4月29日，螞蟻集團(tuán)發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行發(fā)布2021年年報(bào)。報(bào)告顯示，該行數(shù)字信貸業(yè)務(wù)累計(jì)服務(wù)的小微經(jīng)營(yíng)者已達(dá)到4500萬(wàn)戶，服務(wù)群體包含電商、碼商、供應(yīng)鏈商家、經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶等眾多小微經(jīng)營(yíng)者。營(yíng)業(yè)收入139億元，凈利潤(rùn)20.9億元，小微貸款不良率與上年基本持平，為1.53%。
八成新用戶為首貸戶
作為一家新型互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行的定位和發(fā)展情況備受外界關(guān)注。年報(bào)顯示，網(wǎng)商銀行已連續(xù)兩年新用戶凈增長(zhǎng)超1000萬(wàn)。而最近一年的新增用戶中，超過80%此前從未獲得過銀行的經(jīng)營(yíng)性貸款。
來源：年報(bào)
在年報(bào)中，網(wǎng)商銀行首次提出并強(qiáng)調(diào)“補(bǔ)充者”定位。公司董事長(zhǎng)金曉龍表示，網(wǎng)商銀行更加關(guān)注“空白市場(chǎng)”和“薄弱地帶”。
網(wǎng)商銀行過去一年在“薄弱地帶”發(fā)力明顯。截至2021年底，網(wǎng)商銀行累計(jì)服務(wù)2000萬(wàn)縣域小微經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)戶，占到總服務(wù)客戶數(shù)的近一半。這其中，縣域客戶數(shù)增幅較城市客戶增幅高出7.4%，當(dāng)年貸款金額增幅高17.4%；西部客戶增幅也比東部高14%，當(dāng)年貸款金額增幅高出32%。
業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)網(wǎng)商銀行來說，補(bǔ)充者定位是較為適合其自身發(fā)展需要和行業(yè)發(fā)展需要的定位。一方面，長(zhǎng)期以來，小微經(jīng)營(yíng)者在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中舉足輕重。2021年，我國(guó)市場(chǎng)主體突破1.5億戶，個(gè)體工商戶數(shù)量也突破1億，對(duì)就業(yè)市場(chǎng)意義巨大。小微金融是國(guó)家長(zhǎng)期鼓勵(lì)的金融發(fā)展方向。
另一方面，這是一個(gè)相對(duì)的“藍(lán)海市場(chǎng)”。網(wǎng)商銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，其小微用戶平均貸款時(shí)長(zhǎng)只有3個(gè)月，超過70%的貸款利息支出不高于100元，普惠小微貸款整體利率連續(xù)4年下降。該類型用戶“短、小、頻、急”的屬性極為突出，與絕大部分商業(yè)銀行，尤其是國(guó)有大行、股份制銀行所服務(wù)的用戶重疊度小。對(duì)網(wǎng)商銀行來說，可以形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，更有利于其與行業(yè)形成“合大于競(jìng)”的生態(tài)關(guān)系，承擔(dān)為整個(gè)行業(yè)“拉新”的任務(wù)。
科技人員占比超六成
作為不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，“科技”和“開放”成為其發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)力量。2021年年報(bào)顯示，網(wǎng)商銀行信息科技投入同比增長(zhǎng)59%，科技人員占比超過六成?！按笊饺浮毙l(wèi)星遙感技術(shù)、供應(yīng)鏈金融“大雁系統(tǒng)”等新技術(shù)，成為其在農(nóng)村金融、供應(yīng)鏈金融方面尋求新突破的科技武器。
來源：年報(bào)
“舉例來說，農(nóng)村金融難點(diǎn)在于金融機(jī)構(gòu)很難知道農(nóng)戶有多少資產(chǎn)，他們種植的農(nóng)作物到底產(chǎn)量多少。而我們可以通過解析衛(wèi)星影像，判斷農(nóng)戶耕種面積和品類，預(yù)測(cè)產(chǎn)量產(chǎn)值，從而給予合理的貸款額度。”網(wǎng)商銀行負(fù)責(zé)人對(duì)中國(guó)證券報(bào)·中證金牛座記者說，網(wǎng)商銀行首創(chuàng)的衛(wèi)星遙感信貸系統(tǒng)“大山雀”投入商用一年多，目前已覆蓋全國(guó)28個(gè)省市自治區(qū)，并通過深度學(xué)習(xí)和圖神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，將識(shí)別范圍擴(kuò)大到20多種主糧，攻克了蘋果、獼猴桃等經(jīng)濟(jì)作物的識(shí)別難題，超60萬(wàn)種植大戶因此得到了信貸資金。
通過科技賦能，網(wǎng)商銀行在產(chǎn)業(yè)金融方面也實(shí)現(xiàn)了突破。據(jù)介紹，網(wǎng)商銀行推出數(shù)字供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)“大雁系統(tǒng)”，基于大規(guī)模圖計(jì)算、多模態(tài)識(shí)別、區(qū)塊鏈、隱私計(jì)算等技術(shù)，將傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的“1+N”模式升級(jí)為“1+N2”模式，無(wú)需核心企業(yè)擔(dān)保，將供應(yīng)鏈上的每家小微企業(yè)視為一個(gè)新的中心，發(fā)掘并服務(wù)這些小微企業(yè)背后鏈接著的更多小微，打破傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融對(duì)核心企業(yè)信用或擔(dān)保依賴，極大拓寬了供應(yīng)鏈金融授信覆蓋面。數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)商銀行合作品牌中，下游經(jīng)銷商及終端門店的經(jīng)營(yíng)性貸款可得率平均達(dá)到80%。
除科技之外，網(wǎng)商銀行的另一項(xiàng)驅(qū)動(dòng)力為“開放銀行”戰(zhàn)略。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，過去一年，網(wǎng)商銀行對(duì)外合作的力度大幅增強(qiáng)，2021年末，網(wǎng)商銀行已和超過1000個(gè)涉農(nóng)縣區(qū)、29個(gè)省級(jí)稅務(wù)局、18個(gè)省市的融資擔(dān)保公司、超500家品牌形成開放生態(tài)體系，觸達(dá)了更多過去覆蓋不到的長(zhǎng)尾客群。
對(duì)于未來戰(zhàn)略，金曉龍?jiān)谀陥?bào)中表示，2022年，網(wǎng)商銀行將強(qiáng)化ESG理念引領(lǐng)，進(jìn)一步向品牌伙伴、金融同業(yè)、各界伙伴開放科技能力及互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)模式，共同為小微群體提供更全面的綜合金融服務(wù)。
編輯：亞文輝