最近，關(guān)于4S店改革的各種新聞滿天飛，但是買車時(shí)全款付清還是走按揭劃算，大多數(shù)買過車/沒買過車的消費(fèi)者其實(shí)都不一定完全清楚，看似簡單的買車付款流程卻存在著經(jīng)銷商各種心機(jī)和套路，今天我們就來聊聊關(guān)于買車時(shí)全款付清和按揭貸款的區(qū)別。
大家首先需要理清的是，在購車過程中全款付清是不存在手續(xù)費(fèi)這一收費(fèi)項(xiàng)目的。而一旦按揭付款，那么在廠家不提供零利率經(jīng)融政策時(shí)，消費(fèi)者就需要承擔(dān)貸款利息和手續(xù)費(fèi)（普遍存在）兩項(xiàng)額外費(fèi)用。此外，零利率的經(jīng)融政策看似給消費(fèi)者帶來不少優(yōu)惠，實(shí)際上也可能存在一些限制條件。
關(guān)于手續(xù)費(fèi)
也許去經(jīng)銷商處詢過價(jià)的朋友已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)豪華品牌的車型在貸款情況下的裸車價(jià)格往往低于全款付清情況下的裸車價(jià)格，而這其中又存在哪些秘密呢？通常，銷售人員都會(huì)告訴我們這是廠家金融政策對貸款用戶的補(bǔ)貼（少則幾千元，多則好幾萬）。對于經(jīng)銷商來說，這之間的優(yōu)惠差價(jià)完全可以通過保險(xiǎn)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)和貸款利息變相收回。
很多消費(fèi)者可能還不清楚，其實(shí)除了保險(xiǎn)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)也是各地經(jīng)銷商/銷售人員最主要的浮動(dòng)收費(fèi)項(xiàng)目。其中，豪華品牌和普通品牌在手續(xù)費(fèi)上的差距非常之大，其中除了汽車售價(jià)的差別，豪華品牌經(jīng)銷商也在手續(xù)費(fèi)上擁有絕對“話語權(quán)”，甚至同樣30萬的豪華品牌入門轎車手續(xù)也可能擁有4000元左右的差距。由此可見，各地經(jīng)銷商在這方面可謂油水不少。
實(shí)際上，手續(xù)費(fèi)的由來可以分為兩種說法：
最常見的解釋為4S店為購車人辦理貸款業(yè)務(wù)而收取的“跑腿費(fèi)”，當(dāng)然，這種說法在了解貸款業(yè)務(wù)的消費(fèi)者面前完全站不住腳。就貸款而言，無論是消費(fèi)者自助貸款或是由車行推薦銀行或汽車金融公司貸款，車行收取貸款手續(xù)費(fèi)的行為其實(shí)都是不具有合理性的。
而另一個(gè)版本的解釋是：其實(shí)根本不存在零利息的情況，所謂的手續(xù)費(fèi)其實(shí)就是提前征收了貸款部分利息，也就是很多貸款購車的經(jīng)融方案中出現(xiàn)的“根據(jù)貸款比例，手續(xù)費(fèi)也會(huì)隨之有所浮動(dòng)”。由此也有了簡單的手續(xù)費(fèi)計(jì)算公式（以兩年零利率為例）：貸款金額*（6％～8％浮動(dòng)的貸款利率）。
但基本所有的銷售人員并不會(huì)告知消費(fèi)者這些信息和算法，只是提供一個(gè)金額，甚至以幫你多申請手續(xù)費(fèi)上的折扣來博得消費(fèi)者的好感。
關(guān)于貸款
目前，各大品牌和經(jīng)銷商推出的經(jīng)融政策和貸款方式各不相同，但基本以以下幾種為主（具體百分比，金額可能因廠家、經(jīng)銷商、銀行不同而產(chǎn)生變化）：
首付N成，X年貸款零利率
