預(yù)付式消費(fèi)與分期貸款的結(jié)合產(chǎn)品成為近年新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。繼教育、租房、醫(yī)美之后，油卡充值平臺(tái)也出現(xiàn)暴雷，充值企業(yè)跑路導(dǎo)致消費(fèi)者的充值金額無法返還的投訴涌現(xiàn)。與這類運(yùn)營商開展消費(fèi)分期貸款合作的金融機(jī)構(gòu)也被推至風(fēng)口浪尖。

近日深圳市消費(fèi)者委員會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，第三季度有關(guān)&34;投訴超過1300宗，消費(fèi)者主要反映在&34;購買油卡充值服務(wù)&34;貸款，商家涉嫌未經(jīng)消費(fèi)者允許使用消費(fèi)者的征信與重慶富民銀行合作一次性貸款，如今享車平臺(tái)失聯(lián)，貸款償還問題引發(fā)矛盾。

從產(chǎn)品模式看，&34;與近期鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的微眾銀行踩雷蛋殼公寓&34;事件如出一轍。為何踩雷此類消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的資金方里民營銀行身影頻現(xiàn)？行業(yè)人士表示，這從民營銀行的資金端情況可以解釋一二。資金高度依賴同業(yè)業(yè)務(wù)是民營銀行的通病，而監(jiān)管要求，銀行同業(yè)負(fù)債總額不能超過總負(fù)債的三分之一。這讓民營銀行不得不通過高息存款產(chǎn)品加大攬儲(chǔ)力度。高企的負(fù)債成本&34;民營銀行接受高收益的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，而高收益往往意味著高風(fēng)險(xiǎn)。

又一家民營銀行踩雷消費(fèi)分期貸款業(yè)務(wù)

前有韋博英語疑似&34;、&34;，后有蛋殼公寓資金鏈斷裂租金貸用戶遭房東趕客，這些金融機(jī)構(gòu)曾視為拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)選場景紛紛暴雷。如今油卡充值平臺(tái)也傳出失聯(lián)的消息。

近日，深圳市消費(fèi)者委員會(huì)發(fā)布2020年深圳市第三季度消費(fèi)投訴數(shù)據(jù)分析，其中，預(yù)付式消費(fèi)油卡充值投訴激增。數(shù)據(jù)顯示，第三季度，深圳市消委會(huì)共收到8898宗有關(guān)預(yù)付式消費(fèi)的投訴，占投訴總量的17.42%?？ǔ渲捣?wù)1378宗，占比15.49%，投訴量排名第二位。深圳市消委會(huì)表示，第三季度有關(guān)&34;投訴超過1300宗，消費(fèi)者主要反映在&34;購買油卡充值服務(wù)&34;貸款。

例如，有消費(fèi)者稱參與了深圳聯(lián)合能源開展的油卡優(yōu)惠充值活動(dòng)，注冊&34;，選擇了每月2000元的套餐，商家以信用加油的方式先充值到消費(fèi)者的中石化油卡賬戶，月底消費(fèi)者只需支付1800元的賬單即可。消費(fèi)者表示，前幾個(gè)月2000元均準(zhǔn)時(shí)到賬，但自今年7月開始未到賬。消費(fèi)者還發(fā)現(xiàn)，享車平臺(tái)未經(jīng)消費(fèi)者允許使用其的征信與重慶富民銀行合作一次性貸款。如今商家沒有充值到賬，消費(fèi)者無法聯(lián)系到商家，消費(fèi)者出于維護(hù)征信考慮不得不繼續(xù)還款。

上述業(yè)務(wù)模式與近期的蛋殼公寓租金貸產(chǎn)品如出一轍。表面看來，用戶似乎享受到了一定的優(yōu)惠，實(shí)際是運(yùn)營商利用用戶的信用貸款搭建起了業(yè)務(wù)擴(kuò)張的資金池。因此，不約而同的是，在簽合同環(huán)節(jié)，平臺(tái)業(yè)務(wù)員熱衷于推薦分期模式的優(yōu)惠性，但并未詳細(xì)解釋貸款條款及潛在風(fēng)險(xiǎn)，甚至是刻意隱瞞貸款的本質(zhì)。隨著運(yùn)營商發(fā)生跑路或資金鏈斷裂，用戶與平臺(tái)之間矛盾不斷累積。

