在我的傳統(tǒng)印象中，房貸都是貸的越多越好，越久越好的，因?yàn)榇蠹叶颊f(shuō)這是國(guó)家給的福利，除了房貸外我們普通人這輩子再也遇不到利率這么低的貸款了。
而且這基本上是公理，大家口口相傳的那種。
下面是我搜到的2017年的文章，那個(gè)時(shí)候都是號(hào)召大家借更多貸款的，因?yàn)橘J款利率低。
文章認(rèn)為可以把錢(qián)節(jié)約出來(lái)干別的，比如投向P2P。而且之后收入會(huì)上升的，疊加通脹，也不用擔(dān)心還不起錢(qián)。
上面這段話槽點(diǎn)很多，首先是銀行利率現(xiàn)在對(duì)于我們來(lái)說(shuō)算高的了，4.5%左右的利率，我們現(xiàn)在自己投資很難有這么高的收益率。
然后是投向P2P，什么下場(chǎng)我就不用多說(shuō)了吧，基本是血本無(wú)歸。
最后是收入漲，所以還錢(qián)輕松，我覺(jué)得疫情之后大家對(duì)自己未來(lái)的收入預(yù)期也算有數(shù)了吧。
看起來(lái)十分愚蠢的一段話，為什么當(dāng)初那么多人信呢？
因?yàn)樵诋?dāng)時(shí)這句話是對(duì)的，確實(shí)是總結(jié)過(guò)中國(guó)過(guò)去20年發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，買房就是要越早越多越好，買到就是賺到。
當(dāng)時(shí)貸款利率確實(shí)算是給年輕人的福利，首套首貸利率很低，都是要用到極致最好，金額最大化，時(shí)間最久化。
當(dāng)時(shí)P2P也沒(méi)有完全暴雷，動(dòng)不動(dòng)10%的收益率司空見(jiàn)慣，大家都躺著賺錢(qián)。
如果10%的收益率遍地都是，那當(dāng)時(shí)銀行6%的貸款利率的確可以算是業(yè)界良心。
但是這個(gè)世界唯一不變的，就是變化。
今年開(kāi)始，很多人提前還貸了，還貸金額甚至超過(guò)了貸款金額。
央行披露的數(shù)據(jù)顯示，今年二季度新增個(gè)人住房貸款僅200億，新增人民幣房地產(chǎn)貸款-1105億元。現(xiàn)在幾乎沒(méi)有什么人貸款買房了，另外還有一大批人提前還貸，導(dǎo)致還貸的比貸款的還多，這才有了房貸余額成負(fù)數(shù)的現(xiàn)象發(fā)生。
但是最讓人震驚的事情來(lái)了，銀行居然設(shè)立了種種門(mén)檻阻礙提前還貸。
目前全中國(guó)幾乎所有的銀行都不歡迎買房人提前還貸，有些銀行設(shè)置了提前還款的額度，如果被人搶完了那后面想提前還款的人就得排隊(duì)等。還有些銀行設(shè)置了違約金，你要是提前還款就要按還款金額的1%或者3個(gè)月利息賠銀行錢(qián)，然后銀行才同意你提前還款。
銀行的這一行為體現(xiàn)了兩件事，第一件事就是大家的房貸確實(shí)很優(yōu)質(zhì)，銀行不想放過(guò)這些優(yōu)質(zhì)貸款。
也就是說(shuō)現(xiàn)在大家貸款不是薅銀行羊毛了，而是被銀行薅羊毛。
第二件事就是提前還款的人實(shí)在是太多了，大家都對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)預(yù)期不太好，認(rèn)為5%的利率是偏高的，自己是賺不到的。
當(dāng)然也有一個(gè)原因是現(xiàn)在貸款利率下降太快了，之前兩三年的利率都是5%-6%，現(xiàn)在突然降到了4%。
這就導(dǎo)致一個(gè)現(xiàn)象，很多人選擇現(xiàn)在重新用4%的利率貸款，然后再把之前5%-6%的貸款還掉，這樣貸款利率就從5%-6%降到了4%。
但是無(wú)論如何，現(xiàn)在大家貸款意愿比之前低很多是肯定的，而且這還是在貸款利率更低的前提下發(fā)生的。
為什么會(huì)發(fā)生這件事呢，還是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因?qū)е碌摹?/p>
第一，房?jī)r(jià)不漲了，甚至有跌的趨勢(shì)。
我之前文章就分析過(guò)，哪有什么剛需，漲價(jià)了才有剛需。（詳情見(jiàn)我9月9日發(fā)表的文章《你的城市房?jī)r(jià)高估了嗎？》）
第二，收入不漲了，甚至有降薪和裁員的風(fēng)險(xiǎn)。
大家對(duì)自己未來(lái)預(yù)期都不太好（詳情見(jiàn)我9月5日發(fā)表的文章《拋開(kāi)數(shù)據(jù)聽(tīng)聽(tīng)老百姓的聲音，你所在的行業(yè)現(xiàn)在怎么樣了？》）
第三，即使是首套首貸，利率也不劃算了。
現(xiàn)在GDP增速不到5%，投資理財(cái)利率降到了不到3%，做生意也不算好時(shí)機(jī)。
4%的貸款利率真的算很高了，自己拿著錢(qián)很難賺到這么多，還不如提前還貸了。
大家提前還貸，說(shuō)明大家手里還是有錢(qián)的，沒(méi)有到極限，有繼續(xù)接盤(pán)的能力。但是大家提前還貸，說(shuō)明沒(méi)有繼續(xù)接盤(pán)的意愿。
因?yàn)樗麄兺耆梢再J款買更貴的房子，而不是全款買現(xiàn)在的。