什么是信用貸款?
簡單點(diǎn)講是指公司、個人或者工商戶憑借自身信用來申請貸款。金融機(jī)構(gòu)通過線上調(diào)查征信、流水、負(fù)債、結(jié)息、是否涉訴限高等多項(xiàng)資質(zhì),憑借大數(shù)據(jù)手段來判斷客戶信用級別,并給予信用額度授信。
放款機(jī)構(gòu)基本上有以下幾類。
首先是銀行,在我們國家,64%左右的社會資金掌握在銀行手里,產(chǎn)品按客戶類型可細(xì)分為企業(yè)貸、個人貸、商戶貸。
首先說企業(yè)貸,產(chǎn)品又大致可以分為稅票貸、應(yīng)收賬款貸(流水貸)、專項(xiàng)工程貸,小微擔(dān)保貸、高科技企業(yè)貸、出口貸等等。
其中以企業(yè)稅貸、票貸最為常見常用,授信額度較高,只要有納稅和開票,滿足一定期限就有申請的可能,先息后本,等額本息,等額本金,還款方式靈活多樣。
因?yàn)橥ㄟ^納稅和開票來認(rèn)定企業(yè)收入真的是太方便了,企業(yè)有納稅,就證明你有收入,有開票就證明你肯定在運(yùn)行,所以說當(dāng)這個產(chǎn)品推出時,很收小微企業(yè)歡迎,很多貸款中介都在運(yùn)作開單,近期審批難度再加大。
商戶貸主要針對的是個體工商戶,其中產(chǎn)品包括煙草貸、流水貸、還有疫情導(dǎo)致的復(fù)工貸等等,這種一般額度都在20-50萬之間,實(shí)際操作時大部分客戶單筆授信也就20萬、30萬左右,主要因?yàn)閷€體工商戶實(shí)際收入的評定比較困難。
好處是該類銀行產(chǎn)品大部分都是先息后本,對于征信較好的優(yōu)質(zhì)個體工商戶來說,還是很實(shí)惠的。
個人貸大家都不太陌生,個人貸的授信其實(shí)也就是通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行個人收入認(rèn)定,產(chǎn)品包括但不限于公積金貸、社保貸、打卡工資貸、信用卡備用金等,額度大部分都是10-30萬,繳納公積金額度比較高的客戶,銀行給的額度也會更高。
一些征信比較好的客戶,我們可以做到每人120萬到150萬,需要的可以咨詢。
第二類是信保公司,保險公司的控股子公司,信保公司的產(chǎn)品一般有保單貸,月供貸,個人貸,利息大部分都是1分多一些,年化15%—24%之間,也有個別確實(shí)做到較低的,但是那些在信保公司能做到低息的用戶,在銀行能做到更低的利息,融資成本更低,這其中原因在此不便贅述,有興趣的朋友可以私聊。
第三是消費(fèi)金融公司,一般都是銀行控股的子公司,中銀消費(fèi),興業(yè)消金是其中代表,聽說建行也在籌建消金公司,不知是否搞定,抽時間打聽一下。
他們的產(chǎn)品利息比信保公司略低一些,還款方式也基本都是等額本息,所主營業(yè)務(wù)基本上也是月供貸,保單貸,經(jīng)營貸等,額度10-50萬,利息大部分都是8厘多。
最后常見的就是線上產(chǎn)品,比如度小滿、微粒貸、網(wǎng)商貸等等,都屬于線上平臺,由線上企業(yè)通過線上接口直接發(fā)放,產(chǎn)品年化12%—24%,依靠自身端口放貸,大量的節(jié)省了業(yè)務(wù)推廣成本,也就是咱們俗稱的網(wǎng)貸。
在此誠意奉勸各位,特別是年輕的朋友,萬不得已千萬不要碰網(wǎng)貸,網(wǎng)貸的利息支出高的嚇?biāo)廊耸且环矫?,一般銀行對網(wǎng)貸都很反感,征信報告上網(wǎng)貸太多太頻繁,說明你經(jīng)常缺錢,經(jīng)常入不敷出,再想用銀行的低息低成本資金就難上加難了。
有資金需求首先應(yīng)該想到銀行,自己搞不定沒渠道,可以找熟悉的助貸公司,無非多花點(diǎn)服務(wù)費(fèi),還是值得的。
另外隨著金融科技的發(fā)展,近幾年市場上有不少科技公司推動的,針對公司的純信用貸產(chǎn)品,公司只要正常開票,正常運(yùn)營,有一定的規(guī)模。
比如年開票200萬以上,都能拿到20萬到100萬的流貸,線上審批,全國放款,支持先息后本,隨借隨還,很多老板還不熟悉這類產(chǎn)品,需要的老板們可以聯(lián)系我。
我們常駐上海,專注企業(yè)貸款融資,自有資金充裕,各種非標(biāo)產(chǎn)品都可以談,期盼與您攜手共進(jìn),共謀發(fā)展。本文由金一先生2022原創(chuàng)并首發(fā),微信公眾號同名。