“您這筆消費(fèi)金額要不要做分期？可以減輕還款壓力，年底手續(xù)費(fèi)打折！”臨近年底，信用卡分期的電話、短信推銷源源不斷。信用卡分期到底是優(yōu)待還是套路？不少消費(fèi)者反映刷卡后遭遇了“被分期”或者綁定了額外的付費(fèi)項(xiàng)目。專家提醒，信用卡分期暗藏的消費(fèi)陷阱亟須警惕。
刷滿500元就被自動分期
杭州的陳女士近日用浦發(fā)銀行信用卡刷了502元，很快收到短信：“您申請的賬單分期已成功，502元分6期，每期本金83.81元，手續(xù)費(fèi)25.88元。”陳女士感到莫名其妙，自己沒有申請過分期。一問銀行客服才知道，信用卡被開通自動分期功能，只要賬單金額滿500元就會自動分期。
躲過辦卡環(huán)節(jié)套路還有用卡陷阱
江蘇的吳女士在某行業(yè)務(wù)員的電話推銷下，開通了信用卡分期貸款額度，沒想到后來1萬多元的信用卡賬單，雖然按時(shí)還款了，還是要支付接近2000元的手續(xù)費(fèi)。
如果說這是被誤導(dǎo)辦理，那還有更“霸道”的是直接默認(rèn)捆綁，還美其名曰“免費(fèi)體驗(yàn)”。上海的陳先生申請了某銀行信用卡的“萬用金”分期貸款，沒想到被默認(rèn)綁定了“免盜刷”服務(wù)，每月要付費(fèi)24元，還有“免還款”服務(wù)，每月付費(fèi)20元。“偶然一次查賬單明細(xì)發(fā)現(xiàn)的，銀行客服說申請‘萬用金’就會贈送，免費(fèi)體驗(yàn)兩個(gè)月后，如果不致電取消那就要開始收費(fèi)?！?/p>
需要警惕的是，銀行分期手續(xù)費(fèi)并沒有看起來那么低。以月費(fèi)率為0.55%為例，一年費(fèi)率就是6.6%，看起來不高。但這是名義利率，實(shí)際利率要高很多。據(jù)了解，金融機(jī)構(gòu)的分期手續(xù)費(fèi)算法，是按期初的分期總金額乘以一定的費(fèi)率系數(shù)來計(jì)算，并不是按照每月剩余的未還金額來計(jì)算。若按每期本金遞減的計(jì)算方法，以12000元分期金額為例，分12期實(shí)際的費(fèi)率為12.2%。可以看出，考慮資金實(shí)際占用因素后進(jìn)行計(jì)算，信用卡分期手續(xù)費(fèi)的年化費(fèi)率要比名義利率高出近一倍。
專家提醒 信用卡分期需規(guī)范選擇需理性
“每月都在賬單日前就按時(shí)還款的用戶，不做分期也不貸款，說白了，對我們是沒有利潤價(jià)值的?！币晃汇y行信用卡人士的話，道出了信用卡盈利的真相。
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊認(rèn)為，監(jiān)管部門應(yīng)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)流程，避免業(yè)務(wù)誤導(dǎo)而損害消費(fèi)者權(quán)益。上海市消保委副秘書長唐健盛表示，經(jīng)常收到關(guān)于消費(fèi)分期的投訴，很多時(shí)候都是業(yè)務(wù)辦理流程有問題，提示不足、刻意把重要條款放在不顯眼的地方甚至默認(rèn)捆綁。這種行為其實(shí)是給消費(fèi)者挖坑的，會造成消費(fèi)者的權(quán)益損失。我們并不建議企業(yè)在有關(guān)消費(fèi)者利益的服務(wù)上，設(shè)置默認(rèn)項(xiàng)或者進(jìn)行捆綁。專家提醒，在辦理消費(fèi)分期時(shí)，應(yīng)注意認(rèn)真閱讀合約條款，尤其涉及費(fèi)用如違約金、利息、逾期費(fèi)率計(jì)算等，不要認(rèn)為看這些麻煩，馬上就簽字。建議消費(fèi)者在了解完產(chǎn)品的相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)情況下理性選擇。