什么是銀行對中小微企業(yè)貸款的最高額抵押
商業(yè)銀行與中小微企業(yè)有長期的貸款業(yè)務關系，企業(yè)對一定期間內已經和將要發(fā)生的多次貸款提供總的抵押擔保，商業(yè)銀行在商定的最高貸款額度內多次對借款人貸款;商業(yè)銀行與預借款企業(yè)簽署了貸款意向協(xié)議，尚未確定借款的具體時間和數(shù)額，只規(guī)定借款的最高限額，但又必須要預先提供抵押擔保的情況下，企業(yè)會設定最高額抵押。
最高額抵押權的法律特征
1.最高額抵押所擔保的最高債權額是確定的，但實際發(fā)生額不確定。設定最高額抵押權時，債權尚未發(fā)生，為擔保將來債權的履行，抵押人和抵押權人通過借款協(xié)議確定擔保的最高數(shù)額，在此額度內對債權擔保。
2.最高額抵押是限額抵押。對于被擔保的債權的最高限額應當明確規(guī)定，如果沒有約定最高限額，則應當認為最高額抵押合同不成立。抵押人與抵押權人協(xié)議約定抵押財產擔保的最高債權限額，抵押權人只能在最高債權額范圍內對抵押財產享有優(yōu)先受償權。實際發(fā)生的債權超過最高限額的，以抵押權設定時約定的最高債權額為限優(yōu)先受償;未達到最高限額的，以實際發(fā)生的債權額為限優(yōu)先受償。
3.最高額抵押是為將來一定期間內連續(xù)發(fā)生的債權提供擔保，是典型的擔保將來債權的抵押權。這里的“將來債權”，是指設定抵押時尚未發(fā)生，在抵押期間將要接連發(fā)生的債權，所發(fā)生的債權次數(shù)不確定。因此，在最高額抵押合同中通常必須明確規(guī)定決算期，決算期是最終確定最高額抵押所擔保的債權的實際數(shù)額的日期。
4.最高額抵押有關內容限制協(xié)議變更。根據物權法第205條的規(guī)定，在最高額抵押擔保的債權確定前，當事人可以協(xié)議延長或者縮短最高額抵押合同中約定的債權確定的期間，協(xié)議變更最高額抵押權擔保的債權范圍，協(xié)議提高或者降低抵押財產擔保的最高責任限額，但在同一抵押財產上還有其他抵押權人特別是后順位的抵押權人時，變更的內容可能對他們產生一定的影響，甚至損害他們的合法權益。即為防止抵押權人與抵押人的變更損害其他抵押權人的利益，抵押權人與抵押人的變更對其他抵押權人產生不利影響的，該變更無效。
5.最高額抵押的主合同債權限制轉讓。最高額抵押所有擔保的債權在合同約定的期間內經常發(fā)生變更，處于不穩(wěn)定狀態(tài)，如果允許主合同債權轉讓，必然會發(fā)生最高額抵押權是否隨之轉讓的問題，以及對以后再發(fā)生的債權如何擔保等問題，為保障信貸和交易安全，《擔保法》規(guī)定最高額抵押的主合同債權不得轉讓。根據《最高人民法院關于審理涉及金融資產管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產的案件適用法律若干問題的規(guī)定》第10條規(guī)定，當債權特定化以后，最高額抵押的主合同債權可以轉讓。
最高額抵押是抵押擔保方式中抵押權人和抵押人約定最為特殊和便捷方式，在最高債權額范圍內，以抵押財產對一定期間內連續(xù)發(fā)生的、不特定債權設定的抵押。相關法律目前已確立了比較完善的最高額抵押制度。預借款中小微企業(yè)和商業(yè)銀行訂立最高額抵押合同，應在訂立合同前和履行過程當中了解什么是最高額抵押，有效規(guī)避并嚴格防范風險的發(fā)生。