為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，盡快補(bǔ)齊制度短板，銀保監(jiān)會(huì)起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），日前正式向社會(huì)公開征求意見。

近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各類商業(yè)銀行均在以不同方式不同程度開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、無人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn)，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。盡管互聯(lián)網(wǎng)貸款擁有各種優(yōu)勢(shì)，但也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。

應(yīng)該看到，在統(tǒng)籌新冠肺炎疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展當(dāng)下，銀保監(jiān)會(huì)及時(shí)出臺(tái)《辦法》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，無論對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)防范，還是支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、消費(fèi)升級(jí)都具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

從監(jiān)管規(guī)范方面看，彌補(bǔ)了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管制度的短板。目前有許多商業(yè)銀行都開辦了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，但由于缺乏嚴(yán)格、統(tǒng)一的監(jiān)管約束，致使此項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理不夠規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)不斷發(fā)生，給金融風(fēng)險(xiǎn)防范帶來一定的難度。而《辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款進(jìn)行了科學(xué)準(zhǔn)確的定義，明確了適用范圍、應(yīng)當(dāng)遵循的原則以及風(fēng)險(xiǎn)防控的具體措施等，因而彌補(bǔ)了原有文件規(guī)定上的不足，使互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管思路更加清晰、明了，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

從消費(fèi)體驗(yàn)看，注重金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)?！掇k法》要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全借款人權(quán)益保護(hù)機(jī)制，完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部考核體系，切實(shí)承擔(dān)借款人數(shù)據(jù)保護(hù)的主體責(zé)任，加強(qiáng)借款人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)，構(gòu)建安全有效的業(yè)務(wù)咨詢和投訴處理渠道，確保借款人享有不低于線下貸款業(yè)務(wù)的相應(yīng)服務(wù)，將消費(fèi)者保護(hù)要求嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程管理體系。如此規(guī)定，充分體現(xiàn)了以消費(fèi)者為中心的為民監(jiān)管理念，有利于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)來講，有助于金融風(fēng)險(xiǎn)的防控。在有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面，《辦法》重點(diǎn)從對(duì)消費(fèi)類個(gè)人信用貸款授信設(shè)定限額、防止過度授信、加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理等五個(gè)方面，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)提出了明確的要求，由此能夠有效避免貸款被挪用等存在的風(fēng)險(xiǎn)，利于金融風(fēng)險(xiǎn)防控。

此外，還進(jìn)一步提升了金融的普惠性。借款人無需到銀行網(wǎng)點(diǎn)在網(wǎng)上即可辦理貸款業(yè)務(wù)，既降低了借款人的融資成本，又節(jié)省了時(shí)間成本，能夠滿足借款人生產(chǎn)、消費(fèi)對(duì)資金的急需，進(jìn)一步提升了金融消費(fèi)者對(duì)普惠金融服務(wù)的幸福感、獲得感和安全感。

不過，對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)來講，風(fēng)險(xiǎn)防范的壓力也加大了。如何防范貸款風(fēng)險(xiǎn)、與合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)以及信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，如何更加方便借款人等，不僅考驗(yàn)著銀行內(nèi)控制度的完善程度、風(fēng)控能力和水平，也考驗(yàn)著銀行科技水平和服務(wù)效率的提升。為此，商業(yè)銀行必須將互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的各項(xiàng)措施落實(shí)到位。

首先，要完善各項(xiàng)內(nèi)控制度，強(qiáng)化流程管理，嚴(yán)格審查每一筆貸款。要充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等多方面、多角度獲取借款人相關(guān)信息，為貸款發(fā)放提供有價(jià)值的信息參考。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信審批和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理，防范過度授信、多頭授信風(fēng)險(xiǎn)。

其次，要全面了解借款人真實(shí)借款用途，落實(shí)相關(guān)支付要求，并強(qiáng)化貸后資金流向的跟蹤監(jiān)測(cè)，避免貸款資金用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，以及用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。對(duì)于出現(xiàn)上述違法違規(guī)問題或未按照約定用途使用的，應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款，防止貸款挪用等存在的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

第三，嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)的資格審查和準(zhǔn)入管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立覆蓋各類合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序，并實(shí)行名單制管理，防止因合作方原因?qū)е碌男畔⒉徽鎸?shí)、數(shù)據(jù)失密、信息泄露等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

此外，各商業(yè)銀行應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)貸款的普惠性落到實(shí)處。要根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際、不同的人群、不同的資金需求，設(shè)置不同的貸款門檻，如果門檻過高就會(huì)讓人們“望貸興嘆”，反之，又會(huì)加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)借款人的合理資金需求做到應(yīng)貸盡貸，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款的重要補(bǔ)充作用，突出其普惠金融特性，更好地支持人們生產(chǎn)和消費(fèi)。

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