本報記者 王麗娟
中國銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒8月25日在國務院政策例行吹風會上表示，今年新冠肺炎疫情對廣大中小企業(yè)和個體工商戶沖擊比較大。從今年前7個月的情況看，普惠型小微企業(yè)貸款“量增、面擴、價降”。
中國人民銀行日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至7月末，普惠小微貸款余額約達13.7萬億元，同比增長27.5%，連續(xù)5個月創(chuàng)有統(tǒng)計以來的新高。支持小微經(jīng)營主體3007萬戶，同比增長21.7%。
普惠型小微企業(yè)貸款“量增、面擴、價降”
“今年上半年，從中央到地方相繼出臺了支持小微企業(yè)的系列政策舉措，涵蓋差異化監(jiān)管、加大信貸投放、完善貸款風險分類制度等多方面內(nèi)容?！敝袊y行研究院研究員周景彤在接受中國經(jīng)濟時報記者采訪時表示，從效果上來看，金融支持穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)政策初見成效，總體上實現(xiàn)了融資服務“量增、面擴、價降”。
上半年，各類銀行可以說都發(fā)揮了自己的特色。據(jù)李均鋒介紹，政策性銀行發(fā)揮資金充足的優(yōu)勢，與地方銀行聯(lián)合開展對小微企業(yè)的轉(zhuǎn)貸業(yè)務。國有大型銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，改進業(yè)務流程，廣泛對接公共部門的涉企信息，開發(fā)大數(shù)據(jù)風控模型進行小微企業(yè)客戶的準入和風控。中小銀行利用貼近社區(qū)、貼近企業(yè)的優(yōu)勢，努力深耕細作，服務地方經(jīng)濟。互聯(lián)網(wǎng)新型銀行利用數(shù)字化信貸產(chǎn)品為成千上萬戶小微市場主體提供高頻的流動資金。
此外，許多銀行加快推廣并借助線上服務渠道和產(chǎn)品，有效滿足了小微企業(yè)在疫情期間辦理業(yè)務的需求。
國務院發(fā)展研究中心金融研究所證券研究室主任、研究員鄭醒塵在接受中國經(jīng)濟時報記者采訪時表示，上半年金融機構(gòu)加大發(fā)放普惠小微貸款力度，是在疫情背景下與小微企業(yè)共渡難關(guān)的關(guān)鍵之舉，也是金融機構(gòu)在著力落實中央政策的結(jié)果。
“受疫情影響，我國一季度經(jīng)濟增速出現(xiàn)明顯波動，小微企業(yè)急需流動資金支持，此時銀行機構(gòu)提供的普惠小微貸款起到雪中送炭的效果。隨著疫情得到有效控制，二季度我國經(jīng)濟運行秩序迅速恢復，也得益于金融機構(gòu)的配合支持?！彼J為。
為應對今年的雙重挑戰(zhàn)，金融機構(gòu)支持小微企業(yè)的思路與往年體現(xiàn)出了一些新特點。周景彤告訴記者，與往年相比，2020年金融支持小微企業(yè)的最大亮點是創(chuàng)新直達實體經(jīng)濟的貨幣政策工具，使更多資金直達小微企業(yè)。
“這有助于完善結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具體系，持續(xù)增強服務中小微企業(yè)政策的針對性和含金量。與以往的再貸款再貼現(xiàn)等直達實體經(jīng)濟的貨幣政策工具相比，此次新創(chuàng)設的普惠小微企業(yè)延期支持工具和信用貸款支持計劃具有更為顯著的市場化、普惠性和直達性等特點?！彼治龅?。
鄭醒塵表示，今年金融機構(gòu)發(fā)放普惠小微貸款更加重視金融與實體經(jīng)濟共同抗擊疫情的需要，雙方都對控制疫情及恢復經(jīng)濟秩序抱有信心，因而具體業(yè)務并不完全拘泥于短期財務指標。實踐證明，金融機構(gòu)基于長遠目標與實體經(jīng)濟合作，可以更好實現(xiàn)共贏。
不良貸款余額增幅比例在可控范圍內(nèi) 下半年信貸資產(chǎn)質(zhì)量有望改善
