兩年前的“雙十一”當(dāng)天是個(gè)周六。當(dāng)大多數(shù)人還為凌晨的那場(chǎng)大搶購(gòu)補(bǔ)覺(jué)時(shí)，陳曦已經(jīng)早早地頂著北京初冬的冷風(fēng)，從望京的家里趕到位于建國(guó)門的北京廣播大廈酒店。在那里，有40多位來(lái)自全國(guó)各地的現(xiàn)金貸公司高管，等著聽(tīng)他講課。
這場(chǎng)為期兩天的現(xiàn)金貸培訓(xùn)收費(fèi)近萬(wàn)元，陳曦是開(kāi)場(chǎng)導(dǎo)師，他的課是學(xué)員們最想聽(tīng)的。此時(shí)距監(jiān)管發(fā)布 “12.1”文件只有20天，人們已經(jīng)提前感受到了一絲緊張，都急切地想要知道這位業(yè)內(nèi)大佬對(duì)監(jiān)管的看法。
時(shí)任小米金融CRO（首席風(fēng)險(xiǎn)官）、信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人的陳曦給出了自己的判斷。他認(rèn)為，年化利率超過(guò)36%的現(xiàn)金貸產(chǎn)品將不會(huì)得到監(jiān)管的支持。這意味著，靠超高利率賺錢的粗暴現(xiàn)金貸模式將難以生存。
陳曦的判斷很快就被證明了。
2017年12月1日，央行、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》文件。和陳曦的判斷一樣，現(xiàn)金貸產(chǎn)品的利率被限定在年化36%以內(nèi)。瘋狂了一年多的現(xiàn)金貸行業(yè)，一夜之間陷入停滯。
就在現(xiàn)金貸公司的老板們開(kāi)始為生存掙扎的時(shí)候，2017年底的這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，對(duì)于“TMD”等互聯(lián)網(wǎng)巨頭來(lái)說(shuō)，卻剛剛吹響沖鋒號(hào)。
現(xiàn)金貸的黃金時(shí)代還沒(méi)來(lái)得及從容落下帷幕，新一波互聯(lián)網(wǎng)公司們就急匆匆地從它手里搶走了接力棒。
這一切的起點(diǎn)，都在2009年。那是金融海嘯后的第一年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)需要依靠擴(kuò)大內(nèi)需來(lái)拉動(dòng)，銀行已經(jīng)無(wú)法滿足越發(fā)多樣的金融需求。
互聯(lián)網(wǎng)人的標(biāo)簽除“改變世界的碼農(nóng)”之外，從此又多了一個(gè)莎士比亞書中所寫的“威尼斯商人”，每個(gè)普通用戶提供給互聯(lián)網(wǎng)巨頭的除了數(shù)據(jù)和流量以外，還有實(shí)實(shí)在在的金錢。
拓荒：阿里要做銀行做不好的事情
2009年，世界還在金融海嘯帶來(lái)的余震里，中國(guó)的小微企業(yè)成了中國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)的支撐。它們占了企業(yè)總數(shù)的95%，貢獻(xiàn)了六成的GDP，一半的稅收，也解決了四分之三的城鎮(zhèn)就業(yè)。
不過(guò)，它們的成長(zhǎng)卻出了問(wèn)題。
企業(yè)擴(kuò)張需要資金，貸款是當(dāng)時(shí)最好的選擇。不過(guò)，銀行厭惡風(fēng)險(xiǎn)，小微企業(yè)自身業(yè)務(wù)量小、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)缺失、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。即便那時(shí)候各家銀行已經(jīng)設(shè)立了中小企業(yè)信貸部，但從申請(qǐng)貸款，到最終批準(zhǔn)，往往需要兩三個(gè)月甚至更長(zhǎng)的時(shí)間——它們已經(jīng)算得上幸運(yùn)，那年經(jīng)濟(jì)學(xué)家厲以寧說(shuō)，小型企業(yè)只獲得了8.5%的貸款，微型企業(yè)則更低。
政府開(kāi)始出臺(tái)政策試圖解決中小企業(yè)融資難題，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行還請(qǐng)來(lái)了當(dāng)時(shí)的德國(guó)IPC公司高級(jí)銀行顧問(wèn)烏爾里?！ろf伯，為中國(guó)的一些城商行開(kāi)設(shè)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)和員工培訓(xùn)。
當(dāng)時(shí)，國(guó)際上商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)貸前調(diào)查環(huán)節(jié)通常采取兩種模式：一是使用美國(guó)富國(guó)銀行施行的打分卡技術(shù)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)分并作為貸款發(fā)放的重要依據(jù)；另一種模式則是IPC所推崇的通過(guò)培養(yǎng)信貸員來(lái)獲取客戶的信息。韋伯在為中國(guó)的銀行提供培訓(xùn)時(shí)，便是在講解這一模式。
