“培訓(xùn)機(jī)構(gòu)老師一直勸我用助學(xué)分期付款，還叫我一定按她說的填資料”……近期，南都大數(shù)據(jù)研究院接到多起大學(xué)生消費(fèi)者投訴，稱被培訓(xùn)機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)辦理了消費(fèi)貸款，且相關(guān)貸款平臺(tái)提供的并非正規(guī)貸款合同，刻意模糊其借貸屬性。
南都記者注意到，幾起投訴中貸款方均為“融易分期”“倍好付”，運(yùn)營(yíng)方都涉及一家叫做鷹潭融世紀(jì)小貸的公司，該公司控股股東是上市公司融360，實(shí)控人也是融360的實(shí)控人。
2021年3月，監(jiān)管部門曾嚴(yán)令規(guī)范學(xué)生貸款，禁止小額貸款公司、非持牌機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生發(fā)放貸款，堅(jiān)決遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以誘導(dǎo)性營(yíng)銷等行為精準(zhǔn)“收割”大學(xué)生。“禁令”下發(fā)已一年有余，上述平臺(tái)卻仍與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。
以為是“助學(xué)分期”，卻背上5000元貸款
“培訓(xùn)機(jī)構(gòu)老師說‘學(xué)一個(gè)月交一個(gè)月’，我以為只是普通分期付款，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)老師從來沒跟我說過這是貸款！”還在讀大二的小易（化名）無法接受，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)銷售口中的“助學(xué)分期”，在申請(qǐng)成功后卻變成了由小額貸款公司提供的“貸款”。這種“變臉”讓他懵了，“申請(qǐng)成功后，錢沒有經(jīng)過我的賬戶而是直接打給了培訓(xùn)結(jié)構(gòu)，直到貸款平臺(tái)發(fā)短信給我才知道自己借了5000多元的貸款。”
今年1月，小易看到了潭州教育的播音課培訓(xùn)廣告后，聯(lián)系了該機(jī)構(gòu)報(bào)名體驗(yàn)課。從小易向記者提供的聊天記錄來看，課程銷售老師以助學(xué)分期付款的方式勸導(dǎo)小易購(gòu)買課程，只字未提貸款的事情。
近一個(gè)月以來，南都大數(shù)據(jù)研究院數(shù)字金融創(chuàng)新與合規(guī)課題組接觸了近20位這樣的投訴者，在這些學(xué)生們眼中，“貸款”和“分期”是完全不同的概念。所以培訓(xùn)機(jī)構(gòu)銷售往往以“助學(xué)分期”等說法來代替“貸款”，而銷售們所用的營(yíng)銷話術(shù)還有“綠色助學(xué)平臺(tái)”“助學(xué)金”“教育分期”等。
投訴涉及的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，多為設(shè)計(jì)類、播音類等技能培訓(xùn)課程，在采訪中，這些剛上大一大二的學(xué)生向南都記者表示，主要是想多學(xué)一門技能，之后靠接單掙錢，補(bǔ)貼生活費(fèi)。而培訓(xùn)機(jī)構(gòu)銷售則聲稱，學(xué)員參加培訓(xùn)后可介紹兼職，幾千塊錢的培訓(xùn)費(fèi)“都可以賺回來”，只要辦理“分期”就可以“上車”。
一般而言，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)會(huì)提供一個(gè)二維碼給學(xué)員，告訴他們掃碼辦理“分期”，實(shí)際上這一步就是在引導(dǎo)學(xué)生去培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作的貸款平臺(tái)申請(qǐng)貸款。在這一步驟中，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)往往會(huì)提供信息填寫模板給學(xué)員，甚至在線指導(dǎo)，告訴他們“這樣填資料更容易辦下來”。
據(jù)南都課題組梳理，近期涉及投訴的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)包括“遠(yuǎn)程教育”“達(dá)內(nèi)教育”“潭州教育”“閃創(chuàng)教育”“大鵬教育”“輕備教育”“火星教育”等。