不過，數(shù)據(jù)也表明，截至6月30日，不良普惠小微貸款余額0.4萬億元，較年初增長9.25%，不良率2.99%，較各項貸款不良率高0.88個百分點。目前的不良率水平，已接近原來設定的容忍限度。
在鄭醒塵看來，為幫助小微企業(yè)應對疫情帶來的沖擊，相應的普惠小微貸款不良率有所上升在所難免，但是不良貸款余額增幅比例還在可控范圍內(nèi)。
“下半年宏觀經(jīng)濟有望維持恢復性增長勢頭。因而可以逐步消化年初疫情沖擊帶來的負面影響，包括小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況總體上有望得到進一步改善，信貸資產(chǎn)質(zhì)量也會隨之逐步改善?！彼f。
周景彤認為，客觀來講，小微企業(yè)貸款是商業(yè)銀行不良率較高的領(lǐng)域之一。不良率提高將直接影響銀行盈利和經(jīng)營可持續(xù)性，將消耗撥備前利潤。
他表示，要控制和降低風險須從三方面入手：一是密切跟蹤受疫情沖擊較大產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況，尤其是這些產(chǎn)業(yè)中的小微企業(yè)，主動加強與相關(guān)企業(yè)的溝通，分類施策。二是對于疫情影響正常經(jīng)營、遇到暫時困難的企業(yè)，根據(jù)實際情況，通過無還本續(xù)貸、信貸重組、減免逾期利息等方式予以支持，避免不良產(chǎn)生。三是對于風險較大的企業(yè)，前瞻性地制定應對措施，足額計提風險準備，壓實責任。同時，積極利用擔保、信用保險、聯(lián)合貸款等多種措施分散風險，避免風險集中。
創(chuàng)新機制 優(yōu)化方式 以多元式讓利提高金融體系運行效率
今年為了幫助小微企業(yè)和實體經(jīng)濟，銀行響應號召進行讓利。在這種情況下，下半年銀行應如何在繼續(xù)發(fā)展普惠金融的同時保持自身健康發(fā)展？
鄭醒塵認為，在小微企業(yè)生存壓力加大的情況下，銀行讓利是實現(xiàn)共同可持續(xù)發(fā)展的必要之舉。銀行要實現(xiàn)普惠金融業(yè)務的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，需要創(chuàng)新業(yè)務模式，提高成本效率。例如借助金融科技降低對人工服務的依賴性，從而降低成本，提高業(yè)務處理效率。
“總之，創(chuàng)新是實現(xiàn)普惠金融業(yè)務商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎，技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新是其中的切入點。新形勢凸顯了創(chuàng)新普惠金融服務模式的必要性，也潛藏新的發(fā)展機遇。”他說。
周景彤建議，金融機構(gòu)要采用多元化讓利方式，在推動企業(yè)綜合融資成本下行的同時，提高銀行的市場化業(yè)務能力和金融體系運作效率。
第一，多措并舉，推動企業(yè)貸款利率下行。一是順應市場利率下行趨勢，切實做好貨幣政策的傳導工作，降低企業(yè)貸款利率。二是切實實施中小微企業(yè)貸款合理展期或延期還本付息，適當擴展到其他類型企業(yè)，提高企業(yè)首貸獲得率和續(xù)貸率，降低其評估費、擔保費等融資成本。三是堅持業(yè)務創(chuàng)新，強化大數(shù)據(jù)分析能力，采取供應鏈金融服務模式，在風險可控的前提下，適當降低企業(yè)的融資門檻。
第二，利用資本市場，推動企業(yè)綜合融資成本下降。為企業(yè)提供包括信貸、股票、債券等更多的融資選擇，讓企業(yè)選擇合適的方式降低融資成本。
第三，堅持降低銀行經(jīng)營成本，主動讓利于企業(yè)。一是用好再貸款、再貼現(xiàn)等政策性資金壓降資金成本。二是利用大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)壓降管理成本。三是規(guī)范通道業(yè)務，避免資金在金融體系內(nèi)部循環(huán)導致的成本上升。