兩會如火如荼,個人征信也成為代表、委員提案議案中的熱點。

  全國政協(xié)委員尚福林3月6日在分組會上呼吁,加快社會主義信用體系建設(shè),降低交易成本和管理成本。通過立法,獎罰措施,加大宣傳力度,并通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等手段,完善企業(yè)和個人的征信系統(tǒng)。

  征信是金融和眾多相關(guān)行業(yè)的基石,沒有完善的征信體系,將加大審核和風(fēng)控成本,導(dǎo)致眾多行業(yè)發(fā)展受限。近年來網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險事件頻發(fā),與個人征信系統(tǒng)缺位直接相關(guān)。

  截至2016年9月初,央行征信系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)量已經(jīng)超過9億,但擁有信貸記錄的僅4.1億人。沒有征信記錄的5億“小白”人群,其金融需求如何得到滿足,是個人征信機構(gòu)的市場機遇。

  目前國內(nèi)征信業(yè)模式大致包括傳統(tǒng)企業(yè)征信、同業(yè)征信和大數(shù)據(jù)征信三類,各有發(fā)展,各有爭議。

  大數(shù)據(jù)征信:

  與典型征信不完全相關(guān)

  傳統(tǒng)信用評估模型是根據(jù)一個人的借貸歷史和還款表現(xiàn),通過邏輯回歸的方式來判斷其信用情況。目前流行的大數(shù)據(jù)征信,其數(shù)據(jù)源更為廣泛,電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)、生活數(shù)據(jù)、搜索行為等都與用戶的信用圖譜相關(guān)。

  首批8家獲得開展個人征信業(yè)務(wù)準備的機構(gòu)中,中誠信征信和鵬元征信主營傳統(tǒng)企業(yè)征信,中智誠征信以“反欺詐”業(yè)務(wù)為主,華道征信主營同業(yè)征信,其余四家均選擇大數(shù)據(jù)征信模式。

  其中,螞蟻金服的芝麻信用主要參考淘寶、天貓的消費數(shù)據(jù)和螞蟻平臺的借貸數(shù)據(jù);騰訊征信擁有大量的社交數(shù)據(jù)資源;前海征信則擁有平安集團的數(shù)據(jù)庫。

  除上述8家機構(gòu),不少擁有海量數(shù)據(jù)和技術(shù)基礎(chǔ)的公司也在布局大數(shù)據(jù)征信市場,包括京東金融、百度金融、小米、宜信等。

  但大數(shù)據(jù)征信的可靠性和相關(guān)性目前仍存不小的爭論。

  前央行副行長、人大代表吳曉靈1月4日在中國經(jīng)濟50人論壇上撰文表示,大數(shù)據(jù)征信提供第三方技術(shù)和服務(wù),包括大數(shù)據(jù)挖掘等,在數(shù)據(jù)源上層完成數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險控制,但這與金融界所說的典型的個人征信不完全一致,有關(guān)聯(lián)但不同。

  華道征信常務(wù)副總裁童邗川在接受21世紀經(jīng)濟報道記者專訪時表示,大數(shù)據(jù)在反欺詐、貸后風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警、賬款催收、市場營銷支持等征信附加服務(wù)具有良好應(yīng)用表現(xiàn)。雖可知征信和大數(shù)據(jù)相關(guān),但運用在征信上的效果有限,目前研究進展也十分緩慢,缺乏可靠的算法。

  某大數(shù)據(jù)征信業(yè)內(nèi)人士也表示,大數(shù)據(jù)征信前期需投入巨大人力、物力,周期長且回報慢。尤其是個人征信部分,對于數(shù)據(jù)、資金、技術(shù)、場景等都有很高要求,雖然現(xiàn)在進入的機構(gòu)很多,但最終只會有兩三家主導(dǎo)市場。

  同業(yè)征信:數(shù)據(jù)有邊界

  “從央行征信管理局局長萬存知近期發(fā)表的文章中可以看出,典型的征信就是看一個人有沒有借過錢,借錢困難程度有多少,是否有能力還款。”一位業(yè)內(nèi)人士表示,目前來看第三方個人征信業(yè)務(wù)最大的需求來自網(wǎng)貸和消費金融行業(yè)。

