護(hù)航經(jīng)濟(jì)大盤，金融機(jī)構(gòu)在行動(dòng)。
為全面貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)大盤決策部署，不斷優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)供給，全力支持受疫情影響小微企業(yè)紓困解難、復(fù)工復(fù)產(chǎn)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支撐，根據(jù)中國(guó)人民銀行《關(guān)于推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制的通知》，鄭州銀行迅速成立服務(wù)小微企業(yè)長(zhǎng)效機(jī)制領(lǐng)導(dǎo)小組，于近日出臺(tái)《鄭州銀行推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制實(shí)施細(xì)則》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施細(xì)則》）。
《實(shí)施細(xì)則》圍繞增強(qiáng)敢貸信心、激發(fā)愿貸動(dòng)力、夯實(shí)能貸基礎(chǔ)、提升會(huì)貸水平四個(gè)方面出臺(tái)了18條措施，切實(shí)提升該行服務(wù)小微企業(yè)等市場(chǎng)主體的意愿、能力和可持續(xù)性，助力小微企業(yè)紓困解難，推動(dòng)金融支持疫情防控和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展各項(xiàng)工作落地見(jiàn)效。
敢貸：健全容錯(cuò)安排和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，提振士氣，增強(qiáng)敢貸信心。
當(dāng)前受疫情及經(jīng)濟(jì)下行雙重影響，許多市場(chǎng)主體面臨困難。在這一背景下，銀行如何增強(qiáng)敢貸信心？
據(jù)悉，為加大助企紓困力度，對(duì)各類市場(chǎng)主體提供更多的信貸支持，增強(qiáng)敢貸信心，鄭州銀行進(jìn)一步健全容錯(cuò)安排和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，一方面優(yōu)化完善盡職免責(zé)制度，建立正面清單和負(fù)面清單、搭建申訴平合、加強(qiáng)公示等，探索簡(jiǎn)便易行、容觀可量化的盡職免責(zé)內(nèi)部認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程，引導(dǎo)相關(guān)崗位人員力勉盡職，適當(dāng)提高免責(zé)和減責(zé)比例。
另一方面，加強(qiáng)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化貸前客戶準(zhǔn)入和信用評(píng)價(jià)、貸中授信評(píng)級(jí)和放款支用、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)抽查，提升小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、處置能力。積極打造智能化貸后管理系統(tǒng)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析、多維度監(jiān)測(cè)等手段，及時(shí)掌握可疑貸款主體、資金異常流動(dòng)等企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況，有效識(shí)別管控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)，改進(jìn)小微企業(yè)不良貸款處置方式。嚴(yán)格落實(shí)普惠小微貸款不良容忍度監(jiān)管要求，對(duì)不超出容忍度標(biāo)準(zhǔn)的分支機(jī)構(gòu)，計(jì)提效益工資總額時(shí)，可不考慮或部分考慮不良貸款造成的利潤(rùn)損失。優(yōu)先安排小微企業(yè)不良貸款核銷計(jì)劃，確保應(yīng)核盡核。
積極與政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展 “見(jiàn)貸即擔(dān)”見(jiàn)擔(dān)即貸，批量擔(dān)保業(yè)務(wù)合作，減少重復(fù)盡職調(diào)查，優(yōu)化擔(dān)保流程，提高擔(dān)保效率。深化“銀行+保險(xiǎn)”合作，優(yōu)化保單質(zhì)押、貸款保證保險(xiǎn)等合作業(yè)務(wù)流程，助力小微企業(yè)融資。
