距央行要求8家征信機(jī)構(gòu)做好試點(diǎn)工作已經(jīng)兩年，個(gè)人征信牌照仍然“難產(chǎn)”。4月20日，央行再次放風(fēng)稱，正加快推進(jìn)牌照發(fā)放。不過(guò)，分析人士認(rèn)為，目前，多家征信機(jī)構(gòu)難以滿足獨(dú)立性要求，央行征信中心的角色也難以確定，個(gè)人征信牌照發(fā)放仍沒(méi)有時(shí)間表。
央行表態(tài)加快推進(jìn)
央行副行長(zhǎng)陳雨露4月20日指出，央行正在積極穩(wěn)妥地加快推進(jìn)個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照發(fā)放工作。他表示，央行正在抓緊整理、研究和吸收、完善相關(guān)制度安排。
早在2015年1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。
時(shí)隔兩年，期間關(guān)于個(gè)人征信牌照發(fā)放的消息不時(shí)傳出，但至今未見(jiàn)落地。如今央行表態(tài)再次觸動(dòng)市場(chǎng)的敏感神經(jīng)。
對(duì)此，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員何廣鋒認(rèn)為，時(shí)隔多月之后，央行主要領(lǐng)導(dǎo)再一次提及征信建設(shè)與個(gè)人征信牌照，無(wú)疑是值得欣喜的。但這并不一定就代表進(jìn)程會(huì)加快，畢竟個(gè)人征信牌照自試點(diǎn)至今，期間也多次傳出央行即將下發(fā)征信牌照的消息，但最后都是“光打雷不下雨”。
何廣鋒表示，在試點(diǎn)期間，監(jiān)管層對(duì)部分征信公司的做法可能并不是非常認(rèn)同，如在數(shù)據(jù)獲取和應(yīng)用方式方面過(guò)于激進(jìn)，令監(jiān)管層感到不安。此外，個(gè)人征信牌照的發(fā)放沒(méi)有時(shí)間表。2016年6月，《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草稿）》已下發(fā)，預(yù)計(jì)在《征信業(yè)務(wù)管理辦法》最終定稿并出臺(tái)之前，征信牌照發(fā)放的可能性不大。
征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立性存疑
在個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)中，陳雨露強(qiáng)調(diào)注重把握三方面的原則：第三方征信的獨(dú)立性原則、征信活動(dòng)中的公正性原則、個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)原則。
有分析人士表示，機(jī)構(gòu)背景是否符合獨(dú)立第三方所引的爭(zhēng)議較多。如阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有比較完整的生態(tài)鏈條，涉及眾多業(yè)務(wù)條線，但開展業(yè)務(wù)要客觀中立，不能受信息提供者和信息使用者等其他主體的支配，征信產(chǎn)品和服務(wù)的使用不能與征信機(jī)構(gòu)股東或出資人的其他業(yè)務(wù)相捆綁。
事實(shí)上，監(jiān)管人士也表達(dá)過(guò)這樣的擔(dān)心。上海商報(bào)記者注意到，今年1月，央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知發(fā)表過(guò)一篇題為《征信體系的共性與個(gè)性》的文章，在文章中，他指出，“無(wú)論是市場(chǎng)主體的要求還是政府監(jiān)管的要求，堅(jiān)持獨(dú)立第三方征信，有效防范征信活動(dòng)中的利益沖突，是國(guó)際公認(rèn)的征信準(zhǔn)則”。
何廣鋒指出，征信機(jī)構(gòu)是否需要嚴(yán)格保持獨(dú)立性，放貸機(jī)構(gòu)能否從事征信業(yè)務(wù)，是業(yè)內(nèi)爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。8家入圍試點(diǎn)機(jī)構(gòu)中，有超過(guò)一半同時(shí)也做放貸業(yè)務(wù)。
參考美國(guó)征信行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，三大征信機(jī)構(gòu)Experian、Equifax、TransUnion（市場(chǎng)份額合計(jì)占比70%）皆保持嚴(yán)格獨(dú)立性，以不兼營(yíng)與征信有利益沖突的業(yè)務(wù)為前提條件。
征信中心角色難定
雖然牌照遲遲未下發(fā)，但首批8家獲準(zhǔn)開展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備工作仍正常進(jìn)行。對(duì)于央行的表態(tài)，征信機(jī)構(gòu)都表現(xiàn)得謹(jǐn)小慎微。一位征信機(jī)構(gòu)人士表示，個(gè)人征信牌照現(xiàn)在還沒(méi)有結(jié)果，不過(guò)每月還是照常向監(jiān)管層報(bào)告。
