扭虧為盈之后的微眾銀行暫居民營(yíng)銀行盈利榜首，它僅靠“微粒貸”一個(gè)產(chǎn)品就將規(guī)模做大，其背后的邏輯是什么，這一模式又是否具有持續(xù)性呢。

　　近日，2015年成立的首批5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行中，有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、華瑞銀行和金城銀行4家發(fā)布了2016年年報(bào)，這也是2015年這批民營(yíng)銀行成立以來的第一個(gè)完整會(huì)計(jì)年報(bào)。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年底，微眾銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.01億元、網(wǎng)商銀行凈賺3.15億元，華瑞銀行和金城銀行也分別實(shí)現(xiàn)1.42億元和1.28億元的凈利潤(rùn)。

　　其中，最早開業(yè)的微眾銀行和網(wǎng)商銀行均為純互聯(lián)網(wǎng)銀行，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)均在線上完成。不同的是，網(wǎng)商銀行側(cè)重阿里巴巴場(chǎng)景內(nèi)的小微商戶，而微眾銀行則是基于大股東騰訊旗下的微信、手機(jī)QQ兩大社交軟件，發(fā)力對(duì)個(gè)人端的服務(wù)。

　　在個(gè)人消費(fèi)金融蓬勃發(fā)展的今天，微眾銀行不僅扭虧為盈，還實(shí)現(xiàn)了超過4億元的盈利，這對(duì)正在積極發(fā)展或參股籌建消費(fèi)金融公司的傳統(tǒng)銀行來說，無疑是一劑強(qiáng)心針。

　　上述銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)如何，它們又是如何創(chuàng)新個(gè)人信貸模式方式的呢？《投資者報(bào)》記者對(duì)上述銀行進(jìn)行了采訪，其中，微眾銀行較為詳細(xì)地回答了相關(guān)問題。

　　微粒貸“一招鮮”

　　2015年巨虧5.8億元的微眾銀行，不僅在2016年扭虧為盈，還實(shí)現(xiàn)了4億元的凈利潤(rùn)。據(jù)了解，微眾銀行的業(yè)績(jī)爆發(fā)主要得益于該行的拳頭產(chǎn)品“微粒貸”的異軍突起。

　　該行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，“微粒貸”作為全線上運(yùn)營(yíng)的信貸產(chǎn)品，基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，依托微信和手機(jī)QQ提供個(gè)人小額信用貸款。截至2016年年末，“微粒貸”產(chǎn)品累計(jì)發(fā)放貸款1987億元，筆均放款約8000元。

　　此前有數(shù)據(jù)顯示，微粒貸在上線一周年，即2016年5月15日累計(jì)發(fā)放貸款400億元，至當(dāng)年12月末增速達(dá)近4倍。而微眾銀行給《投資者報(bào)》的最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年微粒貸上線兩周年之際，該產(chǎn)品共累計(jì)發(fā)放貸款總金額3600億元，比今年年初亦增加80%。

　　“近幾年消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，尤其是年輕群體的崛起，他們已逐漸成為當(dāng)前消費(fèi)信貸的主力?！蔽⒈娿y行方面介紹，經(jīng)過近3年的探索，該行摸索出了一套合適自身發(fā)展的差異化、特色化的個(gè)存小貸業(yè)務(wù)模式。

　　該業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，截至今年5月，該行總筆數(shù)為4400萬筆，筆均放款8200元，最高貸款日規(guī)模20億元，最高日貸款筆數(shù)20萬筆。主動(dòng)授信客戶數(shù)約9800萬，覆蓋567個(gè)城市，開通激活用戶2200萬元。

　　從上述數(shù)據(jù)不難看出，微粒貸的客戶仍然以分散、小額為主，呈現(xiàn)出當(dāng)前金融科技公司側(cè)重碎片化、場(chǎng)景化的業(yè)務(wù)特點(diǎn)。

　　目前，除了“微粒貸”，該行還有直通銀行與汽車金融業(yè)務(wù)，但這兩部分的規(guī)模相對(duì)較?。褐蓖ㄣy行方面，截至2016年年末開通客戶達(dá)160萬人，管理資產(chǎn)余額達(dá)到222億元；汽車金融方面，與多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，將信貸產(chǎn)品嵌入消費(fèi)場(chǎng)景，發(fā)展電商二手車平臺(tái)融資服務(wù)，其“微車貸”業(yè)務(wù)2016年年末貸款余額達(dá)到55億元，比年初增長(zhǎng)22倍。

　　總體上看，微眾銀行對(duì)“微粒貸”有過分倚重之嫌。對(duì)此也有分析人士擔(dān)心，其在優(yōu)秀客戶開發(fā)結(jié)束之后，未來拓展客戶的信用狀況可能會(huì)下降，恐難以維系長(zhǎng)期的高速發(fā)展。對(duì)此，微眾銀行方面并未回避，該行董事長(zhǎng)顧敏在年報(bào)中表示，當(dāng)前微眾銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)仍然單一，存款和理財(cái)業(yè)務(wù)、小微企業(yè)金融服務(wù)等方面仍處于摸索階段，他們“對(duì)此有清醒的認(rèn)識(shí)和改進(jìn)的思路?！?/P>

　　此外，2016年微眾銀行溢價(jià)完成了增資擴(kuò)股，凈資本增長(zhǎng)超1倍，資本充足率超過20%，估值也高達(dá)320億元。

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