愿貸：強(qiáng)化正向考核激勵(lì)，精細(xì)化利率定價(jià)，激發(fā)愿貸動(dòng)力。
解決不敢貸存在的機(jī)制問(wèn)題，還需釋放“愿貸”的主觀能動(dòng)性。
為激發(fā)愿貸動(dòng)力，該行新出臺(tái)的《實(shí)施細(xì)則》強(qiáng)化正向激勵(lì)和評(píng)估考核，牢固樹(shù)立服務(wù)小微經(jīng)營(yíng)理念，切實(shí)增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)的自覺(jué)性，在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、發(fā)展目標(biāo)、機(jī)制體制等方面做出專門安排，對(duì)照小微企業(yè)需求持續(xù)改進(jìn)金融服務(wù)，提升金融供給與小微企業(yè)需求的適配性。進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，騰挪更多信貸資源支持小微企業(yè)發(fā)展。
強(qiáng)化績(jī)效考核引導(dǎo)，優(yōu)化評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，降低或取消對(duì)小微業(yè)務(wù)條線存款、利潤(rùn)、中間業(yè)務(wù)等考核要求，適當(dāng)提高信用貸款、首貸戶等指標(biāo)權(quán)重。將金融服務(wù)小微企業(yè)情況與分支機(jī)構(gòu)考核掛鉤，作為薪酬激勵(lì)、評(píng)優(yōu)評(píng)先的主要依據(jù)。合理增加專項(xiàng)激勵(lì)工資、營(yíng)銷費(fèi)用補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)等配套供給。
另外，優(yōu)化提升貸款精細(xì)化定價(jià)水平。完善成本分?jǐn)偤褪找娣窒頇C(jī)制，加大內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠幅度，調(diào)整優(yōu)化經(jīng)濟(jì)資本占用計(jì)量系數(shù)，加大對(duì)小微業(yè)務(wù)的傾斜支持力度。適當(dāng)下放貸款定價(jià)權(quán)限，提高分支機(jī)構(gòu)金融服務(wù)效率。對(duì)受新冠肺炎疫情影響嚴(yán)重行業(yè)和地區(qū)的小微企業(yè)，鼓勵(lì)階段性實(shí)行更優(yōu)惠的利率和服務(wù)收費(fèi)，減免罰息，減輕困難企業(yè)負(fù)擔(dān)。
能貸：做好資金保障和渠道建設(shè) ，精準(zhǔn)響應(yīng)，夯實(shí)能貸基礎(chǔ)。
夯實(shí)能貸基礎(chǔ)方面，《實(shí)施細(xì)則》提到，充分運(yùn)用降準(zhǔn)釋放的長(zhǎng)期資金、再貸款再貼現(xiàn)等結(jié)構(gòu)性貸幣政策工具提供的資金，將新增信貸資源優(yōu)先投向小微企業(yè)。持續(xù)增加小微企業(yè)信貸供給。圍繞普惠小微貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速的目標(biāo)，結(jié)合各項(xiàng)貸款投放安排，科學(xué)制定年度普惠小微專項(xiàng)信貸計(jì)劃。
增強(qiáng)小微金融專業(yè)化服務(wù)能力。圍繞增加小微企業(yè)、個(gè)體工商戶有效金融供給，結(jié)合區(qū)域差異化金融需求，繼續(xù)完善普惠金融專營(yíng)機(jī)制，加強(qiáng)渠道建設(shè)，推動(dòng)線上線下融合發(fā)展，探索形成批量化、規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化的小微金融服務(wù)模式。
該行還表示，將常態(tài)化開(kāi)展多層次融資對(duì)接。加強(qiáng)與行業(yè)主管部門合作，通過(guò)線下主動(dòng)走訪、線上服務(wù)平臺(tái)推送等，暢通銀企對(duì)接渠道，提高融資對(duì)接效率，降低獲客成本。積極與各類產(chǎn)業(yè)園區(qū)、創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心、企業(yè)孵化基地等開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，搭建分主體、分產(chǎn)品的特定對(duì)接場(chǎng)景，為不同類型小微企業(yè)提供有針對(duì)性的金融服務(wù)。持續(xù)開(kāi)展小微企業(yè)融資跟蹤監(jiān)測(cè)，動(dòng)態(tài)優(yōu)化政策措施，快速、精準(zhǔn)響應(yīng)小微企業(yè)融資需求。