在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和信用評(píng)估更完備的美國(guó)，第一種模式可以節(jié)省更多操作成本，銀行也能獲得更多利潤(rùn)。但韋伯指出，中國(guó)大多數(shù)的小企業(yè)都沒(méi)法提供打分卡所需要的正規(guī)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，銀行還是得培養(yǎng)更多客戶經(jīng)理，才能開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。
阿里巴巴想解決這個(gè)問(wèn)題，它也能解決這個(gè)問(wèn)題。
那時(shí)，淘寶網(wǎng)已成為中國(guó)最大的電商，支付寶也上線5年。通過(guò)淘寶和支付寶，阿里積累了大量的在平臺(tái)開(kāi)店的商家交易數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，依靠這些數(shù)據(jù)，阿里可以使用類似打分卡的信用評(píng)級(jí)技術(shù)，作為為平臺(tái)商家放貸的重要依據(jù)。
中國(guó)社科院金融研究所事后分析認(rèn)為，正是因?yàn)榫哂羞@樣的優(yōu)勢(shì)，其在小額網(wǎng)絡(luò)信用貸款提供方面，具有先天的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。阿里小貸公司作為網(wǎng)絡(luò)金融試驗(yàn)的產(chǎn)物，從建立那天起，就以電子商務(wù)的行為數(shù)據(jù)作為信用的依據(jù)，為中小企業(yè)提供小額網(wǎng)絡(luò)信用貸款服務(wù)。
2009年5月，從美國(guó)最早的數(shù)據(jù)信貸公司Capital One辭職回國(guó)的陳曦，加入了剛創(chuàng)建不久的阿里金融任高級(jí)研究員。那時(shí)，阿里金融在現(xiàn)任螞蟻金服集團(tuán)總裁胡曉明的帶領(lǐng)下，已經(jīng)開(kāi)始籌備起面向淘寶商家的小貸業(yè)務(wù)。
2010年3月，浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司（下稱“阿里小貸”）成立，開(kāi)始對(duì)杭州地區(qū)的淘寶賣家提供“淘寶訂單貸款”服務(wù)。所謂淘寶訂單貸款，官方解釋為其服務(wù)對(duì)象為淘寶賣家，只要符合一定條件，且當(dāng)前有 “賣家已發(fā)貨，買家未確認(rèn)收貨”的訂單，就可以申請(qǐng)訂單貸款。這實(shí)際上是抵押貸款，但不久后阿里即上線面向商家的淘寶信用貸款。
這是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司里，最早推出的針對(duì)小微企業(yè)的線上貸款產(chǎn)品。2010年6月，淘寶訂單貸款有了第一位小微企業(yè)貸款客戶。
從阿里自身電商業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)看，給小微企業(yè)提供貸款也是一舉多得：不僅會(huì)提高商家對(duì)淘寶的忠誠(chéng)度，商家自身發(fā)展好，也能反過(guò)來(lái)促進(jìn)淘寶的發(fā)展。同時(shí)，放貸本就是一件賺錢的生意，只要能控制好風(fēng)險(xiǎn)，何樂(lè)而不為。
不過(guò)，拓荒者阿里巴巴推出的貸款產(chǎn)品是針對(duì)小微企業(yè)而非個(gè)人消費(fèi)者。在2009年，國(guó)家除了出臺(tái)政策支持銀行為中小企業(yè)提供貸款，也出臺(tái)了鼓勵(lì)個(gè)人消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的利好政策。
布局：京東借錢給消費(fèi)者買東西
金融危機(jī)改變的不僅是中國(guó)小微企業(yè)，也直接推動(dòng)了之后的國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)變革。以往靠投資和出口為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)引擎的時(shí)代不再，擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)逐漸成為推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的首駕馬車。而要實(shí)現(xiàn)這點(diǎn)，就得讓一貫喜歡存款的中國(guó)居民，愿意在消費(fèi)上花更多錢。
消費(fèi)金融成了一個(gè)很好的工具。
