我們知道疫情對中小微企業(yè)的沖擊是比較大的，請問在金融支持小微企業(yè)方面都采取了哪些措施？目前來看，這些措施的效果怎么樣？之前提出大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款的增速要高于40%，這個目標(biāo)現(xiàn)在的進度怎么樣？
【銀保監(jiān)會普惠金融部主任 李均鋒】
我來回答這個問題。今年新冠疫情對廣大的中小企業(yè)和個體工商戶沖擊比較大，這種情況下銀保監(jiān)會和銀行保險機構(gòu)堅決按照黨中央、國務(wù)院的部署，以高度的政治自覺和超常的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，保企業(yè)、穩(wěn)就業(yè)，作出了極大的貢獻。今年前7個月的情況看，今年普惠型小微企業(yè)貸款“量增、面擴、價降”，主要呈現(xiàn)以下六方面的特點：
一是“增量、擴面、降本”多點發(fā)力、同步推進。到6月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額13.73萬億，同比增長28.4%。有貸款的戶數(shù)2363.3萬戶，比年初增加了251.4萬戶，今年上半年新發(fā)放的小微企業(yè)貸款利率是5.94%，比2019年全年水平下降了0.76個百分點。到7月末，5家大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額是3.57萬億，較上年末增加9651億元，增速37.1%，按照政府工作報告提出的5家大銀行今年增速要在40%以上，我們認(rèn)為完全有信心來超額完成這個任務(wù)。
二是總量增長與結(jié)構(gòu)優(yōu)化統(tǒng)籌兼顧，貸款的可得性明顯提高。我們在貸款量、戶數(shù)增加的同時，結(jié)構(gòu)上今年出現(xiàn)了明顯的變化。一是小微企業(yè)的首貸戶、信用貸款的投放均在穩(wěn)步增長。7月末，普惠型小微企業(yè)貸款中，制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)貸款余額占比68%。信用貸款占比17%，比上年末提高8個百分點。1-7月份，新增普惠型小微企業(yè)中，首貸戶160多萬戶，占新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)的16%，較上年末提高10個百分點。同時，小微企業(yè)的續(xù)貸余額、銀稅互動的貸款余額都實現(xiàn)了較大幅度的增長，結(jié)構(gòu)上我們認(rèn)為也發(fā)生了很好的變化。
三是防風(fēng)險與促增長雙管齊下，辯證統(tǒng)一，小微企業(yè)的貸款風(fēng)險水平總體可控。我們不是在量增長的同時就放棄了風(fēng)險管理的要求。目前小微企業(yè)不良貸款余額比年初增長了9.25%，不良貸款率控制在2.99%，比各項貸款不良率高出0.88個百分點，總體上還是在我們的不良容忍度之內(nèi)。隨著經(jīng)濟金融形勢變化，小微企業(yè)不良貸款明年可能會有所增加，但是對增加的不良貸款，銀保監(jiān)會和銀行業(yè)金融機構(gòu)有足夠的能力和工具，來應(yīng)對不良貸款率上升的壓力。
四是貨幣政策、監(jiān)管政策、行業(yè)政策密切配合，同向發(fā)力，我們今年在政策上是打的“組合拳”，監(jiān)管政策緊密和貨幣政策配合，強化傳導(dǎo)機制建設(shè)。
五是政策措施遠(yuǎn)近結(jié)合，精準(zhǔn)施策。我們在今年應(yīng)對疫情是提出了短期的應(yīng)急政策，包括延期還本付息，包括對疫情嚴(yán)重的地區(qū)提高不良貸款容忍度，研究推進對一些比較困難的中小企業(yè)發(fā)放應(yīng)急貸款等，這都是短期的。長效機制上，我們立足于小微企業(yè)金融服務(wù)能夠持續(xù)地穩(wěn)步地發(fā)展，出臺了一系列制度辦法，特別是《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法》，形成系統(tǒng)的監(jiān)管激勵，作為商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的持久動力。
六是銀行業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新機制，優(yōu)化方式，對小微企業(yè)實施精準(zhǔn)滴灌。近年來，特別是從2018年以來，隨著普惠金融工作的持續(xù)推進，特別是小微企業(yè)金融服務(wù)工作的推進，大多數(shù)商業(yè)銀行逐步建立起了“能貸愿貸會貸”的機制，很多商業(yè)銀行也研發(fā)出了一系列適合小微企業(yè)特點的產(chǎn)品。各類銀行都發(fā)揮了自己的特色。政策性銀行發(fā)揮資金充足的優(yōu)勢，與地方銀行聯(lián)合開展對小微企業(yè)的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。國有大型銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，改進業(yè)務(wù)流程，廣泛對接公共部門的涉企信息，開發(fā)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型進行小微企業(yè)客戶的準(zhǔn)入和風(fēng)控。中小銀行利用貼近社區(qū)、貼近企業(yè)的優(yōu)勢，努力深耕細(xì)作，服務(wù)地方經(jīng)濟?；ヂ?lián)網(wǎng)新型銀行利用數(shù)字化信貸產(chǎn)品為成千上萬戶小微市場主體提供高頻的流動資金。許多銀行加快推廣并借助線上服務(wù)渠道和產(chǎn)品，有效滿足了客戶在疫情期間辦理業(yè)務(wù)的需求。
【人民銀行貨幣政策司司長 孫國峰】
今年以來，人民銀行通過降準(zhǔn)、降息，綜合運用再貸款再貼現(xiàn)、安排政策性銀行和國有大行信貸支持、推動公司信用類債券凈融資同比多增、創(chuàng)新直達實體經(jīng)濟的貨幣政策工具等，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)支持力度，全力保障中小微企業(yè)的融資需求，推進貸款市場報價利率改革，促進降低融資成本，激發(fā)中小微企業(yè)貸款需求。
總體看，相關(guān)政策措施成效顯著。下一步，要繼續(xù)提高政策的直達性和精準(zhǔn)性，一是制定相關(guān)政策時要強調(diào)堅持市場化、法治化原則，由金融機構(gòu)獨立決策、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧，支持在疫情前生產(chǎn)經(jīng)營正常、出現(xiàn)暫時性困難的企業(yè)。二是落實好再貸款再貼現(xiàn)以及兩項直達實體經(jīng)濟的貨幣政策工具，給予金融機構(gòu)資金激勵，適當(dāng)分擔(dān)其業(yè)務(wù)帶來的成本，精準(zhǔn)引導(dǎo)其加大對符合政策導(dǎo)向小微企業(yè)的支持力度。三是開展線上線下政銀企對接活動，人民銀行各分支行會同當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門利用各種對接平臺、信用信息平臺和地方協(xié)調(diào)機制開展多種形式的銀企對接活動。四是開展商業(yè)銀行中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程，運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，建立風(fēng)險定價和管控模型，改造信貸發(fā)放流程，同時深入挖掘整合銀行內(nèi)部小微企業(yè)客戶信用信息，加強與征信、稅務(wù)、市場監(jiān)管等外部信用信息平臺的對接，提高客戶識別和信貸投放能力。