近日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向各銀保監(jiān)局、各人身保險(xiǎn)公司下發(fā)《人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》），針對(duì)文件具體內(nèi)容，在4月30日前向行業(yè)征求意見(jiàn)。保單質(zhì)押貸款，是指人身保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定，以投保人持有的保單現(xiàn)金價(jià)值為質(zhì)，向投保人提供的一種短期資金支持。
據(jù)了解，《征求意見(jiàn)稿》提出，保單質(zhì)押貸款利率不得低于相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率。萬(wàn)能保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款利率不得低于貸款辦理時(shí)的實(shí)際結(jié)算利率。保單質(zhì)押貸款金額不得高于申請(qǐng)貸款時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。同時(shí)，明確保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)應(yīng)納入人民銀行征信系統(tǒng)，并規(guī)定了相關(guān)流程要求。明確保單質(zhì)押貸款登記規(guī)則，包括鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司和借款人進(jìn)行保單貸款質(zhì)押登記，并規(guī)定質(zhì)權(quán)登記平臺(tái)的條件和要求，以及質(zhì)押登記、查詢、解質(zhì)押的相關(guān)規(guī)則。
此外，提出保險(xiǎn)公司建立貸后管理體系、加強(qiáng)反洗錢(qián)和案件風(fēng)險(xiǎn)管理、完善內(nèi)控體系、嚴(yán)禁監(jiān)管套利等要求。而且將貸款期限由原來(lái)的6個(gè)月調(diào)整為12個(gè)月，避免投保人頻繁貸款還款，且支付較高利息；將借款人范圍限定為投保人本人并要求保險(xiǎn)公司履行身份核實(shí)義務(wù)，要求保單貸款資金返回到投保人原繳費(fèi)賬戶，避免保單貸款被違規(guī)套用、騙取等案件發(fā)生。
值得注意的是，《征求意見(jiàn)稿》明確要求，保險(xiǎn)公司在簽訂貸款協(xié)議時(shí)，應(yīng)對(duì)貸款用途進(jìn)行審核，并明確要求貸款申請(qǐng)人不得違反國(guó)家法律法規(guī)和政策規(guī)定將所借款項(xiàng)用于房地產(chǎn)和股票投機(jī)，不得用于購(gòu)買(mǎi)非法金融產(chǎn)品或參與非法集資，不得用于未上市股權(quán)投資。
不過(guò)，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，首先要清楚可提供貸款的保單范圍。事實(shí)上，保險(xiǎn)公司對(duì)超過(guò)一年期且具有保單現(xiàn)金價(jià)值或者賬戶價(jià)值的個(gè)人人身保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)且猶豫期滿后，均可依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向符合申請(qǐng)條件的投保人提供保單質(zhì)押貸款。
其次，盡管保單質(zhì)押貸款能夠緩解投保人短期資金需求問(wèn)題，但建議消費(fèi)者謹(jǐn)慎辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。如果已辦理請(qǐng)做好合理的資金規(guī)劃，及時(shí)按合同約定歸還貸款本息。要知道借款人期滿若沒(méi)有履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保單將永久失效。
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