“對(duì)于保險(xiǎn)公司，將保險(xiǎn)產(chǎn)品附加在信用卡上，可以增加客戶規(guī)模，有效減少營(yíng)銷成本，提高知名度；對(duì)于銀行，與保險(xiǎn)公司合作為自己贏得了保險(xiǎn)市場(chǎng)客戶，既擴(kuò)大了信用卡的發(fā)卡量，也能夠分享到保險(xiǎn)公司的客戶資源。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的加入豐富了信用卡的功能，為持卡人帶來了更多的利益?！?/p>

在信用卡領(lǐng)域閃現(xiàn)的保險(xiǎn)身影是否將更加頻繁？

日前，安邦保險(xiǎn)與光大銀行共同推出了集金融支付與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)于一體的“光大安邦聯(lián)名信用卡”，引來市場(chǎng)對(duì)銀行與保險(xiǎn)合作模式的關(guān)注和思考。

其實(shí)，銀行與保險(xiǎn)共同推出聯(lián)名信用卡的合作模式由來已久，太平保險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、工銀安盛、光大永明、中美大都會(huì)人壽等都曾與銀行有過類似“聯(lián)姻”?！斑@是一種趨勢(shì)，未來會(huì)越來越多。”一家即將與銀行共同推出聯(lián)名信用卡的保險(xiǎn)公司人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

具體到銀行與保險(xiǎn)聯(lián)名信用卡的功能，通常兼具金融支付與保險(xiǎn)服務(wù)，其中涉及的保險(xiǎn)功能包括附送保險(xiǎn)、購(gòu)買保險(xiǎn)優(yōu)惠以及保單質(zhì)押貸款。在這背后，則是銀行和保險(xiǎn)從合作模式、產(chǎn)品功能、營(yíng)銷推廣、客戶服務(wù)等方面的互補(bǔ)和融合。

嵌入保險(xiǎn)的五種模式

隨著銀行與保險(xiǎn)合作的深入，雙方共同推出的聯(lián)名信用卡往往集合金融支付與保險(xiǎn)服務(wù)于一體。目前，聯(lián)名信用卡多數(shù)通過“開卡送保險(xiǎn)、積分兌保險(xiǎn)、刷卡送保險(xiǎn)、持卡人自購(gòu)保險(xiǎn)優(yōu)惠、保單質(zhì)押貸款”等方式與保險(xiǎn)“掛鉤”。

在開卡送保險(xiǎn)上，聯(lián)名信用卡通常以附送意外險(xiǎn)為主，如航空險(xiǎn)、女性險(xiǎn)等。不過，在信用體系健全的國(guó)家和地區(qū)常見的信用卡綜合保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)則鮮有附送，這類保險(xiǎn)的投保主體為銀行，旨在一旦遇到信用卡遺失和遭遇盜刷時(shí)為銀行提供保障。

“其實(shí)，這并不難理解。”一位民營(yíng)保險(xiǎn)公司人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者解釋稱，“這是因?yàn)殂y行發(fā)卡數(shù)量增加后，風(fēng)險(xiǎn)管控難度隨之增加，保險(xiǎn)面臨虧損的尷尬境地。此外，由于我國(guó)信用體系尚不健全，缺乏足夠的數(shù)據(jù)支持，除非少數(shù)和銀行關(guān)系密切的保險(xiǎn)才可能有此意愿，如平安?！?/p>

在積分兌保險(xiǎn)、刷卡送保險(xiǎn)和持卡人自購(gòu)保險(xiǎn)上，以此次發(fā)行的光大安邦聯(lián)名信用卡為例，持卡客戶通過安邦保險(xiǎn)電銷渠道購(gòu)買其商業(yè)車險(xiǎn)在電銷優(yōu)惠價(jià)格基礎(chǔ)上再享受專享的積分返還；持卡客戶通過安邦保險(xiǎn)微信公眾號(hào)享受“微信自助理賠”服務(wù)，針對(duì)無人員傷亡事故責(zé)任明確且車損金額在5000元以內(nèi)的車險(xiǎn)案件可快速自助理賠，最快結(jié)案時(shí)間10分鐘。

此外，一些聯(lián)名信用卡還具有保單質(zhì)押貸款的功能。例如，此前，太平保險(xiǎn)和招商銀行發(fā)布的聯(lián)名信用卡，可以使購(gòu)買太平保險(xiǎn)的客戶通過此卡在招商銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)信息查詢、保單貸款、保單還款、貸還款信息查詢等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)平時(shí)必須去相應(yīng)的保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)才能辦理。

“一方面，客戶貸款方便、銀行放款方便，保險(xiǎn)也可以獲得穩(wěn)定的利息收入；另一方面，雖然有信用數(shù)據(jù)作為支撐，但風(fēng)險(xiǎn)的的確確增加不少。”一位銀行人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者說道。

銀行、保險(xiǎn)相互導(dǎo)流

這一合作模式緣何受到銀行和保險(xiǎn)的共同歡迎？

一位大型保險(xiǎn)公司人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表達(dá)了自己的理解?！皩?duì)于保險(xiǎn)公司，將保險(xiǎn)產(chǎn)品附加在信用卡上，可以增加客戶規(guī)模，有效減少營(yíng)銷成本，提高知名度；對(duì)于銀行，與保險(xiǎn)公司合作為自己贏得了保險(xiǎn)市場(chǎng)客戶，既擴(kuò)大了信用卡的發(fā)卡量，也能夠分享到保險(xiǎn)公司的客戶資源。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的加入豐富了信用卡的功能，為持卡人帶來了更多的利益?！?/p>

其實(shí)，對(duì)于銀行和保險(xiǎn)的這種跨界合作，可以從合作模式、產(chǎn)品功能、營(yíng)銷推廣、客戶服務(wù)等方面來評(píng)價(jià)。

具體而言，在合作模式上，是保險(xiǎn)與銀行兩種業(yè)態(tài)的結(jié)合；從產(chǎn)品功能上，是個(gè)人保險(xiǎn)與銀行信貸產(chǎn)品的結(jié)合；從營(yíng)銷推廣上，既是線上、線下，大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，又是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人交叉營(yíng)銷與銀行分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)的結(jié)合；從客戶服務(wù)上，是保險(xiǎn)服務(wù)體系與銀行增值服務(wù)體系的結(jié)合。

不過，需要注意的是，銀行與保險(xiǎn)在信用卡業(yè)務(wù)合作中也有值得完善之處，如有的信用卡發(fā)卡行要求，持卡人必須在指定商戶購(gòu)機(jī)票方可獲得航空意外險(xiǎn)；必須憑卡購(gòu)買全額機(jī)票，且出發(fā)地點(diǎn)或者抵達(dá)地點(diǎn)在中國(guó)境內(nèi)方可獲得賠償?shù)?。由于持卡人并不知情信用卡附送保險(xiǎn)的獲贈(zèng)渠道及索賠范圍，使得其在理賠的時(shí)候享受不到應(yīng)有的權(quán)利。此外，曾經(jīng)發(fā)生過通過在銀行現(xiàn)場(chǎng)銷售或電話銷售等方式向持卡人推銷保險(xiǎn)，并強(qiáng)行扣費(fèi)的情況。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）