簽下《咨詢服務(wù)協(xié)議》，合同模糊借貸屬性
與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作的貸款方中，根據(jù)南都記者梳理，名為“融易分期”“倍好付”的平臺(tái)是大學(xué)生消費(fèi)者投訴頻率較高的貸款方之一。
“融易分期”和“倍好付”平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方實(shí)際上一致
南都課題組查詢天眼查信息發(fā)現(xiàn)，“融易分期”和“倍好付”存在關(guān)聯(lián)關(guān)系?！叭谝追制凇钡闹饕\(yùn)營(yíng)方鷹潭融世紀(jì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司股東構(gòu)成為：北京融世紀(jì)信息技術(shù)有限公司，占股40%；北京融牛信息技術(shù)有限公司，占股20%；上海世渺信息技術(shù)服務(wù)有限公司，占股40%。其中，北京融世紀(jì)信息技術(shù)有限公司是上市公司融360的上市主體，北京融牛信息技術(shù)有限公司是融360上市主體全資控股，該小貸公司的實(shí)控人和法人也是融360的法人。另經(jīng)查詢天眼查數(shù)據(jù)，“倍好付”平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)方北京天途馳正信息技術(shù)有限公司擁有“融易分期”安卓版和iOS版App的軟件著作權(quán)，而鷹潭融世紀(jì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司的股東上海世渺信息技術(shù)服務(wù)有限公司也擁有“融易分期”App的軟件著作權(quán)。
還有消費(fèi)者向南都記者表示，自己在“倍好付”申請(qǐng)了教育分期后，收到的還款信息是由“融易分期”發(fā)送的。同時(shí)，在測(cè)評(píng)中，南都課題組還發(fā)現(xiàn)，掃碼某教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)發(fā)來的“分期二維碼”后，進(jìn)入的頁面是“融360”的產(chǎn)品推廣頁。
一位投訴人提供的與“倍好付”平臺(tái)簽訂的協(xié)議，多個(gè)學(xué)員手里的協(xié)議都與此份協(xié)議一樣。
此外，貸款服務(wù)提供方還存在在合同中混淆概念的情形。大一學(xué)生小原（化名）被培訓(xùn)機(jī)構(gòu)“閃創(chuàng)教育”誘導(dǎo)在“倍好付”平臺(tái)辦理了貸款，但小原簽訂的并非一般的借款合同，而是一份與北京天途馳正信息技術(shù)有限公司的《咨詢服務(wù)協(xié)議》，同時(shí)，小原與“閃創(chuàng)教育”簽訂了一份《應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓通知書》。根據(jù)小原和其他類似消費(fèi)者提供的還款計(jì)劃來看，每期還款包含本金和利息。而查閱“倍好付”隱私政策協(xié)議可指，該產(chǎn)品在審批借款人資質(zhì)時(shí)所需要的個(gè)人信息和流程與普通貸款無異。
對(duì)此，博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博向南都記者表示，該業(yè)務(wù)性質(zhì)實(shí)際上就是小額分期貸款。從事金融業(yè)務(wù)，應(yīng)該持有相應(yīng)合規(guī)的金融牌照，或者是與擁有相應(yīng)小貸或者消費(fèi)金融類牌照的機(jī)構(gòu)合作，而非直接由“北京天途馳正信息技術(shù)有限公司”提供服務(wù)。
