金融的核心，是風(fēng)險(xiǎn)控制和定價(jià)。
互金行業(yè)，同樣無(wú)法繞過(guò)風(fēng)控命門。但行業(yè)實(shí)際情況是，本應(yīng)該是金融核心的風(fēng)控，在大部分互金公司里形同虛設(shè)，成為“皇帝的新裝”。
我們看到太多荒謬的風(fēng)控規(guī)則：一些貸款平臺(tái)，只需提供其他平臺(tái)的放貸成功截圖，或貼出芝麻信用分截圖，或只需實(shí)名驗(yàn)證和讀取通訊錄，就可放款。
在這個(gè)背景下，助貸產(chǎn)業(yè)興起，一些人專門尋找平臺(tái)風(fēng)控漏洞，并賣給用戶，幫助大家“擼錢”。
多位從業(yè)者透露，互金行業(yè)壞賬率已高達(dá)20%，并持續(xù)走高。
行業(yè)的負(fù)面毒素，已開始釋放……
1、集體謊言
“一個(gè)令人尷尬的現(xiàn)狀是，風(fēng)控正在成為行業(yè)的集體謊言”，戴樂(lè)是一家大數(shù)據(jù)公司的CEO，他在此前，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)多次創(chuàng)業(yè)，各個(gè)領(lǐng)域了解頗深。
“多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，可能僅有一個(gè)‘黑名單’制度，‘黑名單’之外的人，都可以放進(jìn)來(lái)?！贝鳂?lè)稱。
不可褻玩的風(fēng)控部門，正在用一些極端荒誕的形式發(fā)展。
消費(fèi)金融公司藍(lán)領(lǐng)貸，在最開始的貸款規(guī)則中規(guī)定，需提供另外一家現(xiàn)金貸審核通過(guò)的截圖和賬號(hào)。
“藍(lán)領(lǐng)貸的審核人員登錄到其他現(xiàn)金貸的界面中，查看截圖屬實(shí)后，就通過(guò)審核”，多位曾在藍(lán)領(lǐng)貸上借款的用戶稱。
后這家現(xiàn)金貸公司多次交涉后，藍(lán)領(lǐng)貸才修改了規(guī)則。藍(lán)領(lǐng)貸的相關(guān)人員也承認(rèn)該規(guī)則的存在，“我們已在今年6月份修改了規(guī)則”。
而這絕非個(gè)例。
一款專為游戲用戶打造的貸款平臺(tái)，只需客戶提供支付寶截圖、芝麻分截圖就可放貸，最高授信金額5000元。
除此之外，還有很多平臺(tái)，風(fēng)控規(guī)則只有寥寥兩條：實(shí)名手機(jī)和授權(quán)讀取通訊錄。
“只要可以能找到借款人的親朋好友，可以打電話追款，就夠了”，戴樂(lè)稱，這樣的風(fēng)控，就是一個(gè)笑話，“這樣的平臺(tái)很多，如此操作的原因是，信審成本很高，要么是自己不想花錢，要么是沒有能力做風(fēng)控，就會(huì)采取投機(jī)取巧的方式”。
這就是行業(yè)現(xiàn)狀，風(fēng)控上的荒謬和缺失，已成為“皇帝的新衣”。
戴樂(lè)認(rèn)為，這些極為簡(jiǎn)單的風(fēng)控“規(guī)則”，根本不能稱為“模型”。
“行業(yè)現(xiàn)狀是，風(fēng)控不是核心部門，大家的核心訴求，是將流量做起來(lái)，”戴樂(lè)稱，互聯(lián)網(wǎng)金融玩家，大多深諳互聯(lián)網(wǎng)流量那一套，但金融，還缺乏些敬畏之心。
流量做起來(lái)后，就有了一個(gè)好故事，再去找VC投資人融資。
“風(fēng)控和市場(chǎng)就像一個(gè)蹺蹺板，風(fēng)控太嚴(yán)，必然不利于占領(lǐng)市場(chǎng)。如果在互聯(lián)網(wǎng)上借上1000塊錢，還需要提供工作單位、繳納社保等一些證明，可能人早就跑光了，”戴樂(lè)點(diǎn)出了其中的核心邏輯。
