房產(chǎn)抵押貸款是現(xiàn)在深受大家認(rèn)可的一種貸款方式，但你知道為什么要選擇房產(chǎn)做擔(dān)保而不選擇別的方式嗎？
翻閱最新頒布的《民法典》，其中規(guī)定的擔(dān)保形式可以分為人保和物保，結(jié)合《民法典》以及相關(guān)司法解釋，可以對人保和物保做以下簡單的分析。
一、人保和物保的定義
《民法典》第三百八十六條對物保的定義如下：擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，依法享有就擔(dān)保財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但是法律另有規(guī)定的除外。
《民法典》第六百八十一條對人保的定義如下：保證合同是為保障債權(quán)的實現(xiàn)，保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形時，保證人履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的合同。
顧名思義，物保就是債務(wù)人或第三人以特定的財產(chǎn)向債權(quán)人提供擔(dān)保，而人保是保證人在債務(wù)人不能履行到期債務(wù)或合同約定的情形時，向債權(quán)人履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任。
二、人保與物保并存時，如何處理？
《民法典》第三百九十二條明確規(guī)定：被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)，也可以請求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。
簡而言之，被擔(dān)保的債權(quán)既有人保又有物保時，合同有約定實現(xiàn)債權(quán)的順序的就按照合同約定。沒有約定的，以債務(wù)人自己提供的物的擔(dān)保優(yōu)先實現(xiàn)債權(quán)，除此之外，債權(quán)人可以自由選擇以物的擔(dān)保還是以人的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)。
就房抵貸業(yè)務(wù)來說，主要是物保，即以債務(wù)人或者第三人提供的房產(chǎn)抵押貸款。在目前的經(jīng)濟形勢下，相比其他財產(chǎn)，房產(chǎn)價值基本是穩(wěn)定的，也更容易流通，除非遇到經(jīng)濟形勢巨大動蕩，房產(chǎn)價值會出現(xiàn)斷崖式下跌。人保相對物保而言，需要對保證人的經(jīng)濟實力有全面的了解，但如果屆時，保證人喪失承擔(dān)債務(wù)能力或者惡意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，債權(quán)就無法得到清償，出現(xiàn)虧損的情況。相對來說，物保，尤其是商品房，風(fēng)險相對較小。