中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天分析稱，“學(xué)員簽署的是《咨詢服務(wù)合同》，但其中的約定內(nèi)容顯然不是一般的‘咨詢服務(wù)’，且以《應(yīng)收轉(zhuǎn)讓通知書》的載體‘通知’將學(xué)員賒購(gòu)的部分學(xué)費(fèi)轉(zhuǎn)為其在北京天途馳正信息技術(shù)有限公司的負(fù)債，實(shí)際上是把借貸這一明顯存在的金融行為虛化、模糊化了，與金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管方向存在沖突，該模式面臨相應(yīng)的法規(guī)政策風(fēng)險(xiǎn)。”在金天看來，北京天途馳正信息技術(shù)有限公司這一做法實(shí)際上是試圖通過淡化“應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓”過程中的借貸屬性來規(guī)避相應(yīng)的監(jiān)管要求。
不到18歲可用親友身份代辦，利率超紅線
根據(jù)消費(fèi)者提供的關(guān)于“融易分期”的線索，今年3月下旬，南都對(duì)培訓(xùn)貸現(xiàn)象進(jìn)行了一次實(shí)測(cè)。
以“平面設(shè)計(jì)培訓(xùn)”為關(guān)鍵詞，南都邀請(qǐng)一名大學(xué)生參與測(cè)評(píng)，在58同城上搜索培訓(xùn)機(jī)構(gòu)信息并在某一鏈接中填寫手機(jī)號(hào)之后，不一會(huì)兒接到多個(gè)不同培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的來電推銷。其中，一名來自“達(dá)內(nèi)教育”的“王老師”（聽到反饋說學(xué)費(fèi)太貴后）推薦采取分期付款的方式，并表示可用的分期平臺(tái)涵蓋百度、花唄、借唄、美團(tuán)等。當(dāng)?shù)弥窃谛４髮W(xué)生身份時(shí)，“王老師”轉(zhuǎn)而推薦“融易分期”平臺(tái)，原因是“可以用高中學(xué)歷去申請(qǐng)。手續(xù)費(fèi)會(huì)高20塊錢?！?/p>
在收集完測(cè)評(píng)人員的身份信息后，“王老師”很快發(fā)來一張寫著“達(dá)內(nèi)深圳龍崗中心”與“融易分期”字樣的二維碼。根據(jù)“王老師”指引，測(cè)評(píng)人員下載“融易分期”App，點(diǎn)開頁面一款叫做“融易優(yōu)享”的產(chǎn)品后，進(jìn)入的新頁面中已經(jīng)關(guān)聯(lián)了與“達(dá)內(nèi)教育”合作的這一單“教育分期”的金額6800元，并展示了以12期等額本金方式償還的還款計(jì)劃。頁面顯示，學(xué)員每月需繳費(fèi)648.27元，按此計(jì)算，年化利率高達(dá)25.6%，超過了24%的利率紅線。
南都課題組還請(qǐng)一位高中生參與了測(cè)評(píng)，當(dāng)該測(cè)評(píng)人員向“達(dá)內(nèi)教育”招生老師表明自己未滿18周歲，辦理不了分期時(shí)，招生老師卻說：“可以請(qǐng)親人代辦的，請(qǐng)你姐姐幫你辦吧，征信沒問題就可以。”在發(fā)送了相關(guān)身份信息后，也獲得了“融易分期”的“融易優(yōu)享”產(chǎn)品二維碼，貸款利率同樣25.6%。
隨意上傳一個(gè)logo，即可通過非在校生身份審核
南都記者發(fā)現(xiàn)，“融易分期”App與各培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作的產(chǎn)品主要是“融易優(yōu)享”，在該產(chǎn)品頁面并未出現(xiàn)在校學(xué)生不予提供服務(wù)的提示。不過，在貸款信息填寫過程中，需要提供申請(qǐng)人的學(xué)信網(wǎng)截圖、本科畢業(yè)證等能間接證明申請(qǐng)人為非在校大學(xué)生的信息。但根據(jù)南都實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和貸款機(jī)構(gòu)之間可能存在“某種暗號(hào)”，比如“達(dá)內(nèi)教育”的招生人員稱，只需提交身份證照片即可代替；而“潭州教育”的招生人員則表示上傳“潭州教育”logo就可以了。經(jīng)測(cè)試，按照這些方法，申請(qǐng)便順利通過。
在“融易分期”平臺(tái)的畢業(yè)證明驗(yàn)證階段，按達(dá)內(nèi)教育老師指導(dǎo)上傳身份證正面，通過了驗(yàn)證。
一名消費(fèi)者小段告訴南都記者，她身處一個(gè)維權(quán)群，其中大約1/4的成員系在校大學(xué)生。據(jù)這些大學(xué)生反映，“培訓(xùn)機(jī)構(gòu)一般都叫我們寫‘高中畢業(yè)，已經(jīng)工作’，或者‘自由職業(yè)’?！庇械呐嘤?xùn)機(jī)構(gòu)還提供快遞公司、奶茶店等地址讓他們填寫作為“工作單位及地址”，以偽造出申請(qǐng)人已工作的假象。
