貸款這件事情，對(duì)于有資金需要的群體來(lái)說(shuō)再正常不過(guò)，其中最常見(jiàn)的就是購(gòu)買不動(dòng)產(chǎn)。現(xiàn)在的一套房子，總價(jià)輕輕松松就是百萬(wàn)以上，對(duì)于一般家庭來(lái)說(shuō)，全款并不現(xiàn)實(shí)，湊齊首付已屬不易。
今天寫(xiě)這篇稿子的原因，就是因?yàn)槲易罱佑|了很多讀者，他們因?yàn)橘I房的首付不夠，想通過(guò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸軟件等渠道來(lái)湊齊首付買房，由于對(duì)貸款審批流程不熟悉，或者被金融機(jī)構(gòu)宣傳的“日利率萬(wàn)分之XX”、“月息X厘到X分"、”年利率XX%“忽悠，從而背上了高額的利息，或是徹底搞壞了征信。
通常銀行在描述利息時(shí)，都是用年化XX%來(lái)表現(xiàn)。我們先來(lái)看一下各大銀行2019年的存貸款基準(zhǔn)利率，根據(jù)下表可以看出，無(wú)論是那種方式的存款或貸款，貸款的利息都是要高于存款的，因?yàn)殂y行不會(huì)做虧本的買賣。
銀行定期存款的基準(zhǔn)利率在1.1%~2.75%，各項(xiàng)貸款的基準(zhǔn)利率在2.75~4.9%。
（注：基本利率為央行制定，但各大銀行會(huì)根據(jù)不同類的存貸款或者年限，在基準(zhǔn)利率上進(jìn)行上下浮動(dòng)）
（銀行存貸款基準(zhǔn)利率）
看完銀行的存貸款基準(zhǔn)利率，我們?cè)賮?lái)看看各大金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)貸軟件的貸款利率。
相信很多人都解鎖了支付寶的螞蟻借唄，我本人有時(shí)候也會(huì)用到，螞蟻借唄和大部分的網(wǎng)貸軟件一樣，都是用萬(wàn)利率xx來(lái)描述（大部分為萬(wàn)分之4-萬(wàn)分之6）。
例如我的支付寶螞蟻借唄為萬(wàn)分之4.5，意思就是1萬(wàn)快錢(qián)借一天的利息就是4.5塊錢(qián)，看起來(lái)利息似乎不高，但如果折算成年利率，那就是0.045%（日息）X365（天）=16.425%，這個(gè)利息可是銀行貸款基準(zhǔn)利率（2.75%-4.9%）的3-6倍！
（螞蟻借唄利息截圖）
我們拿5萬(wàn)塊錢(qián)，等額本息借1年來(lái)舉個(gè)列子，如果是按照銀行貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算，一年的利息差不多就是1200元左右，但如果是通過(guò)網(wǎng)貸軟件，一年的利息就是4500元左右。僅僅只是借了5萬(wàn)，借了一年而已，一年的利息就高了3300元左右，由此可見(jiàn)網(wǎng)貸軟件的利息有多高！
網(wǎng)貸利息
銀行利息
下面我們?cè)賮?lái)看各大金融機(jī)構(gòu)，它們對(duì)利息的描述真的是五花八門(mén)，就是要把你弄蒙圈，讓你不清楚利息到底是多少。
我隨便在網(wǎng)上隨機(jī)搜索了幾個(gè)，有什么最低日利息0.03%、日利率0.035%、月利率0.6%、月利息0.55%、月利息8厘、月利率1分2....
其實(shí)不管它們?cè)趺疵枋觯阒恍枰?，利息就是利率！幾厘就是百分之零點(diǎn)幾，幾分就是百分之幾！你只用將日利率或者日利息X365，月利息或月利率X12，就可以折算出年利率或年利息是多少。
普遍情況下，金融機(jī)構(gòu)的利息是要比網(wǎng)貸軟件的利息低的，基本在1分以內(nèi)（年利率12%以內(nèi)），所以很多人在有貸款需求時(shí)首先想到的就是貸款結(jié)構(gòu)。
但是有些不良貸款機(jī)構(gòu)，會(huì)以虛假的宣傳，誘導(dǎo)貸款人去申請(qǐng)貸款。例如在不確定申請(qǐng)的人的征信情況、收入水平等前提下，給貸款人承諾：“只需要身份證、銀行卡、社?？ň涂梢陨暾?qǐng)信用貸，利息最低X-X厘，無(wú)手續(xù)費(fèi)....”
當(dāng)你被這些虛假宣傳誘導(dǎo)去了以后，貸款機(jī)構(gòu)在向銀行或者金融公司申請(qǐng)時(shí)，會(huì)因?yàn)槟愕恼餍徘闆r差、收入水平低等原因，致使利息上浮或者產(chǎn)生高額手續(xù)費(fèi)。
如果覺(jué)得利息高了時(shí)，他會(huì)給你說(shuō):"剛才已經(jīng)有幾家銀行查了你的征信，如果你不需要這筆資金再申請(qǐng)其他貸款，下面的銀行和金融公司會(huì)因?yàn)槟泐l繁查征信的原因再上浮利息"，最后威逼利誘，讓你被動(dòng)接受。
有一位讀者，就是因?yàn)橛X(jué)得某個(gè)貸款機(jī)構(gòu)的利息高了，然后換了其他幾家貸款結(jié)構(gòu)再申請(qǐng)，再加上平時(shí)又申請(qǐng)了網(wǎng)貸和信用卡，導(dǎo)致自己半年之內(nèi)的征信被查了24次！現(xiàn)在再想申請(qǐng)各類貸款（包括房貸）都已經(jīng)難上加難。因?yàn)橐话闱闆r下，申請(qǐng)貸款時(shí)銀行要求半年內(nèi)的征信查詢次數(shù)不超過(guò)6-8次。
（讀者提供，圖片已獲授權(quán)）
今天寫(xiě)這篇稿子的目的，就是希望的我讀者不要輕易去各類網(wǎng)貸軟件和金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，因?yàn)樗鼈兊睦⒍济黠@高于銀行的基準(zhǔn)利率，不劃算。
如果你確實(shí)需要一筆資金來(lái)進(jìn)行短期周轉(zhuǎn)，那請(qǐng)?zhí)崆按_認(rèn)好自己的征信情況、收入水平等，以此來(lái)判斷自己是否符合各類金融機(jī)構(gòu)的貸款條件，盡量減少自己的申請(qǐng)次數(shù)，因?yàn)檎餍疟徊樵兇螖?shù)過(guò)多會(huì)導(dǎo)致利息上浮甚至被直接拒貸。
而對(duì)于想通過(guò)金融機(jī)構(gòu)貸款來(lái)湊齊首付的讀者，更是要謹(jǐn)慎，因?yàn)槟阃ㄟ^(guò)金融機(jī)構(gòu)貸款而來(lái)的資金，是可以通過(guò)征信系統(tǒng)查詢出來(lái)的，這筆錢(qián)會(huì)算進(jìn)你的負(fù)債，并且征信查詢次數(shù)也會(huì)記錄在內(nèi)。因此在房貸審批時(shí)就會(huì)極大的增加審批難度，對(duì)收入水平要求會(huì)更高，對(duì)征信情況也會(huì)要求更高，這種方式我完全不建議。