對于支付寶、微信的“信用卡取現(xiàn)”功能,市場評價褒貶不一:支持者認為,“信用卡取現(xiàn)”是信用卡的基本功能之一,這只是給信用卡持有者增加了一個取現(xiàn)渠道而已,而且比以前方便了一些;反對者認為,“信用卡取現(xiàn)”類似于平臺的消費貸款產(chǎn)品,會進一步推動部分信用卡持有者尤其是年輕群體超前消費,增加生活負擔。

是否合規(guī)?

2016年,央行曾發(fā)布過《關(guān)于信用卡業(yè)務有關(guān)事項的通知》,該文件明確,信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。其中,現(xiàn)金提取,是指持卡人通過柜面和自動柜員機(ATM)等自助機具,以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金;現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬,是指持卡人將信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶;現(xiàn)金充值,是指持卡人將信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶。

文件規(guī)定,持卡人通過ATM等自助機具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務,每卡每日累計不得超過人民幣1萬元;持卡人通過柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務、通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務的每卡每日限額,由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定;發(fā)卡機構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務,并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。發(fā)卡機構(gòu)不得將持卡人信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡,以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。

“允許向本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值,發(fā)卡機構(gòu)應基于風險可控、商業(yè)可持續(xù)原則開展相關(guān)業(yè)務?!毖胄羞€表示。

可以看到,信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務以“取現(xiàn)”方式不同,對應不同的名稱。

當前,支付寶“信用卡取現(xiàn)”功能頁面顯示,從綁定的信用卡取出的資金,只能提現(xiàn)到持卡人本人綁定的銀行借記卡;取現(xiàn)服務實際上由銀行提供,額度和利率都由銀行審核決定,互聯(lián)網(wǎng)平臺不額外收取任何費用;手續(xù)費免除。

從央行上述文件可以看到,事實上,信用卡預借現(xiàn)金還可以充值到非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶,對于銀行來說,或還有進一步的創(chuàng)新空間。

促活與風控

今年7月,央行、銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》,對信用卡業(yè)務提出了一些新要求。

預借現(xiàn)金方面,文件明確:在信用卡總授信額度內(nèi),預借現(xiàn)金業(yè)務授信額度不得超過非預借現(xiàn)金業(yè)務授信額度;客戶確需對預借現(xiàn)金業(yè)務申請分期還款的,額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣,期限不得超過2年等。

事實上,在業(yè)內(nèi)人士看來,上述文件中的“連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%,超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡”的規(guī)定,是銀行與支付寶、微信合作的重要原因之一。

“銀行嘗試與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作線上取現(xiàn),應是為了提升銀行自身用戶對信用卡的使用率?!狈治鋈耸勘硎?。

以上述三家中的某銀行為例,截至6月末,該行信用卡應收賬款余額為5951.48億元,較去年末的6214.48億元有所下降,且不良率微升0.04個百分點;今年上半年的信用卡總交易金額較去年同期也下降1.2%。

上述文件還加強了銀行信用卡業(yè)務合作機構(gòu)管理,包括但不限于信用卡廣告推介、支付結(jié)算、信息科技、增值服務和催收等業(yè)務環(huán)節(jié)開展合作的各類機構(gòu)。并明確,銀行業(yè)金融機構(gòu)應當嚴格執(zhí)行數(shù)據(jù)安全、個人信息保護等相關(guān)法律法規(guī)和征信管理有關(guān)規(guī)定,遵循“合法、正當、必要”原則,應當在合作合同中明確約定雙方使用客戶信息的目的、方式和范圍,客戶信息保密責任義務,以及防控客戶信息泄露風險的有效措施。

“上述支付寶、微信與部分銀行的合作模式中,銀行需要堅持風控由銀行獨立完成,不可把銀行核心業(yè)務外包至第三方?!币晃汇y行信用卡業(yè)務人士提醒。

(統(tǒng)籌:馬春園)