  童邗川表示,同業(yè)征信采用會員制模式,在從事小額信貸業(yè)務(wù)的會員間共享借款人的信貸數(shù)據(jù)。相較于大數(shù)據(jù)征信,同業(yè)征信最大區(qū)別在于數(shù)據(jù)有邊界,不需要采集個人方方面面的數(shù)據(jù),只共享消費信貸數(shù)據(jù)。

  目前探索同業(yè)征信模式的機構(gòu)不在少數(shù),除華道征信外,安融、算話等多家第三方征信機構(gòu),及上海市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會等也積極探路。

  從目前的行業(yè)反饋看,同業(yè)征信可以打破獨立數(shù)據(jù)的孤島,一家平臺的風(fēng)險不會擴散到其他平臺,有利于共筑壁壘。但在落地過程中,如何促使企業(yè)分享核心數(shù)據(jù),如何保證企業(yè)分享的數(shù)據(jù)真實,是兩個核心問題。

  童邗川對此指出,征信機構(gòu)對于核心信息的脫敏處理,防止參與信息共享的會員機構(gòu)客戶流失、商業(yè)機密泄漏等,對同業(yè)征信模式的開展至關(guān)重要。

  但也有業(yè)內(nèi)人士表示,同業(yè)征信現(xiàn)有手段對于同業(yè)間的惡性競爭限制作用有限,更多還是依賴企業(yè)自律,隨著規(guī)模的擴大風(fēng)險越發(fā)明顯。該人士還透露,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的征信業(yè)務(wù)經(jīng)營主體有可能被互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會接管。

  但截至發(fā)稿,就此問題21世紀經(jīng)濟報道記者并未獲得互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的回復(fù)。

  分類監(jiān)管呼聲強

  兩會期間,全國人大代表、上海金融學(xué)院副院長陳晶瑩議案提出,目前多場景的信用信息供不應(yīng)求,應(yīng)該推進征信業(yè)供給側(cè)改革,鼓勵支持運用新技術(shù)的征信機構(gòu)企業(yè)進入征信體系,取締非法個人信息買賣“黑市”。

  陳晶瑩進一步指出,應(yīng)該將監(jiān)管重心放在用戶隱私權(quán)保護和數(shù)據(jù)安全性和業(yè)務(wù)實質(zhì)獨立性方面,不應(yīng)過多限制征信在不同行業(yè)的應(yīng)用,監(jiān)管的強度應(yīng)隨著信息科技創(chuàng)新應(yīng)用發(fā)展進行適應(yīng)性調(diào)整,而不是通過限制創(chuàng)新發(fā)展來緩釋風(fēng)險。

  但前述大數(shù)據(jù)征信業(yè)內(nèi)人士表示:“征信行業(yè)的潛在風(fēng)險非常高,因為涉及大量個人信息,一旦出現(xiàn)泄漏,帶來的影響將是毀滅性的。加之目前缺乏個人信息保護等相關(guān)法律,監(jiān)管機構(gòu)持謹慎態(tài)度是必要的,不能輕易放開?!?/p>

  萬存知近期在《中國金融》發(fā)表的文章中也指出,在征信制度下,海量的企業(yè)和個人作為信息主體,均會不同程度地形成對征信機構(gòu)的依賴,從某種意義上說,一個征信機構(gòu)對金融體系的影響,要遠遠大于一個金融機構(gòu)對金融體系的影響。所以,政府對征信機構(gòu)的監(jiān)管,一般要嚴于對金融機構(gòu)的監(jiān)管。

  吳曉靈亦提出,要維護征信市場有序競爭,應(yīng)對不同層次的征信機構(gòu)實行差異化監(jiān)管。

  21世紀經(jīng)濟報道記者從征信業(yè)內(nèi)人士處獲悉,雖然《征信業(yè)務(wù)管理辦法》尚未出臺,但加速落地預(yù)期加強。近期有市場傳聞稱,首批8家獲準備資格的機構(gòu)有可能拿不到牌照,需要重新申請。對此,上述人士表示,更可能分成兩類進行監(jiān)管,其中綜合類第三方征信機構(gòu)可以經(jīng)營信貸信息服務(wù);專項類第三方征信機構(gòu)則做客戶分群、身份認證、反欺詐等專門業(yè)務(wù)。(21世紀經(jīng)濟報道)