會(huì)貸：推動(dòng)科技賦能和產(chǎn)品創(chuàng)新，提升會(huì)貸水平。
一直以來(lái)，信息不對(duì)稱是小微企業(yè)融資難的重要原因之一。這種情況下如何提升銀行會(huì)貸水平？鄭州銀行打造的“科創(chuàng)金融”樣本為簡(jiǎn)化交易環(huán)節(jié)、降低服務(wù)成本、開(kāi)辟觸達(dá)客戶路徑提供了新思路。
河南圣昌自動(dòng)化設(shè)備有限公司是一家集非標(biāo)智能設(shè)備的研發(fā)、生產(chǎn)銷售、服務(wù)以及設(shè)備維護(hù)于一體的高新技術(shù)企業(yè)，是智能自動(dòng)化電子設(shè)備整體解決方案的提供商和服務(wù)商，受疫情影響，今年原材料價(jià)格漲幅較大，現(xiàn)有庫(kù)存原材料無(wú)法滿足生產(chǎn)需求，需要增加流動(dòng)資金以擴(kuò)大原材料庫(kù)存，保障生產(chǎn)。
得知企業(yè)經(jīng)營(yíng)困境，鄭州銀行商都支行主動(dòng)上門對(duì)接，深入了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，為企業(yè)設(shè)計(jì)融資方案，開(kāi)辟綠色通道，提供專屬服務(wù)，最終為該企業(yè)提供300萬(wàn)元“專精特新貸”信用支持，緩解了企業(yè)的燃眉之急。
這是鄭州銀行用科創(chuàng)金融服務(wù)助企紓困的一個(gè)縮影，也是其“會(huì)貸”能力的體現(xiàn)。
據(jù)悉，為提升會(huì)貸水平，該行一方面健全分層分類的小微金融服務(wù)體系，強(qiáng)化支農(nóng)支小定位，將增加小微信貸投放與改革化險(xiǎn)相結(jié)合，形成特色化產(chǎn)品和服務(wù)模式，重點(diǎn)支持縣域經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)發(fā)展。持續(xù)增加對(duì)科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、制造業(yè)等領(lǐng)域小微企業(yè)的信貸投放，支持培育更多“專精特新”企業(yè)。深入研究個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和融資需求，加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、信用貸款投放力度，為個(gè)體工商戶發(fā)展提供更多金融服務(wù)。
另一方面，強(qiáng)化金融科技手段運(yùn)用。深入實(shí)施《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年)》，加大金融科技投入，加強(qiáng)組織人員保障，有序推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。充分發(fā)揮金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具作用，合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)手段，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式，提高貸款審批效率，拓寬小微客戶覆蓋面。聚焦行業(yè)、區(qū)域資源搭建數(shù)字化化獲客渠道，拓展小微金融服務(wù)生態(tài)場(chǎng)景，提升批量獲客能力和業(yè)務(wù)集約運(yùn)營(yíng)水平。
同時(shí)，豐富特色化金融產(chǎn)品。針對(duì)小微企業(yè)生命周期、所屬行業(yè)、交易場(chǎng)景和融資需求等特點(diǎn)，持續(xù)推進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，合理設(shè)置貸款期限，優(yōu)化貸款流程，繼續(xù)推廣主動(dòng)授信、隨借隨還貸款模式，滿足小微企業(yè)靈活用款需求。
按照部署，未來(lái)，鄭州銀行將持之以恒貫徹落實(shí)國(guó)家、省市政策以及監(jiān)管部門要求，進(jìn)一步下沉拓面，履行社會(huì)責(zé)任，強(qiáng)化服務(wù)小微，全力推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)“敢、愿、能、會(huì)”長(zhǎng)效機(jī)制落地實(shí)施，為穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)大盤大局貢獻(xiàn)鄭銀力量。