業(yè)內(nèi)人士表示，其實(shí)這兩類卡都不能算真正的信用卡。前者實(shí)為消費(fèi)貸款卡，額度普遍高于真信用卡，但是當(dāng)日起息，年利率很高。后者則為自動(dòng)分期卡，一般在消費(fèi)或賬單達(dá)到一定金額時(shí)，自動(dòng)分期并產(chǎn)生分期手續(xù)費(fèi)，一經(jīng)生效不可進(jìn)行撤銷或取消。

再往下看才發(fā)現(xiàn)，這張卡消費(fèi)、取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬均按日計(jì)息，不設(shè)免息期，日利率0.05%，即透支1萬(wàn)元每日利息5元。并且持卡人申請(qǐng)?jiān)摽ê缶蜔o(wú)法再申請(qǐng)渤海銀行其他信用卡卡種了。

對(duì)于這段話，李先生感到疑惑，信用卡不是都有免息期嗎？這張卡怎么當(dāng)天就要計(jì)息呢？日利率換算成年利率好像也不便宜，到底要不要辦這張卡呢？

確實(shí)，信用卡消費(fèi)，從銀行記賬日起，到本次消費(fèi)的單日賬單生成，再到還款日的期間，持卡人只要全額還清當(dāng)期對(duì)賬單上的本期應(yīng)還金額（總欠款金額），便不用支付任何利息（預(yù)借現(xiàn)金則不享受免息優(yōu)惠）。

然而，渤海銀行這張51聯(lián)名信用卡卻是沒(méi)有免息期的。除此以外，此前，溫州銀行也推出了一張一模一樣的51聯(lián)名信用卡。

業(yè)內(nèi)人士介紹，沒(méi)有免息期的卡實(shí)際上是消費(fèi)貸款卡，可以理解為與消費(fèi)金融有關(guān)的產(chǎn)品，通常被銀行冠以信用卡的形式出現(xiàn)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是指這張卡沒(méi)有免息的時(shí)間，不管是消費(fèi)、還是取現(xiàn)以后當(dāng)天就要支付利息，而且如果沒(méi)有全額還款，每月還最低還款額的話，還要計(jì)算復(fù)利。

簡(jiǎn)單算一筆賬，日利率0.05%，換算成年利率就是18%，如果不是全額還款，年利率還不止18%。也就是說(shuō)，如果李先生申辦了這張渤海銀行51聯(lián)名信用卡，消費(fèi)10000元，隔天還款需要支付10005元，一個(gè)月后還款需要支付10150元，相比有免息期的真信用卡，等于額外支付了150元。

當(dāng)然，這種實(shí)為消貸卡的信用卡額度比較高，如果有市民追求高額度，并且愿意承受沒(méi)有免息期、日利率0.05%等一系列條件的，還是可以根據(jù)自身需求申請(qǐng)。

無(wú)獨(dú)有偶，除了渤海銀行和溫州銀行，天津銀行也推出了一張51聯(lián)名信用卡，與前兩家不同的是，天津銀行51聯(lián)名信用卡是有免息期的，最后還款日為賬單日后第25天。那這是一張真正的信用卡嗎？

并非如此，這實(shí)際上是一張自動(dòng)分期卡，當(dāng)月賬單在賬單日高于100元，就會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)為分期，首期分期手續(xù)費(fèi)計(jì)入自動(dòng)分期時(shí)的當(dāng)期賬單，剩余每期手續(xù)費(fèi)于之后每期賬單日逐期入賬。而且自動(dòng)分期生效后，持卡人無(wú)法撤銷或取消，即使提前還款，已收取的手續(xù)費(fèi)均不退還，未收取的手續(xù)費(fèi)也不會(huì)免除。

分期手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如下：分6期每期手續(xù)費(fèi)率0.96%；分12期每期手續(xù)費(fèi)率0.85%；分18期每期手續(xù)費(fèi)率0.82%；分24期每期手續(xù)費(fèi)率0.8%。折算成年化手續(xù)費(fèi)率大約為17.47%-19.49%，和消貸卡的年利率相比幾乎不分上下。當(dāng)然，高額度和消貸卡也基本差不多。

不過(guò)，相比消貸卡，分期卡從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，更像信用卡，只是多了自動(dòng)分期功能。多家國(guó)有銀行和股份制銀行也都有自動(dòng)分期卡，不過(guò)自動(dòng)分期觸發(fā)金額普遍比天津銀行這張51聯(lián)名信用卡高，且部分銀行的分期手續(xù)費(fèi)也比較低。比如，農(nóng)業(yè)銀行的樂(lè)分卡，額度最高30萬(wàn)元，6期、12期、24期、36期分期手續(xù)費(fèi)分別為2.5%、4%、8%、12%?？蛻羧绻娴男枰詣?dòng)分期卡建議看清具體分期手續(xù)費(fèi)，按需選擇。

最后，還要提醒一句，雖然大部分消貸卡和分期卡的額度都是獨(dú)立授信的，但還是會(huì)計(jì)入總授信中，對(duì)于個(gè)人征信有一定影響。