除了征信機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性問(wèn)題之外，個(gè)人信息的保護(hù)也是監(jiān)管擔(dān)憂的問(wèn)題。陳雨露表示，由于多方面的原因，中國(guó)公民個(gè)人信息泄露帶來(lái)的侵權(quán)、網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法活動(dòng)在一些地方和領(lǐng)域呈現(xiàn)多發(fā)態(tài)勢(shì)，不僅嚴(yán)重影響公民的日常生活，而且影響社會(huì)的長(zhǎng)治久安。
何廣鋒認(rèn)為，在目前，我國(guó)尚未出臺(tái)正式的個(gè)人隱私保護(hù)法，現(xiàn)行法律法規(guī)在信用信息采集范圍和使用范圍上也缺乏明確的規(guī)定。鑒于個(gè)人隱私的重要性，宜先立規(guī)矩后發(fā)牌照。
此外，我國(guó)征信市場(chǎng)采取什么樣的模式、央行征信中心應(yīng)該扮演什么樣的角色等問(wèn)題也懸而未決。在廣大消費(fèi)者眼中，央行征信中心“壟斷”著全國(guó)商業(yè)銀行提供的個(gè)人信用信息使用權(quán)。
據(jù)了解，此前，央行征信中心僅向全國(guó)商業(yè)銀行提供免費(fèi)征信服務(wù)。但是，這樣的方式無(wú)法持續(xù)，央行征信中心從2010年10月1日起，開始實(shí)行服務(wù)收費(fèi)。在2015年，央行征信中心出現(xiàn)市場(chǎng)化趨向。2015年11月28日，有媒體報(bào)道稱，央行征信中心以及其控股的子公司上海資信有限公司均有望取得個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的牌照。
此后，央行征信中心市場(chǎng)化問(wèn)題持續(xù)引發(fā)熱議。全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)財(cái)政科學(xué)研究院研究員賈康指出，關(guān)于我國(guó)征信業(yè)市場(chǎng)化模式如何選擇，爭(zhēng)論很大。目前，我國(guó)征信業(yè)模式是以央行征信中心為代表的政府主導(dǎo)模式。雖然監(jiān)管層意識(shí)到需要引入市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)，走“政府主導(dǎo)+市場(chǎng)化”的發(fā)展道路，但對(duì)市場(chǎng)化發(fā)展的模式顯現(xiàn)出決心不足。
專家建議頂層設(shè)計(jì)先行
對(duì)于個(gè)人征信牌照的發(fā)放，分析人士認(rèn)為，監(jiān)管層應(yīng)該先做好頂層設(shè)計(jì)，法規(guī)先行。
何廣鋒表示，對(duì)于監(jiān)管部門來(lái)講，征信體系建設(shè)是國(guó)家金融的重要基礎(chǔ)設(shè)施，涉及到諸多個(gè)人和企業(yè)信息，關(guān)乎國(guó)家安全，因此在征信牌照方面，一方面應(yīng)法規(guī)先行，國(guó)家應(yīng)盡快研究制定并出臺(tái)與征信和個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)的專門法律；另一方面是注重頂層設(shè)計(jì)，應(yīng)從國(guó)家層面上對(duì)征信體系的建設(shè)有一個(gè)清晰的思路。
賈康認(rèn)為，盡快建立牌照發(fā)放制度，推動(dòng)征信業(yè)務(wù)全面啟動(dòng)，避免“劣幣驅(qū)逐良幣”。建議以發(fā)放征信牌照來(lái)盡快推動(dòng)征信業(yè)務(wù)的全面啟動(dòng)，避免劣幣驅(qū)逐良幣，將政府管理與監(jiān)督合理對(duì)接市場(chǎng)機(jī)制。他認(rèn)為，監(jiān)管層應(yīng)明確央行征信中心的非營(yíng)利性“國(guó)家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”定位。央行征信中心應(yīng)回歸“國(guó)家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)”公共機(jī)構(gòu)的定位，只覆蓋銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的信用信息的采集、儲(chǔ)存和外部數(shù)據(jù)接入，不應(yīng)向市場(chǎng)直接提供征信評(píng)分和征信服務(wù)，不應(yīng)直接參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，央行征信中心應(yīng)向各市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)開放數(shù)據(jù)接入服務(wù)，可按照公共服務(wù)使用者付費(fèi)原則，由央行和價(jià)格管理部門確定數(shù)據(jù)接入服務(wù)的收費(fèi)。（上海商報(bào)）