2009年7月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，允許在北京、天津、上海、成都各設(shè)立一家消費(fèi)金融公司。銀行信用卡發(fā)卡量也開(kāi)始快速增長(zhǎng)。
這個(gè)問(wèn)題，依然得由互聯(lián)網(wǎng)來(lái)解決，這時(shí)候，它們有了名為“大數(shù)據(jù)”的新武器。
牛津大學(xué)教授維克托·邁爾·舍恩伯格寫了《大數(shù)據(jù)時(shí)代》，“大數(shù)據(jù)”成了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的新時(shí)尚。
2012年12月11日，舍恩伯格來(lái)到中國(guó)，為新書宣傳，并對(duì)寬帶資本董事長(zhǎng)田溯寧說(shuō)，大數(shù)據(jù)的核心是預(yù)測(cè)，大數(shù)據(jù)將為人類的生活創(chuàng)造前所未有的可量化的維度。
把這句話放到個(gè)人信貸的應(yīng)用中去理解就是，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，個(gè)人的諸多信息上網(wǎng)，成為無(wú)數(shù)可供量化的數(shù)據(jù)維度，而大數(shù)據(jù)技術(shù)具有的預(yù)測(cè)性，則可借此來(lái)判斷一個(gè)人在貸款時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。
如果他去京東看一看，會(huì)發(fā)現(xiàn)他的思想正在京東內(nèi)部實(shí)踐。
彼時(shí)的京東金融還未獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，但已開(kāi)始內(nèi)部創(chuàng)業(yè)。2013年10月，京東金融從京東剝離開(kāi)始獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。這時(shí)，距許凌入職京東不過(guò)一個(gè)月。如今已是京東數(shù)科副總裁的許凌，在當(dāng)時(shí)接到的任務(wù)是做一款消費(fèi)金融產(chǎn)品，亦即日后的京東白條。
剛接到白條任務(wù)時(shí)，許凌的想法并不是由京東自己來(lái)做。白條需要預(yù)先為用戶墊資，會(huì)占用公司大量的現(xiàn)金。許凌想與銀行合作，由銀行提供資金，京東金融提供風(fēng)控模型和用戶。但他本以為雙贏的想法，卻被銀行潑了冷水。
銀行并不認(rèn)可京東的風(fēng)控模型，只看上了京東的用戶流量。許凌從銀行得到的合作方式是，京東將客戶推薦到銀行網(wǎng)站填表，還要再去銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)提交收入證明。相當(dāng)于京東只是一個(gè)導(dǎo)流方，用戶到了銀行之后，便與京東沒(méi)有多少關(guān)系。
曾在中國(guó)工商銀行、荷蘭銀行中國(guó)總部信用卡中心等從事風(fēng)控工作的許凌理解銀行這么做的原因?！澳莻€(gè)時(shí)候銀行就是這個(gè)邏輯。如果我仍在銀行工作，我也很難同意。做信貸業(yè)務(wù)，銀行肯定要把住風(fēng)控?！钡绻c銀行按照這種方式合作，許凌認(rèn)為對(duì)于京東的價(jià)值不大。
而另一邊，老對(duì)手阿里在推出商家貸款業(yè)務(wù)兩年后，也已經(jīng)在內(nèi)部測(cè)試一款面向消費(fèi)者的消費(fèi)金融產(chǎn)品。作為阿里最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，京東想要搶在阿里之前首先推出這款消費(fèi)金融產(chǎn)品。
無(wú)奈之下，京東金融決定用自有資金為白條用戶放款。2014年2月的情人節(jié)，京東白條正式上線，為京東商城上符合條件的用戶提供“先購(gòu)物、后付款”的信用消費(fèi)方式。
作為一款類信用卡的消費(fèi)金融產(chǎn)品，卻又完全線上審核授信，對(duì)京東金融的風(fēng)控是巨大的挑戰(zhàn)，許凌也深知這一點(diǎn)。但利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行的風(fēng)控，讓他有了底氣和信心。
許凌自己也對(duì)媒體解釋過(guò)，能夠推出白條服務(wù)，是基于京東積累了大量高質(zhì)量的客戶數(shù)據(jù)和消費(fèi)數(shù)據(jù)。通過(guò)對(duì)消費(fèi)、金融等數(shù)據(jù)的分析，可以對(duì)用戶的消費(fèi)記錄、配送信息、退貨信息、購(gòu)物評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，建立京東自己的信用體系。