2、助貸產(chǎn)業(yè)
就因?yàn)轱L(fēng)控規(guī)則太為簡(jiǎn)單，地下已形成一條完整的“助貸”產(chǎn)業(yè)鏈。
胡新榮是一位資深的網(wǎng)貸借款者，他每天的任務(wù)，就是去各個(gè)貸款平臺(tái)上尋找風(fēng)控規(guī)則，總結(jié)出規(guī)律，發(fā)布到QQ群里，供大家“實(shí)戰(zhàn)操作”。
當(dāng)然，這些“攻略”，不是白白給的，加入他的QQ群，每個(gè)人需支付300元的會(huì)員費(fèi)。
“一個(gè)小小的門檻費(fèi)300元，只是隨便嫖一次的價(jià)格而已，而這里，每天能給你帶來(lái)幾千乃至幾萬(wàn)的價(jià)值”，招收會(huì)員的廣告貼中，說(shuō)得極為直白。
目前，胡新榮已總結(jié)出1000多家平臺(tái)的風(fēng)控規(guī)則，且每日實(shí)時(shí)更新。
▲ 胡新榮總結(jié)的風(fēng)控規(guī)則以及攻略
就像玩一場(chǎng)游戲，當(dāng)你摸清了游戲規(guī)則，就能制定“攻略”——玩家們一路挺進(jìn)，擊敗Boss，瞬間通關(guān)。
發(fā)布攻略后，胡新榮會(huì)手把手教會(huì)員，如何繞過(guò)規(guī)則或“包裝資料”。
會(huì)員將胡新榮奉為“財(cái)神爺”，在他的指導(dǎo)下，很多會(huì)員每天能“擼”多個(gè)平臺(tái)，每日下款金額近萬(wàn)。
在這里，潛伏著“過(guò)度消費(fèi)者”，也藏匿著“騙貸者”——很多人從一開始，就沒準(zhǔn)備還錢。而胡新榮的利潤(rùn)，更是可觀，目前他已建立兩個(gè)上千人的會(huì)員群，獲利60萬(wàn)。
像胡新榮如此的“助貸者”，廣泛存在，他們寄生在各大借貸群和羊毛黨群，是行業(yè)亂象領(lǐng)航者和推動(dòng)者。
因?yàn)轱L(fēng)控的缺失，助貸和騙貸的興起，其負(fù)面毒素，開始釋放。
“如此的風(fēng)控，必然導(dǎo)致逆向選擇”，樂(lè)信集團(tuán)的首席風(fēng)控官劉華年稱，好的用戶，肯定會(huì)去找利息低的優(yōu)質(zhì)平臺(tái)；而次貸人群，就會(huì)涌入這些風(fēng)控松懈、利息高的平臺(tái)，于是形成惡性循環(huán)。
“短期內(nèi)，壞帳不會(huì)爆發(fā)，存在潛伏期；而一旦爆發(fā)，就是毀滅性的”，劉華年稱，將一群本沒有消費(fèi)能力和還款能力的用戶，強(qiáng)行拉高消費(fèi)水平，會(huì)產(chǎn)生怎樣的惡果？
他們通常會(huì)為了還錢，“拆東墻補(bǔ)西墻”。
據(jù)某個(gè)平臺(tái)透露，行業(yè)的共貸現(xiàn)象極為嚴(yán)重，很多用戶，都是同時(shí)在多個(gè)平臺(tái)借款，共貸率高達(dá)80%。
在利滾利之下，最終用戶會(huì)不堪重負(fù)，甚至?xí)a(chǎn)生一些過(guò)激性事件，恐怕就要引發(fā)監(jiān)管層介入，重則行業(yè)封殺。
而毒素釋放的一個(gè)重要信號(hào)，就是壞賬率的大幅度增長(zhǎng)。
理財(cái)范創(chuàng)始CEO申磊曾對(duì)媒體透露：“行業(yè)內(nèi)確實(shí)有某些知名的大平臺(tái)壞賬率達(dá)到20%左右，并且隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的惡化，壞賬率或?qū)⑦M(jìn)一步加劇。”
戴樂(lè)稱，現(xiàn)在行業(yè)對(duì)壞賬率標(biāo)準(zhǔn)的制定，極為混亂，大家都用對(duì)自己有利的方式計(jì)算。