這樣的貸款方式可以說是目前市場中最常見的，對于很多消費(fèi)者來說，零利率比大家想象的更具“殺傷力”，畢竟哪怕粗略算來，它也能為我們省下小則幾千，多則上萬的額外費(fèi)用。但其卻部分存在限制條件，例如首付必須達(dá)到5成；只能夠貸款9萬；零利率只提供一年，后續(xù)必須正常繳納貸款利息。
首付3成，貸款4成，貸款結(jié)束最后一個(gè)月再付3成
這種貸款方式已經(jīng)越來越多的出現(xiàn)在購車過程當(dāng)中，其好處在于減輕了消費(fèi)者在貸款過程中的月付壓力和資金自由度（有經(jīng)濟(jì)頭腦的朋友也許能在此過程中用錢生錢，你們懂的）。而壞處則在于，對于那些自控力和經(jīng)濟(jì)有限的朋友來說，最后的一筆還款較大的金額也可能造成困擾。
現(xiàn)在買車有很多種方法，最常用的購買手段就是按揭付款，因?yàn)槠噷儆谥袡n消費(fèi)品，一次性消費(fèi)屬于巨額開銷，對大部分人來說應(yīng)該是難以負(fù)擔(dān)的，但是按揭付款付完的總額又比全款付要多幾萬，那到底哪一種消費(fèi)方式更劃算呢？
從銷售人員的角度來看，全款賣一輛車只有2300的提成，而且你可以選擇不在4s店出商業(yè)保險(xiǎn)，銷售人員就沒有保險(xiǎn)提成。所以在賣一兩按揭車就相當(dāng)于買好幾輛全款車了，一個(gè)月哪能賣那么多車，所以銷售顧問都希望顧客買按揭車。
從老板角度來看 按揭車雖然資金收回時(shí)間比較長。但是按揭車比全款車高賣了3萬左右，他們賣的主要是是10萬左右的車。所謂的手續(xù)費(fèi)就是公司平白無故想多收你幾千元。
從我們消費(fèi)者自己的角度來說：和分期付款比，全款付出的代價(jià)，是占用了一些現(xiàn)金流。而這個(gè)現(xiàn)金流到底算虧多少，又要看你如果不是全款買車，把這些現(xiàn)金拿去做什么。
以一款20萬的車為例，全款和分2年付款相比，大致相當(dāng)于占用了20萬元X年的現(xiàn)金流。如果這些錢你本來準(zhǔn)備去在2008年首付三成買北京房子，那么相當(dāng)于到2009年虧了100萬——當(dāng)然，到現(xiàn)在就虧了300萬了。如果這些錢你本來準(zhǔn)備存銀行，那么大概虧了幾千元。如果這些年你本來準(zhǔn)備炒股，那么可能反而賺了一點(diǎn)錢。如果這些錢你本來準(zhǔn)備去賭博，那么恭喜你，你賺了20萬。
面對買車這個(gè)問題，一旦決定了買什么車之后，大家討論最熱的問題就是到底全款買車還是貸款買車劃算。一些人認(rèn)為全款能省去很多利息，而且不用背負(fù)一筆債，這樣比較輕松；又有些人覺得一旦全款買車，仿佛自己一下子被掏空，日常生活開支會(huì)比較緊張。
恬恬地隨機(jī)采訪了身邊幾位身份不同、買了車的朋友，他們是這樣說的：
各種方式都有自己的利弊，每個(gè)人的想法都有自己的觀點(diǎn)，沒有孰對孰錯(cuò)。恬恬站在客觀的角度來分析一下，全款買車&貸款買車各有那些優(yōu)缺點(diǎn)？
當(dāng)然了，土豪可以忽略下文。
優(yōu)勢在于沒有貸款壓身，不用多付利息，是經(jīng)濟(jì)比較富裕的人首選的方法。另外買10萬元以內(nèi)的車，建議全款購買。因?yàn)檫@個(gè)價(jià)格區(qū)間的汽車如果進(jìn)行貸款，多出來的利息相比車價(jià)而言已經(jīng)是一筆不小的數(shù)目，所以在這個(gè)區(qū)間全款購車較好。
一張圖說明全款買車和貸款買車的區(qū)別
其實(shí)貸款買車劃算與否，還需要根據(jù)借貸人自身實(shí)際情況來決定，汽車貸款和房產(chǎn)貸款不同，汽車貸款屬于消耗品、貶值快，盡管借貸人滿足了車貸要求，并成功獲得貸款，但在之后的日子里，除了每月需償還的月供之外，還會(huì)產(chǎn)生一定的停車費(fèi)、燃油費(fèi)、保養(yǎng)費(fèi)、車險(xiǎn)等，這些費(fèi)用加起來也是一筆不小的開支。為此，借貸人在辦理汽車貸款時(shí)，還需根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況而視，避免還款壓力過大，影響生活質(zhì)量。