例如，一個(gè)用戶若是在此前的購(gòu)物記錄中顯示頻繁更換收貨地址，可能就表示此人的生活狀態(tài)不穩(wěn)定，相應(yīng)地為其提供貸款的風(fēng)險(xiǎn)就高；若是總買些便宜的東西，也可說(shuō)明其消費(fèi)力較弱，相應(yīng)地白條給其提供的授信額度就會(huì)較低。
許凌成功了。
現(xiàn)在看，京東的目的已經(jīng)達(dá)到了。而比京東探索更早的阿里自然也是看中了這點(diǎn)。比市場(chǎng)傳聞晚了近一年后，2015年4月，阿里自己的“白條”——螞蟻花唄——上線。緊接著一個(gè)月后，蘇寧的消費(fèi)金融品牌任性付也正式上線。
東風(fēng)：有政策也有需求
除了大數(shù)據(jù)技術(shù)為風(fēng)控打底，京東、阿里、蘇寧都搶著推出消費(fèi)金融產(chǎn)品的更主要原因，是順勢(shì)而為。
這個(gè)“勢(shì)”分三方面：政策利好，消費(fèi)群體年輕化，且金融需求得不到滿足。
2012年，最終消費(fèi)占中國(guó)GDP比重首次過(guò)半，消費(fèi)成為推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)前進(jìn)的首駕馬車。此后，促進(jìn)消費(fèi)拉動(dòng)內(nèi)需成為頻繁出現(xiàn)在官方表述里的詞語(yǔ)。消費(fèi)金融作為促進(jìn)消費(fèi)的一大助力，成為官方的一個(gè)重要工具。
銀監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部副主任陳瓊就曾向媒體表示，設(shè)立消費(fèi)金融公司這樣一類新型金融機(jī)構(gòu)，是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)從投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變的需要?！巴ㄟ^(guò)設(shè)立消費(fèi)金融公司可以促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)的增長(zhǎng)，從而推動(dòng)制造商和零售商產(chǎn)銷量增長(zhǎng)，并帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的需求，改變GDP對(duì)出口和固定資產(chǎn)投資的過(guò)度依賴?！?/p>
于是，利好政策接踵而至。
2013年9月，銀監(jiān)會(huì)宣布擴(kuò)大消費(fèi)金融試點(diǎn)城市至16個(gè)。此后又修訂并重新發(fā)布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，允許民間資本介入、放開(kāi)營(yíng)業(yè)地域只能是注冊(cè)地的限制。
2015年6月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)被進(jìn)一步擴(kuò)大至全國(guó)，鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司。
2015年7月，央行會(huì)同有關(guān)部門發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出鼓勵(lì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，積極開(kāi)發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品與服務(wù)，還提出支持消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作，拓寬金融產(chǎn)品銷售渠道，創(chuàng)新財(cái)富管理模式。
這些先后出臺(tái)的重大利好政策，讓此前嚴(yán)格控制審批數(shù)量的消費(fèi)金融公司，從最開(kāi)始的4家，發(fā)展到如今的27家。而鼓勵(lì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作，讓互聯(lián)網(wǎng)公司看到了其中的機(jī)會(huì)，有了入場(chǎng)的信心。
同時(shí)，90后也開(kāi)始成為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的主力軍。
2014年京東白條上線時(shí)，1990年出生的大學(xué)生已經(jīng)開(kāi)始工作。這代和互聯(lián)網(wǎng)一起長(zhǎng)大的年輕消費(fèi)者們，對(duì)新事物的接受能力高，也具有超前消費(fèi)的觀念。但他們或者還是在校大學(xué)生，或者剛工作一兩年，正處在為錢發(fā)愁的時(shí)候。
傳統(tǒng)的個(gè)人消費(fèi)金融產(chǎn)品還是以信用卡為主。90后們要么達(dá)不到信用卡開(kāi)卡條件，即使開(kāi)卡了，額度大多也較低，難以滿足需求。白條、花唄等類信用卡產(chǎn)品的出現(xiàn)，一下激活了他們的需求和購(gòu)買欲。本來(lái)沒(méi)有能力購(gòu)買一部6000塊錢蘋果手機(jī)的年輕人，用白條或者花唄分期付款，成為一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
