貸款集中度嚴重超標，正成為部分中小銀行巨大的潛在風險誘因。最新監(jiān)管信息顯示，僅2019年4月份以來，廣西、河北、內蒙古、安徽等地就有多家銀行因為貸款集中度超標被監(jiān)管處罰，其中不少是村鎮(zhèn)銀行、農商行、城商行等中小銀行。
記者梳理發(fā)現，嚴重超標的貸款集中度，很多是由關聯交易引發(fā)的——借款人與銀行往往存在千絲萬縷的聯系，一些企業(yè)既是銀行的大客戶，也是銀行股東。
“銀行業(yè)務違法違規(guī)，跟公司治理缺陷有關，內部管理、制度流于形式，董事會沒有人發(fā)聲，很容易引發(fā)治理問題。”某城商行人士稱，在商業(yè)銀行治理中，股權是關鍵因素，股權過度集中，容易引發(fā)大股東控制；而太分散則導致內部人控制，從而引發(fā)重大風險。要提高中小銀行治理水平，必須完善股權管理。
在包商銀行被接管后，央行、銀保監(jiān)會表示，將會不斷加大對中小銀行的政策支持，推動中小銀行進一步完善公司治理。
多家銀行貸款集中度超標
所謂“貸款集中度”，指貸款占銀行資本凈額的比重，單一客戶、單一集團客戶貸款集中度的監(jiān)管上線分別為10%、15%。
河北銀保監(jiān)局5月7日披露，保定一家農信社由于違規(guī)授權，導致單一客戶貸款集中度超過10%等問題，被罰款50萬元，一名責任人被警告、取消任職資格兩年。此前一天，內蒙古自治區(qū)一家村鎮(zhèn)銀行，因單一客戶貸款集中度超標，被當地監(jiān)管部門罰款30萬元。
而廣西銀保監(jiān)局更是在6月4日、6日兩天，一口氣公布了22份行政處罰決定，多數是因涉事銀行未對集團客戶統一授信、未能有效反映集團客戶授信集中風險。其中，柳州銀行、桂林銀行兩家城商行分別被罰20萬元。
農商行、城商行等中小銀行，貸款集中度超標受罰屢見不鮮。早在2018年12月，葫蘆島銀行因為違規(guī)轉讓信貸資產、授信集中度超標連吃兩張罰單，共計被罰58萬元；而關聯度和集中度嚴重超標、提供虛假報表的攀枝花商業(yè)銀行，更是被罰385萬元。
相對于國有大行、股份行，貸款集中度過高對中小銀行的風險更大。雖然監(jiān)管并未披露具體信息，但在城商行、農商行、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行中，貸款集中度超標的情況已經頗為嚴重。
以受到監(jiān)管處罰的柳州銀行為例，截至2018年底，該行前十大單一客戶中，貸款集中度最高達11.75%。前十大單一集團客戶中最高的更是達到23.79%，對應金額36.44億元，最低的也達到5.14%，涉及金額7.87億元。該行前十大集團客戶貸款余額138.1億元，占比高達90.19%。