村已有近50戶村民從農(nóng)行貸款300多萬元，用于發(fā)展生產(chǎn)，帶動了當?shù)禺a(chǎn)業(yè)成長和農(nóng)民脫貧致富。
多方力挺“雙聯(lián)貸”
要在甘肅探索創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”的有效模式，并保持可持續(xù)發(fā)展并非易事。
據(jù)了解，近年來，經(jīng)過股改上市和三農(nóng)金融事業(yè)部制改革，農(nóng)行對涉農(nóng)業(yè)務(wù)的管理水平有了大幅度提升。但是，在甘肅這樣的西部欠發(fā)達省份，一些容易導致涉農(nóng)貸款風險的因素和經(jīng)濟環(huán)境并沒有得到根本改善。
在這樣的環(huán)境下，能得到當?shù)卣拓斦拇罅χС?，是農(nóng)行能夠順利開展雙聯(lián)惠農(nóng)貸款的一大決定性條件。
據(jù)了解，在雙聯(lián)惠農(nóng)貸款的運行過程中，農(nóng)行以基準利率發(fā)放貸款、甘肅省財政對貸款全程全額貼息，政府主導成立的58個縣級政策性擔保公司為貸款提供全程全額擔保，省財政負責風險兜底。
據(jù)介紹，目前列入范疇的58個貧困縣已全部組建擔保公司，各擔保公司平均注冊資本近3000萬元，全省擔保公司注冊資本合計16.92億元，核定擔保額度69.89億元，平均放大倍數(shù)4.1倍。
“政策性擔保公司全程全額提供擔保，就是為了解決貧困農(nóng)戶貸款準入門檻高的問題，讓更多的農(nóng)牧民享受和獲取資金支持、發(fā)展機遇。”甘肅省財政廳副廳長張智軍曾對媒體表示。
除了資金支持，考慮到甘肅農(nóng)村地域廣、農(nóng)行現(xiàn)有機構(gòu)和人員難以覆蓋，當?shù)卣€主導成立了287個由財政、擔保公司、雙聯(lián)辦、鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、大學生村官組成的擔保調(diào)查團隊，參與雙聯(lián)貸的貸前調(diào)查、資料收集、貸后管理、貸款收回等工作，極大提高了工作效率和貸款管理水平。
據(jù)記者了解，僅甘南州就抽調(diào)700多名黨政干部，組建了99個擔保調(diào)查團隊。由擔保調(diào)查團隊配合農(nóng)行逐一入戶開展工作，并對農(nóng)牧民進行“三農(nóng)”金融輔導，不僅摸清了農(nóng)牧戶的真實貸款需求，還讓所有農(nóng)牧民清楚地了解貸款政策，較好地防止了道德風險的發(fā)生。