李總開公司十年，規(guī)模不大，但也擁有員工近50人；小王，工薪階層，每月收入不高但很穩(wěn)定，十年工作積累了一筆小資金。在常人眼里，李總是個(gè)有錢人，小王是打工仔。
但在銀行信審官眼里，李總這個(gè)有錢人辦不成貸款，貸款有時(shí)還真嫌富愛貧。
有房多套，有錢炒股，有企業(yè)賺錢，為什么銀行還要懷疑我的實(shí)力呢？很多有錢人，尤其是小企業(yè)主們，都對(duì)此表示十分疑惑。而那個(gè)職場(chǎng)小白領(lǐng)，明顯收入一般，銀行發(fā)放貸款時(shí)卻很順利。問題就在于你的收入來源。
大有大的難處
辦理過貸款業(yè)務(wù)的市民都有經(jīng)驗(yàn)，一般銀行會(huì)讓你提供最近半年的銀行流水和最近一年稅單一份。每月固定發(fā)薪水進(jìn)銀行卡的工薪一族，很簡(jiǎn)單，直接打印流水，貸款銀行根據(jù)客戶貸款金額，每月還款金額，大致月入賬大于所有還款金額兩倍，信用良好，其他條件也滿足銀行貸款要求，貸款基本就不成問題。而簡(jiǎn)單的“流水”兩字，在小企業(yè)主這里，卻實(shí)實(shí)在在變成了一樁難事。
很多中小企業(yè)主經(jīng)營(yíng)中都會(huì)發(fā)生和李總一樣的情況，不給自己固定發(fā)工資，公司賬和個(gè)人賬界限不是太清晰。他們常用銀行卡流水記錄中，沒有固定入賬，不定期有較大金額出現(xiàn)，可能是銷售款回籠，可能是公司分紅，可能是房租租金收入，沒有規(guī)律。而企業(yè)報(bào)表盈利狀況也一般般。
對(duì)于這樣的老總，銀行信貸人員真是又愛又恨。明知有房多套，還款意愿也有，但是還款來源就是說不清理還亂。
小有小的靠譜
實(shí)際上，大家都知道，小企業(yè)主生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)都非常不容易，各種費(fèi)用壓力確實(shí)也不小。在工資發(fā)放這個(gè)環(huán)節(jié)，很多中小企業(yè)愿意選擇現(xiàn)金發(fā)放。看似小舉動(dòng)無大礙，很多小白領(lǐng)也無所謂，但實(shí)際上，當(dāng)需要收入證明、銀行貸款時(shí)，客戶就會(huì)恍然大悟，我的銀行賬戶里沒有足夠的明細(xì)，我也沒有稅單，我無法證明我的收入，而公司開具的收入證明，很多銀行是不認(rèn)可的。正是因?yàn)槭杖胫С鰶]有痕跡、缺少過程管理，一不小心變成一個(gè)銀行流水空白者。
同時(shí)，對(duì)于一個(gè)沒有固定收入來源，憑房租、股票投資收入的客戶，銀行認(rèn)為你的還款能力還是不夠穩(wěn)定有局限。而像小王這樣的受薪人士，擁有較為穩(wěn)定的工作，雖然每月收入不是很高，但勝在固定。同時(shí)，參考其當(dāng)下資產(chǎn)及其他收入來源，銀行會(huì)認(rèn)為貸款給這樣的客戶更加靠譜。
友情提醒客戶，在向銀行貸款前，請(qǐng)?zhí)崆白龊脺?zhǔn)備工作，讓銀行清楚地看清你，有資格借，有能力還。建議小企業(yè)主劃清個(gè)人資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)，也需要定期為自己發(fā)工資發(fā)獎(jiǎng)金；白領(lǐng)們也無所謂合理的避稅，該繳的稅金仍需繳，為自己留一份清清楚楚的流水，有時(shí)候會(huì)少很多麻煩。