來和大家算筆賬：
按常見的情況來說，15萬元的車，首付3成，貸款10.5萬元，貸3年，可以用貸款計(jì)算器算出月供：3240元。
那么三年來總花費(fèi)為：4.5萬元（首付）+3240（月供）×36（月）+3000元（手續(xù)費(fèi)）+7000元×3年（保險(xiǎn)）=18.564萬元。
而全款消費(fèi)三年花費(fèi)為：15萬元（車款）+7000元×3年（保險(xiǎn)）=17.1萬元。（保險(xiǎn)也可以根據(jù)自己需要選擇更為合適的險(xiǎn)種。）
加上貸款車的保養(yǎng)費(fèi)用，算起來貸款到最后要多花費(fèi)1.5萬元。可以看出貸款買車的費(fèi)用明顯增加。
既然支出會(huì)更多，那貸款買車有哪些優(yōu)勢呢？
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優(yōu)勢一：先享受資源，搶占先機(jī)
目前國內(nèi)大城市逐步實(shí)施的汽車限購，其中最大的爭議點(diǎn)就在于“剝削購車權(quán)利”。早買車的人，可以先占有車位，更早的享受了汽車帶來的便利。
同樣的道理，即使你已經(jīng)有能力購買一輛豐田或大眾，但當(dāng)你用貸款去購買奔馳寶馬的時(shí)候，它帶給你生意上的幫助，價(jià)值遠(yuǎn)超你的車貸利率，2013年你開個(gè)奔馳E級，拿下了這個(gè)客戶，到了2016年，人家都買得起奔馳E了，你早就換S級了，用別人的存款來提升自己，這個(gè)就是車貸的核心價(jià)值。
優(yōu)勢二：讓錢更值錢
再來算算，如果我們把10萬元投入新車上，忽略新車貶值的前提下，兩年以后原購車款10萬已經(jīng)貶值為8.4萬(按一年CPI上升8%計(jì)算)。
但如果你是貸款買車，這部分損失則由銀行來承擔(dān)，當(dāng)然，銀行會(huì)收取一定的利息，但是你也可以用一些理財(cái)手段來對抗，如果遇到一些免息的車型，則是穩(wěn)賺，因此用未來只值的8.4萬元的錢來買今天價(jià)值10萬元的東西是很劃得來的。
被忽視的汽車貶值：我們都知道新車一年的折舊率大概在20%，可想而知，如果把10萬塊錢放到買車上，一年以后其實(shí)你只剩下8萬元，你怎么忍心讓血汗錢無形中蒸發(fā)掉2萬元？最好的辦法就是先欠著銀行的，然后把這筆資金拿去賺錢。
優(yōu)勢三：貸款買車合理理財(cái)
汽車相對于房產(chǎn)，不具有增值潛能，如果消費(fèi)者手中有足夠的資金全款買車，不如通過貸款的方式省下資金另作投資。
再加上物價(jià)現(xiàn)在的增長速度，如果不去尋找合適的理財(cái)途徑，根本沒法跟上物價(jià)上漲的步伐，你的財(cái)富只有不斷貶值。
優(yōu)勢四：貸款是一種獲取資金相對成本最低的方式
只要有了資金，是很容易利滾利獲得高收益的。隨便打聽一下就知道，商業(yè)貸款的利率都非常高。那么解決資金問題無非就以下幾個(gè)途徑：
1、親戚朋友借錢：借得到且還得起，自然你好我好，但是借不到呢？還不起呢？
2、抵押貸款(個(gè)人)：個(gè)人抵押貸款，一般用房產(chǎn)抵押。最耗時(shí)間在等待銀行額度問題，一般下來，總時(shí)間1~2個(gè)月。
3、抵押貸款(公司)企業(yè)貸款：一般企業(yè)貸款需要抵押物、或者是質(zhì)押。與個(gè)人抵押貸款相比：門檻更高，時(shí)間更長，6個(gè)月能貸下來就很幸運(yùn)了。
4、信用貸款直接憑個(gè)人信用評級貸款：信用卡利率每日是萬分之五，如果只還最低還款額，相當(dāng)于月息1.5%，年息18%。