信用貸款是我們每個(gè)人都可能接觸到的貸款產(chǎn)品，因其申請(qǐng)簡(jiǎn)單，無(wú)需抵押而廣受歡迎。像在北上廣深這樣的一線城市，信用貸產(chǎn)品至少有50種以上。這些產(chǎn)品中，有非常好用的，也有坑死人不償命的，需要仔細(xì)篩選。我們一些會(huì)員朋友在加入首付幫之前，因?yàn)椴涣私庑庞觅J，結(jié)果申請(qǐng)了一些小貸公司的產(chǎn)品，利息非常高，暗藏各種服務(wù)費(fèi)，實(shí)際利率非常高。因此，尚大老師在這里建議大家盡量去申請(qǐng)銀行優(yōu)質(zhì)的信用貸。今天來(lái)分享下何為優(yōu)質(zhì)信用貸，并通過(guò)七大角度全面評(píng)估你申請(qǐng)的信用貸是否優(yōu)質(zhì)。
首先我們來(lái)說(shuō)下什么是優(yōu)質(zhì)信用貸
因?yàn)椴恍枰盅汉蛽?dān)保，所以優(yōu)質(zhì)的信用貸審批相對(duì)普通信貸嚴(yán)格。目前各銀行的信用貸款，目標(biāo)客戶都是針對(duì)上班族設(shè)計(jì)的，特別是優(yōu)質(zhì)企業(yè)的員工。
一般來(lái)說(shuō)，滿足以下條件屬于優(yōu)質(zhì)信用貸：
1、審批嚴(yán)格：對(duì)借款人的工作單位、公積金、工資流水有較高要求
2、授信期限長(zhǎng)：一般在3-5年，如果是先息后本的產(chǎn)品，可以一年一歸本或者隨借隨還
3、授信額度：15萬(wàn)-100萬(wàn)
4、利率：年化利率在4%-18%之間
其次，你申請(qǐng)的信用貸是否優(yōu)質(zhì)呢，應(yīng)該如何篩選出優(yōu)質(zhì)信用貸呢？
我們看一個(gè)信用貸是否優(yōu)質(zhì)，除了利率，期限等之外，還要考慮其他一些指標(biāo)，比如還款方式，是否上征信等。
我們一般是通過(guò)如下7個(gè)指標(biāo)來(lái)篩選適合自己的優(yōu)質(zhì)信用貸
1、實(shí)際年化利率
利率決定你的融資成本，利率又分為實(shí)際利率和名義利率。名義利率是指貸款產(chǎn)品宣稱的利率。實(shí)際利率是綜合考慮還款方式等因素后測(cè)算出來(lái)的利率。優(yōu)質(zhì)信用貸的實(shí)際利率一般在4%-18%之間。
我們?cè)谏暾?qǐng)信用貸是，當(dāng)然實(shí)際利率越低越好的，建議大家申請(qǐng)的信用貸利率盡量不超過(guò)8%。另外，通常不上征信的信用貸利率會(huì)高一些，如果要使用，建議大家申請(qǐng)的信用貸實(shí)際利率不要超過(guò)12%。
2、信用貸額度
額度是我們申請(qǐng)信用貸時(shí)最為關(guān)心的。目前大部分信用貸的額度上限都是30萬(wàn)，少數(shù)銀行的信貸額度上限是50萬(wàn)-100萬(wàn)，不過(guò)對(duì)申請(qǐng)人資質(zhì)要求較高。
建議大家申請(qǐng)信用貸的思路是數(shù)量大于質(zhì)量，多申請(qǐng)幾家銀行的信用貸，通過(guò)數(shù)量提高信用貸總額度。不要只申請(qǐng)一家銀行的。
3、貸款年限
貸款年限決定資金的使用時(shí)間，一般單筆授信期限為1-5年。年限是信用貸最大的硬傷，曾經(jīng)10年期的信用貸，已經(jīng)絕跡江湖?，F(xiàn)在也只有少數(shù)銀行可以做到5年期的。
盡量不要使用授信年限短的信貸產(chǎn)品去做回報(bào)周期性過(guò)長(zhǎng)的投資，因?yàn)橹芷谔蹋灰欢軗蔚较乱徊ㄐ星?。比如有人通過(guò)申請(qǐng)信用貸去進(jìn)行房產(chǎn)投資，但是從16年到現(xiàn)在，3年眨眼就過(guò)，但房產(chǎn)行情并不見(jiàn)好。如果申請(qǐng)的是3年期的信用貸馬上到期，負(fù)債過(guò)高又無(wú)法續(xù)貸，很多人飽受信用貸之苦...
4、還款方式
還款方式?jīng)Q定資金的利用率，包括到期一次還本付息、先息后本，等額本息，等本等息。前2種還款方式，資金利用率高，短期內(nèi)對(duì)現(xiàn)金流影響比較小。后2種還款方式的資金利用率只有50%左右，而且月還款額比較大，號(hào)稱現(xiàn)金流殺手，優(yōu)質(zhì)的信用貸一般是指前2種還款方式的貸款產(chǎn)品，資金利用率高，還款靈活。
5、信用貸使用方式
使用方式?jīng)Q定資金的靈活度，使用方式包括隨借隨還、非隨借隨還。建議優(yōu)先選擇隨借隨還，按天計(jì)息的信用貸，比信用卡還靈活，非常值得擁有。
6、是否上征信
信用貸在征信上的顯示分為不上征信、不使用不上征信、審批通過(guò)即上征信這幾類。很多人申請(qǐng)信用貸的時(shí)候，根本不知道征信上是如何顯示的，一不小心，就把征信給弄?dú)埩恕?/p>
各種信用貸在征信上的顯示結(jié)果如下：
7、負(fù)債顯示
信用貸是否優(yōu)質(zhì)，最重要的參考指標(biāo)是否會(huì)影響到后續(xù)的抵押貸款，在征信上如何顯示負(fù)債變得尤為重要，這決定了你未來(lái)的可持續(xù)融資能力和最大融資額度。因此，最優(yōu)質(zhì)的的信用貸在征信上是不顯示負(fù)債的，也就是以貸記卡的形式顯示，并且沒(méi)有顯示該筆信用貸的借款額度。
從以上這七個(gè)角度可以綜合評(píng)估出你申請(qǐng)的信用貸是否優(yōu)質(zhì)，也是我們?cè)谏暾?qǐng)信用貸時(shí)的重要參考指標(biāo)，至于現(xiàn)在有哪些銀行的信用貸符合以上優(yōu)質(zhì)的標(biāo)準(zhǔn)呢，請(qǐng)大家關(guān)注公眾號(hào)首付幫上的課程，我們會(huì)持續(xù)給大家更新，謝謝！
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