一位享車平臺(tái)用戶表示，自己在8月底也收到了類似通知，稱富民銀行已中止與享車平臺(tái)合作，將就該事件進(jìn)行調(diào)查。&34;

民營銀行為何青睞消費(fèi)貸業(yè)務(wù)？

實(shí)際上，在2018年長租公寓、教育機(jī)構(gòu)頻頻爆雷之后，各大傳統(tǒng)銀行紛紛&34;這類消費(fèi)分期貸款業(yè)務(wù)。而民營銀行則繼續(xù)在多個(gè)領(lǐng)域展業(yè)，原因何在？行業(yè)人士表示，這從民營銀行的資金端情況可以解釋一二。

而根據(jù)監(jiān)管要求，銀行同業(yè)負(fù)債總額不能超過總負(fù)債的三分之一。在此背景下，民營銀行在零售存款方面做了創(chuàng)新，&34;等產(chǎn)品一時(shí)走熱。如2018年下半年，微眾銀行推出的&34;產(chǎn)品，富民銀行的&34;等，類活期利率曾高達(dá)4%-5%。&34;行業(yè)人士指出，隨著2020年智能存款利率的下調(diào)，存款用戶有一定流失，民營銀行的攬儲(chǔ)壓力進(jìn)一步加大。

資金可得性問題與存款成本和負(fù)債整體成本偏高，讓民營銀行自發(fā)性地尋找高收益的資產(chǎn)。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的最新數(shù)據(jù)，今年1-9月，民營銀行整體實(shí)現(xiàn)凈利潤65億元。截至2020年三季度末，民營銀行凈息差為3.66%，遠(yuǎn)高于銀行業(yè)同期2.09%的平均水平。

據(jù)微眾銀行2019年財(cái)報(bào)顯示，微眾銀行主要針對個(gè)人及小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長期貸款等業(yè)務(wù)，過去三年間業(yè)績增長快速。2017年至2019年，微眾銀行分別實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入67.48億元、100.29億元、148.7億元，分別實(shí)現(xiàn)凈利潤14.48億元、24.74億元、39.5億元。以其不愿放棄的租金貸業(yè)務(wù)為例，公開信息顯示，&34;的月利息為0.57%，看上去利率并不高。但根據(jù)等額本息還款方式計(jì)算，其實(shí)際年化利率在13%左右，幾乎將觸及近期最高法出臺(tái)的民間借貸利率司法保護(hù)上限（4倍一年期LPR，目前是15.4%）。

而高收益往往意味著高風(fēng)險(xiǎn)。&34;平臺(tái)、&34;等業(yè)務(wù)模式涉及資金規(guī)模錯(cuò)配、期限錯(cuò)配以及第三方債權(quán)債務(wù)關(guān)系等諸多問題，風(fēng)險(xiǎn)管控難度大。12月4日，微眾銀行發(fā)布最新處置方案，蛋殼租金貸客戶退租后，與該行簽署協(xié)議，將退租后蛋殼公寓所欠客戶的預(yù)付租金，用于抵償客戶在銀行的貸款。微眾銀行將結(jié)清該筆貸款。&34;一位行業(yè)人士評價(jià)到，這一解決方案為類似業(yè)務(wù)糾紛提供了借鑒意義，但后期能收回多少還需時(shí)間驗(yàn)證。

行業(yè)分析人士指出，現(xiàn)階段，銀行資產(chǎn)端收益總體呈下行趨勢，靠高利率資產(chǎn)覆蓋高成本負(fù)債的業(yè)務(wù)模式不再走得通。&34;

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