近年來，傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過引入互聯(lián)網(wǎng)科技公司助貸或者與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)開展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，擴大了業(yè)務(wù)場景、增加了客戶引流渠道、推動了普惠金融的發(fā)展。但隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，也暴露出一些問題和風(fēng)險隱患。對此，監(jiān)管部門圍繞聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)醞釀監(jiān)管框架，擬出臺監(jiān)管政策逐步規(guī)范相關(guān)行業(yè)發(fā)展，在情理之中也是行業(yè)發(fā)展所需。一方面，應(yīng)充分認(rèn)識到聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)對小微融資、實體經(jīng)濟的正面作用，另一方面，正視業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題和風(fēng)險，及時干預(yù)和管理，才能讓行業(yè)健康有序發(fā)展。
一、重視價值：新技術(shù)助推金融機構(gòu)落地普惠金融
數(shù)字技術(shù)驅(qū)動普惠金融滲透至個人消費者。在移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)的助力下，互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司更容易觸達(dá)用戶，通過智能風(fēng)控和其他金融科技技術(shù)能力，可以將服務(wù)客群從三農(nóng)、小微企業(yè)進一步滲透至個人消費者，以此彌補傳統(tǒng)金融機構(gòu)在產(chǎn)品和服務(wù)上的不足，擴大了金融服務(wù)的覆蓋面。
有場景的消費信貸有利于推動消費潛力的釋放。消費信貸并不是新產(chǎn)品或新模式。自2010年銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立首批四家試點消費金融公司以來，正式開啟了我國的消費信貸市場。與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)公司具有場景優(yōu)勢，包括電商場景、社交場景等，加之金融科技能力的輔助，消費信貸在過去的兩三年中發(fā)展迅猛。通過網(wǎng)絡(luò)平臺和渠道，金融科技公司提供場景，傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供資金共同為客戶提供消費信貸產(chǎn)品。同時，在業(yè)務(wù)開展的過程中，積淀用戶消費行為特征，進一步夯實金融科技公司和商業(yè)銀行的風(fēng)控能力，形成良性循環(huán)，切實了服務(wù)居民消費需求。
消費信貸的“收入效應(yīng)”可以拉動消費增長。消費信貸有利于拉動當(dāng)期消費增長，從而拉動經(jīng)濟增長，并從宏觀層面推動居民可支配收入的增加，產(chǎn)生收入效應(yīng)。西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心發(fā)布的《中國家庭金融調(diào)查專題——中國居民杠桿率和家庭消費信貸問題研究》報告顯示，中國家庭消費信貸參與率只有13.7%，不足美國參與率的四分之一。我國家庭信貸需求旺盛，卻沒有得到很好的滿足。國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《2019年中國消費金融發(fā)展報告》也顯示，目前我國消費金融獲得率偏低，仍有近40%成年人從未獲得過消費金融服務(wù)?？梢姡覈M金融領(lǐng)域依然存在巨大的需求空間和發(fā)展?jié)摿?，而消費金融在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型過程中的更不可忽視。