今年銀行各項業(yè)務狂增，掙錢兇猛。

從A股3839家上市公司的2020年一季度財報來看，疫情之下商業(yè)銀行是A股賺錢最兇猛的板塊，2020年一季度最賺錢的前20家上市公司，銀行便占據了13個席位，前10更是直接占了9個，剩的那個是保險里面有銀行。

其中，“宇宙第一大行”工商銀行（601398）2020年一季度的凈利潤超850億元，與此同時810家創(chuàng)業(yè)板上市公司的凈利潤總和為190.3億元，僅有工商銀行凈利潤的22.4%。

Wind數據顯示，2020年一季度，A股36家上市銀行的營業(yè)收入、歸屬于母公司凈利潤同比分別增長7.9%、5.7%，實現超預期增長。

疫情之下，眾生皆苦，除了銀行，你大爺還是你大爺。

銀行這么風光，照理給銀行跑腿的助貸行業(yè)也該好過，然而并不是，從我近期跟各助貸機構的了解看，今年，各家機構日子都很艱難。

疫情之下，銀行能夠逆增長，浙商證券研究所認為有兩方面原因：

首先，疫情期間，央行猛然加大了信貸投放規(guī)模，其次，銀行的資產質量較好，且信用風險尚未完全反映。

但銀行的放款規(guī)模里，有很大一部分是房貸，尤其是一手房貸，這蛋糕助貸機構吃不著。

而對于助貸機構而言，今年雖說政策上承認了他們的存在，但日子艱難還是有幾大原因的。

首先：主動借款個人及企業(yè)均減少

銀行貸款可分為個人信用貸、抵押貸及企業(yè)貸等不同情況，主動貸款即個人出于投資、或企業(yè)出于擴大經營買設備等需求借款。

但疫情之后，人們對于未來信心一時還沒那么足，不光縮減消費，也變得不敢借款，尤其是政策對借錢用于購房、炒股等嚴令禁止，這想借錢的就更少了。比如今年還有多少人愿意再一成首付彈個新車出去裝逼的，舊車也挺香。

企業(yè)同理，此前我借錢用于生產后可能很快收回，今年正常業(yè)務都沒了還搞什么擴大再生產，借錢給工人發(fā)工資？那不如直接倒閉算了，借錢發(fā)完工資沒有訂單還是要倒閉，反倒多了幾十萬貸款要老板還，這誰也不傻不是。

一位武漢的貸款中介表示，今年客戶看似很多，很真正能做的并不多，小微企業(yè)叫苦叫難一大堆，寧可赴死也不借錢。比如他一個客戶，在武漢開連鎖餐飲，每天睜眼就虧4萬多，就借款能多撐多久，一位搞酒店的客戶，二十多年經營的產業(yè)，毀于一個看不見的病毒。

一個典型的例子，人保助貸險都已經停了，可見壞賬率已經高到保險公司都不能忍。

這種情況誰還在借呢？大概率是此前就借錢如今到期要還的用戶，只能借新還舊，等于做了個展期。這種叫被動借款，市場有限，而且這種人有經驗，部分人可以甩掉助貸直奔銀行。

其次：流量價格高，轉化差

最近在跟做信息流的機構交談中，都會發(fā)現同一個問題，流量價格太高。尤其是上海等機構集中的城市，競爭更大，獲取一個助貸注冊用戶成本都能飆到百元上下，再到放款至少是個4位數。

今年監(jiān)管對于金融行業(yè)的整頓讓很多流量收窄了對金融尤其貸款短額流量，比如上海的短信渠道基金擱置，線上流量沒有持牌機構或對應資質也很難開戶。

而來之不易的流量還有下一步轉化的問題，隨著疫情進展，不少人的征信出現了問題，無法通過銀行風控，但前期的流量成本已經付出，所以部分純做線上流量的代運營機構出現了虧損。

有從業(yè)者表示，如今做銀行助貸流量的機構并不純粹，因為不賺錢，以此為幌子，給其他機構導點量的不少。

最后，助貸客戶不良率上升，或影響與銀行的后續(xù)合作

助貸不是新事物，已經存在了很久，只是此前大家還有網貸干著，但今年華山只剩了助貸一條路，所以千軍萬馬都奔來了。

助貸的最終效果還是要通過銀行來呈現，規(guī)模是上來了，但不良率也上升了。

以上海銀行為例，其2019年的個人消費貸款不良率為1.15%，比2018年提高了0.63%。

借唄、度小滿的不良率也從去年10月開始突增，今年仍在上升之中。

此前銀行、大平臺的不良率低，有客戶優(yōu)質因素，也有各類現金貸平臺的功勞，為了不上征信，借網貸/現金貸還銀行的大有人在，現在接盤俠被整頓了，這逾期就反映上來了。

但不管什么原因，只要不良到了一定程度，銀行必然收緊與各助貸機構的合作。

城市不容易，是否農村市場的廣闊天地就大有可為呢？

依然只是看起來很美，城市套路深，農村路更滑。

一位在西部做農村金融的表示，農村要放款，要有村委的說明和推介，雖然有專門針對農民的貼息貸款，但村委黑點的要收上10個點，而外部的助貸機構根本沒有插手的余地，雖然他們才收差不多兩個點。

中國的農村基本還是熟人及人情社會，農民寧可承擔10個點的成本，也不相信第三方，要么信村長，要么信銀行，中介都是騙子。

現在加入助貸行列的，有此前的P2P及現金貸機構，戴頂助貸的帽子被招安。也有此前服務于P2P及現金貸的流量機構如貸超等，主雇改了或進去了，他們也跟著改。

更多的，是多如牛毛的線下中介機構，上海的陸家嘴、人民廣場附近，埋伏著大量這樣的公司，如同毛細血管一樣給銀行源源不斷的輸送著客戶，雖然罵名不斷，但還真不可或缺。其他城市或地區(qū)也一樣，這從放貸的被嚴打后，很多地方辦公樓幾乎空了可以看出來。

如今的銀行雖大舉放貸，但一來人員有限，二來養(yǎng)尊處優(yōu)，臟活累活還需要民間機構承擔，而且很多銀行并不歡迎直客，什么都要教，反倒中介帶來的客戶一切都準備齊了，部分大的機構還會給銀行提供擔保，放起來更穩(wěn)。

無論如何，由于對金融行業(yè)的強監(jiān)管，助貸都是很多機構必定要走的一條路，如何尋找優(yōu)質流量、提高線上、線下的轉化、拓展與銀行及持牌機構的合作都是重中之重。

道阻且長，行則將至；行而不輟，未來可期。

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