這也是京東和阿里爭(zhēng)搶著推出白條、花唄時(shí)能夠預(yù)料到的情況。而另一必要性則是，作為競(jìng)爭(zhēng)了多年的兩大電商巨頭，京東、阿里布局消費(fèi)金融，不只是簡(jiǎn)單地吸引用戶買買買，提升平臺(tái)營(yíng)收，更是電商業(yè)態(tài)發(fā)展到當(dāng)前背景下必不可少的一環(huán)。從此電商競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵點(diǎn)中，除了“多、快、好、省”這些傳統(tǒng)的要素，還多了商品能不能分期購(gòu)買這一服務(wù)。這一環(huán)如果缺失，就相當(dāng)于將客戶拱手讓人。
不過(guò)，之后緊跟著入場(chǎng)放貸的一眾非電商互聯(lián)網(wǎng)公司，則不需要去如此布局，它們的目的很純粹——就是賺錢。
收割：數(shù)據(jù)和流量比石油值錢
石油大國(guó)阿聯(lián)酋的內(nèi)閣高官烏萊馬把數(shù)據(jù)看成是基礎(chǔ)能源，“數(shù)據(jù)就是新的石油，能以更低的成本實(shí)現(xiàn)更高的利潤(rùn)?！?/p>
但在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，掌握了海量數(shù)據(jù)的C端互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，除了打廣告、做游戲、賣會(huì)員外，一直沒(méi)能找到新的將數(shù)據(jù)變成石油的方法。直到它們發(fā)現(xiàn)放貸這門古老的生意，在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的加持下，有了新的玩法。而這個(gè)新玩法，幾乎就是為它們量身定做的。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，線上信貸的關(guān)鍵點(diǎn)與傳統(tǒng)的銀行放貸沒(méi)有多少區(qū)別，主要有三個(gè)：資金、流量、風(fēng)控。
而在這個(gè)模型中，流量和數(shù)據(jù)就成了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有優(yōu)勢(shì)的地方。當(dāng)看清了放貸的模式之后，此前一直奉行免費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們發(fā)現(xiàn)，終于可以直接賺用戶的錢了。不差錢、不缺流量的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們，搞定風(fēng)控就可以。
2015年5月，曾在Capital One擔(dān)任高管的陳曦被雷軍邀請(qǐng)到小米，加入剛剛上線的小米金融，擔(dān)任CRO及信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人。陳曦在Capital One的前同事們，或是看到了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的火熱前景，或是被國(guó)內(nèi)的獵頭們用重金打動(dòng)，在這一時(shí)期紛紛回國(guó)。比如百度金融副總裁黃爽、前馬上消費(fèi)金融CRO劉志軍、螞蟻金服網(wǎng)商銀行風(fēng)控負(fù)責(zé)人余泉、交通銀行總行風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量專家楊丹華等數(shù)十位CapitalOne的風(fēng)控精英加入了中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。
陳曦加入小米金融前后，可謂是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司放貸史上最為忙碌的一段時(shí)間。
事實(shí)也沒(méi)有讓它們失望。
以從360集團(tuán)獨(dú)立后赴美上市的360金融來(lái)看，東方財(cái)富數(shù)據(jù)顯示，2018年全年360金融的收入為44.47億，歸母凈利潤(rùn)為11.93億，分別同比增長(zhǎng)464.24%、623.81%，銷售凈利率達(dá)26.83%；2019年上半年收入42.36億，歸母凈利潤(rùn)為13.38億，分別同比增長(zhǎng)168.46%、6230.99%，銷售凈利率達(dá)31.59%。
這個(gè)增速，實(shí)屬瘋狂。而此時(shí)距360金融正式成立只有3年時(shí)間，要知道，從京東公布財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)以來(lái)，2011年至2018年連續(xù)8年都是虧損。