對(duì)于平臺(tái)對(duì)在校大學(xué)生“因填寫在職人士身份而通過貸款審核”的問題，南都課題組以貸款人身份向“融易分期”App、“倍好付”公眾號(hào)客服咨詢平臺(tái)方面的解釋?！叭谝追制凇盇pp客服表示，“相關(guān)政策是鼓勵(lì)個(gè)人能力提升的，同時(shí)也是允許持牌金融機(jī)構(gòu)向各類人群合規(guī)展業(yè)的，包括學(xué)生。”截至發(fā)稿，“倍好付”平臺(tái)方面未給出相關(guān)的回應(yīng)，只表明與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)相關(guān)糾紛疑惑，應(yīng)該與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)方面協(xié)商。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽日輝指出，這些案例中至少存在培訓(xùn)機(jī)構(gòu)將學(xué)員信息轉(zhuǎn)給金融機(jī)構(gòu)，并誘導(dǎo)學(xué)生參與貸款的行為，涉嫌不當(dāng)營(yíng)銷宣傳。浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林補(bǔ)充指出，“教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)并無金融業(yè)從業(yè)資格，如果查實(shí)了教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在對(duì)接學(xué)生培訓(xùn)貸款的過程中，和信貸機(jī)構(gòu)存在利益輸送，存在好處費(fèi)或者抽成，則教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)涉嫌違規(guī)辦理金融業(yè)務(wù)?！?/p>
違規(guī)向大學(xué)生放貸，僅是風(fēng)控漏洞？
事實(shí)上，早在2021年3月，銀保監(jiān)、網(wǎng)信辦、教育部、公安部和央行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確規(guī)定小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，而未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。另外，消費(fèi)金融公司學(xué)生貸款管理不規(guī)范的問題也曾被銀保監(jiān)通報(bào)批評(píng)。
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮指出，這些消費(fèi)者投訴案例中，持牌金融機(jī)構(gòu)既違反了貸款業(yè)務(wù)基本的審查流程，在對(duì)借款人資質(zhì)的盡職審查中的義務(wù)有所缺失。同時(shí)，持牌金融機(jī)構(gòu)也缺乏對(duì)合作場(chǎng)景方必要的審查流程，縱容了場(chǎng)景方的不當(dāng)營(yíng)銷，對(duì)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益造成損害。金天也指出，學(xué)生沒有收入，即沒有正當(dāng)合理的還款來源，誘導(dǎo)學(xué)生過度、特別是借貸消費(fèi)可能使其落入債務(wù)陷阱，為其本人、家庭和社會(huì)帶來各類風(fēng)險(xiǎn)。他還表示，在這次《通知》之前，銀行也已普遍停止對(duì)大學(xué)生發(fā)放具有授信額度的信用卡。
此外，廣東南方福瑞德律師事務(wù)所律師岳瀚表示，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)指示學(xué)員提供虛假工作信息以偽裝成非在校大學(xué)生身份通過平臺(tái)審查，涉嫌合同欺詐，如果涉及人數(shù)和金額眾多，嚴(yán)重的可能會(huì)涉嫌合同詐騙犯罪。
出品：南都大數(shù)據(jù)研究院數(shù)字金融創(chuàng)新與合規(guī)課題組
采寫：南都記者熊潤(rùn)淼 陳卓睿 實(shí)習(xí)生鐘婧萍