小額貸款是一種非常簡單方便的貸款類型，也是一種申請量很大的貸款。日常生活中，很多人在急需用錢的時(shí)候會(huì)選擇申請小額貸款。但將金融機(jī)構(gòu)與小額貸款企業(yè)對比時(shí)發(fā)現(xiàn)，小額貸款的利息高于金融機(jī)構(gòu)的活期貸款商品利息。原因是什么？小額貸款利息合理合法嗎？
小額貸款利息合理合法嗎？
息稅貸前收益中，預(yù)計(jì)年化率可以適度高于金融機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)年化率，但不得超過金融機(jī)構(gòu)同類貸款預(yù)計(jì)年化率的4倍，即不允許放高利貸。如果預(yù)計(jì)年化率超過4倍，如果兩者之間有爭議，法院不會(huì)維持超出部分的利息，但如果沒有爭議，可以獲得更高的預(yù)計(jì)年收益率。所以即使超過了要求的利率，也不會(huì)有問題。
小貸利息怎么會(huì)比金融機(jī)構(gòu)高？
第一，實(shí)際操作方法不同。
實(shí)際操作方法不同，會(huì)間接傷害貸款成本。小額貸款企業(yè)在申請、審批、支付的每一個(gè)環(huán)節(jié)都要申請專職人員。而銀行貸款步驟簡單，降低了人力成本。此外，為了更好地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，小貸企業(yè)通常每月還貸一次，貸款期限不超過三年，無形中增加了貸款成本。
二是自有資金不同。
銀行業(yè)可以根據(jù)居民儲(chǔ)蓄獲得大量自有資金，這也是銀行業(yè)最基本的功能之一。憑借國家新政策和自身信譽(yù)，可以獲得大量廉價(jià)的存款資產(chǎn)，而小額貸款企業(yè)不具備儲(chǔ)蓄的作用。自己的資金沒有金融機(jī)構(gòu)雄厚，只能根據(jù)自己的資產(chǎn)來貸款，貸款成本當(dāng)然更高。
第三，授信額度不同。
一般金融機(jī)構(gòu)的貸款信用額度都比較高，從幾萬元到幾百萬不等。一般貸款對象必須是個(gè)人信用優(yōu)秀的優(yōu)質(zhì)客戶，標(biāo)準(zhǔn)比較嚴(yán)格。而小額貸款企業(yè)的信用額度只有幾千到幾萬元，客戶的資質(zhì)證書無法估計(jì)。所以，只有按照貸款利息來，才能降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
一般來說，如果小貸的利率高于金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，或者受到自有資金和授信額度差異的危害，就要注意小貸的利率是怎么很高或者很低的，切不可盲目跟風(fēng)，這很可能是一招。最好去可靠的金融機(jī)構(gòu)申請貸款。如果你的個(gè)人征信好，很容易貸到款。