同樣在A股市場(chǎng)，和360集團(tuán)旗下互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品高度重合的上市公司2345，也憑借放貸，讓自己的營(yíng)收在3年間來(lái)了個(gè)大變樣。
以網(wǎng)址導(dǎo)航網(wǎng)站起家的二三四五，憑借對(duì)互聯(lián)網(wǎng)流量的分發(fā)優(yōu)勢(shì)，早于2015年就設(shè)立了金融科技公司，開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，主要產(chǎn)品為“2345貸款王”。2005年成立到2015年的十年里，未曾放貸的二三四五，單年收入可達(dá)到14.7億元。而做起放貸生意僅3年，放貸收入就達(dá)到了20.93億元，遠(yuǎn)超賣廣告等互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)的收入。
看著這些第一波入場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)公司賺得盆滿缽滿，更多的互聯(lián)網(wǎng)公司按耐不住賺錢的欲望，涌了進(jìn)來(lái)。
至此，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)有頭有臉的公司，都開(kāi)始放貸了。
結(jié)語(yǔ)：消費(fèi)的一代
90后們突然就成了史上對(duì)金錢最有支配能力的，同時(shí)也是負(fù)債最多的一代年輕人。
買買買和購(gòu)物節(jié)成了他們的狂歡，互聯(lián)網(wǎng)公司們適時(shí)出現(xiàn)在囊中羞澀的人眼前，用花唄、白條、借條推著他們趕快付錢。
買蘋果手機(jī)不用再賣腎，白條24個(gè)月分期就可以搞定；月入5000也敢去買3000塊錢的鞋，點(diǎn)幾下手機(jī)屏幕就能借錢；旅游分期、租房分期、教育分期、醫(yī)美分期，甚至連叫個(gè)20塊錢的外賣都能分期。
問(wèn)題出來(lái)了。
“借助于新金融科技，使得消費(fèi)信貸發(fā)展非?？?，甚至有一些是過(guò)分誘導(dǎo)年輕一代提前消費(fèi)、借貸消費(fèi)?！?018年11月3日，央行前行長(zhǎng)周小川在杭州第二屆錢塘江論壇上談到消費(fèi)信貸時(shí)表示，“這個(gè)不僅是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象、金融現(xiàn)象，同時(shí)也是一種文化現(xiàn)象，是一種人口現(xiàn)象，這個(gè)可能會(huì)帶來(lái)重要的影響?！?/p>
財(cái)經(jīng)作家葉檀則在文章里直言：別鼓勵(lì)年輕人高杠桿高消費(fèi)，會(huì)害死一代人的。
葉檀一語(yǔ)成讖。近幾年，大學(xué)生因陷入網(wǎng)絡(luò)借貸而自殺的案例不時(shí)發(fā)生。2016年3月，河南學(xué)生鄭德幸在校園貸上借款近60萬(wàn)不堪催收跳樓自殺；2017年4月，廈門一大二女生被發(fā)裸照催債，在泉州一家賓館里燒炭自殺；2017年9月，21歲的陜西大二學(xué)生朱毓迪貸款20萬(wàn)無(wú)力償還跳江自殺。
融360的一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，53%的大學(xué)生貸款是購(gòu)物需要，主要購(gòu)買化妝品、衣服、電子產(chǎn)品，多屬于能力范圍之外的超前消費(fèi)。這些本應(yīng)坐在教室里好好讀書的大學(xué)生們，就只因?yàn)橐惶谆瘖y品、一雙球鞋、一部手機(jī)，最終被借貸的泥潭吞噬。
在金融行業(yè)有一個(gè)“KYC”規(guī)則，意思是了解你的客戶。這個(gè)規(guī)則最初的制定一是為了防止匿名的金融客戶體系成為洗錢和恐怖主義濫用的工具，一是金融機(jī)構(gòu)若不了解客戶的情況，就不愿貸款。
而隨著針對(duì)年輕人的網(wǎng)絡(luò)借貸迅速發(fā)展，KYC如今又被賦予了另一層新的含義：當(dāng)知道客戶是諸如大學(xué)生、打工者等無(wú)收入或低收入人群時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不放貸或適度放貸。這應(yīng)該成為金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的一份社會(huì)責(zé)任。
但企業(yè)最主要的目的就是盈利，互聯(lián)網(wǎng)公司也不例外。當(dāng)巨額利潤(rùn)的誘惑擺在眼前，社會(huì)責(zé)任很容易就會(huì)被視而不見(jiàn)。擅長(zhǎng)講故事的互聯(lián)網(wǎng)公司，更是紛紛披上了金融科技、普惠金融的外衣，卻繼續(xù)做著放貸的生意。
自此，這些曾經(jīng)叫嚷著要改變世界的互聯(lián)網(wǎng)大佬們，也和他們?cè)?jīng)要顛覆的舊世界站在了一起，變成更有影響力的現(xiàn)代版“威尼斯商人”。