老凡說融資：小微企業(yè)貸款六步法

小微企業(yè)主要做好融資工作，助力企業(yè)發(fā)展，必須了解融資的相關步驟和融資的相關方法，結合本人在融資實操中的多年經(jīng)驗總結，提煉融資管理的六步法供大家參考。

作為一個借款人，需要做好以下幾個評估工作：資金杠桿長短的評估、貸款難易程度的評估、貸款渠道是否合適的評估、企業(yè)使用貸款是否能達到經(jīng)營預期的評估。這些評估工作依靠大量的經(jīng)驗積累、知識的學習、能力的提升，是否能建立一套評估體系幫企業(yè)主進行決策支持呢，在“老凡說融資：企業(yè)主敢于對朦朧的融資美說不”中已經(jīng)初步勾勒了一個要素表，關注老凡，后續(xù)會建立一個模型供大家參考。

企業(yè)要建立自己的融資數(shù)據(jù)庫，先從了解銀行開始，銀行的種類大概分為政策性銀行、國有五大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、外資銀行等，每個種類的銀行甚至于每家銀行風格差異比較大。企業(yè)從每個種類選擇幾家銀行進行了解，建立初步聯(lián)系，收集銀行信息、貸款品種信息，形成自己的融資數(shù)據(jù)庫。數(shù)據(jù)庫應該包含銀行產(chǎn)品要素和銀行工作人員要素，產(chǎn)品要素：期限、利率、審批時間、貸款金額的確定方法、近期市場上該銀行的產(chǎn)品活躍程度等；工作人員要素：行長、客戶經(jīng)理、信貸審批官的風格，了解他們的從業(yè)時間、經(jīng)驗、靈活度、金融實操知識的豐富度。

企業(yè)主面對市場不同的銀行和不同的貸款方案時，選擇上就會有一定糾結，融資方向是偏貸款額度大的,還是利率低的，如果自己經(jīng)營不錯，抵質押物優(yōu)質，可以追求一個綜合平衡的方案。根據(jù)各行貸款額度、審批效率、利率定價、貸款流程、長期合作度等綜合考慮，參考企業(yè)經(jīng)營和現(xiàn)金流風險管理的綜合情況，再進行細致匹配。不過融資方向或訴求大概可以分為以下三種基本類型：額度導向型、利率成本控制型、長期全面合作型，根據(jù)需求理性定位和組合自己的融資方向和訴求。

企業(yè)要注重融資資料的管理工作，根據(jù)筆者多年的信貸經(jīng)驗，有些企業(yè)的資料管理和準備都很專業(yè)和充分，不需要銀行怎么進行指導，對企業(yè)的形象和融資效率幫助很大。企業(yè)在日常融資準備工作中，要注意融資資料的邏輯關系、資料的一致性，融資資料歸檔清晰有序，融資人員和老板對融資資料和數(shù)據(jù)熟悉且口徑一致。融資資料一般分為基礎資料（企業(yè)相關證件、資質、企業(yè)情況介紹、高管介紹等）、財務資料（目前大部分普惠金融不要求提供報表，如果融資額度大，就需要提供報表，報表要嚴謹、專業(yè)、合規(guī)）、業(yè)務資料（主營情況、上下游情況、行業(yè)及自身定位情況等）、用款資料（由于受人行“三個辦法一個指引”的要求，貸款要按照實際用途使用，不得違規(guī)使用），準備好合乎銀行要求的資料就可以提交了。

匹配好銀行后，要快速落地融資就要注重融資的過程和節(jié)點管理。企業(yè)主及財務融資人員要向銀行了解整個審批流程及時間節(jié)點，協(xié)助和督促好銀行做好貸款審批的進度管理。如果用款非常急迫，力爭銀行工作人員采取優(yōu)先辦理和調查審查平行作業(yè)等多種手段，保證貸款及時發(fā)放。要及時和銀行工作人員了解進度，是否按時推進、是否遇到困難、困難是否可以解決，做好貸款跟進和協(xié)助工作。

好多企業(yè)主有這樣的想法，在貸款審批中銀行怎么要求都行，貸款發(fā)放后，就不重視銀行要求的貸后管理工作，企業(yè)主要重視貸款發(fā)放后用款的合規(guī)管理，避免出現(xiàn)違規(guī)用款的記錄，給自己信用造成一定的傷害。同時做好貸款還本付息的日常管理工作，避免出現(xiàn)逾期欠息的情況，我以前在銀行工作的時候，遇到客戶欠息幾塊錢的情況，會被銀行納入重點監(jiān)控名單中，甚至會進入信用系統(tǒng)，影響企業(yè)的信用和發(fā)展。企業(yè)的貸后管理工作關乎企業(yè)的信用記錄和銀行的合作關系，為以后的進一步銀企合作奠定良好的基礎。

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