導(dǎo)讀
目前支付機構(gòu)備付金利息收入在總收入中的占比為9.52%，其中預(yù)付卡發(fā)行與受理機構(gòu)這一占比最高為22.24%，網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)為11.26%。
1月13日，央行發(fā)布《關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》（下稱“通知”）稱，自4月17日起，支付機構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶。
據(jù)了解，首次交存的平均比例為20%左右，央行目標(biāo)為最終實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。
“原來支付機構(gòu)利用技術(shù)手段可以將備付金取出來，存在挪用、占用風(fēng)險，以后支付機構(gòu)無法提取出來，可以降低風(fēng)險，確保客戶備付金安全。”上海一家支付機構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者。
此外通知稱，指定機構(gòu)專用存款賬戶資金暫不計付利息，這一點引發(fā)市場普遍關(guān)注。一家華東地區(qū)支付機構(gòu)人士稱，現(xiàn)在利息（至少活期存款利息）歸我們，以后利息沒了，當(dāng)然有影響。
“現(xiàn)在支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)遠遠超出了支付范疇?！敝袊ù髮W(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君稱。
復(fù)合增長率超50%
客戶備付金是非銀行支付機構(gòu)（以下簡稱支付機構(gòu)）預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。
央行支付結(jié)算司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，此前備付金存在兩大特點：一是非常分散，平均每家支付機構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個；二是規(guī)模增長很快，2013年到2016年復(fù)合增長率50%以上，截至2016年三季度，合計超過4600億元。
“多個賬戶形成的原因在于，一方面三方支付機構(gòu)為了滿足合作機構(gòu)間的資金存款要求，多頭開戶；另外一方面第三方支付機構(gòu)也和一些中小商業(yè)銀行有一些資金往來的協(xié)議性安排?！币患疑虾ＶЦ稒C構(gòu)負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，“這也是業(yè)務(wù)不合規(guī)的溫床。”
數(shù)據(jù)顯示，至2016年底受到各種處罰的支付機構(gòu)多達30多家。如2014年12月，上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風(fēng)險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。
其實備付金風(fēng)險隱患表現(xiàn)在多方面。一是挪用風(fēng)險；二是違規(guī)占用；三是支付機構(gòu)辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能；四是分散存放，不利于支付機構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動性風(fēng)險。
平均交存比例20%
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者了解，客戶備付金首次交存的平均比例為20%左右，最終目標(biāo)是實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管，不過目前還需要一些基礎(chǔ)設(shè)施上的準(zhǔn)備，可能需要支付協(xié)會搭建網(wǎng)聯(lián)平臺，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，該平臺盡量在今年3月份上線。
“目前一步到位可能比較困難，逐步到位，先按照綜合20%的比例。機構(gòu)交存比例有高有低，看從事什么業(yè)務(wù)，如果更容易吸收資金，比例就高；另外根據(jù)去年實施評級，評級高比例低?！鼻笆鱿嚓P(guān)負(fù)責(zé)人稱。
具體而言，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)：12%（A類）、14%（B類）、16%（C類）、 18% （D類）、20%（E類）；銀行卡收單業(yè)務(wù)：10%（A類）、12%（B類）、14%（C類）、 16% （D類）、18%（E類）；預(yù)付卡發(fā)行與受理：16%（A類）、18%（B類）、20%（C類）、 22% （D類）、24%（E類）。
支付機構(gòu)應(yīng)交存客戶備付金的金額根據(jù)上季度客戶備付金日均余額與支付機構(gòu)適用的交存比例計算得出，每季度調(diào)整一次，每季度首月16日完成資金劃轉(zhuǎn)（遇節(jié)假日順延）。
拉卡拉支付集團高級副總裁唐凌稱，實行差異化管理，體現(xiàn)了央行鼓勵和扶持規(guī)范經(jīng)營機構(gòu)做大做強，對風(fēng)險較高的機構(gòu)實行嚴(yán)管的差異化監(jiān)管原則。
“從交存綜合比例20%來講，對支付機構(gòu)業(yè)務(wù)幾乎沒有影響，因為存管銀行基本上已經(jīng)掌握50%左右的資金，且存款賬戶的客戶備付金，支付機構(gòu)在日間可以使用，通過委托備付金交存銀行辦理支取?！毖胄邢嚓P(guān)人士稱。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者了解，原先第三方機構(gòu)都要在銀行開戶，包括主銀行和合作銀行，其備付金總額的50%要存在主銀行，新規(guī)實施后，意味著支付機構(gòu)要向央行的指定機構(gòu)繳納總額的20%左右。
“目前的賬戶還不行，還要指定機構(gòu)開一個專用存款賬戶?！毖胄邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人稱。
不計付利息之爭
需要說明的是，繳納至專用賬戶的20%資金暫不計付利息，這一點也引發(fā)市場普遍關(guān)注。
“現(xiàn)在是付息的，以后不付息，主要是不想讓支付機構(gòu)往存款機構(gòu)發(fā)展，專注發(fā)展支付?！毖胄兄Ц督Y(jié)算司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者了解，現(xiàn)在支付行業(yè)中，交易端收入和資金延伸出的利息收入是兩個很重要營收來源。前述上海地區(qū)支付機構(gòu)人士稱，“現(xiàn)在交易端的交易手續(xù)費，經(jīng)過調(diào)整以后空間已經(jīng)不是很大了，如果20%集中托管無利息，對第三方機構(gòu)的收入影響還是比較大?！?/p>
“以后利息沒了，當(dāng)然有影響。不過，對備付金體量大的支付機構(gòu)影響更大，比如支付寶、財付通等?！鄙虾Ｒ患抑Ц稒C構(gòu)負(fù)責(zé)人稱。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者從央行處獲悉，目前支付機構(gòu)備付金利息收入在總收入中的占比為9.52%，其中預(yù)付卡發(fā)行與受理機構(gòu)這一占比最高為22.24%，網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)為11.26%，銀行卡收單機構(gòu)為1.81%。
前述上海地區(qū)支付機構(gòu)負(fù)責(zé)人稱，新政對預(yù)付卡企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)也會有較大影響，因為它的資金一方面是由于各類賬戶開立形成的賬戶資金，另外就是通過支付結(jié)算，形成的清算資金沉淀，這兩塊未來都會受到影響，而收單機構(gòu)受到的影響小些，因為收單機構(gòu)不參與資金清算。（21世紀(jì)經(jīng)濟報道）