透過(guò)云霧看接力貸
近日，杭州某銀行調(diào)整了房貸政策，規(guī)定房貸最長(zhǎng)可貸到80周歲。此舉不但打破了貸款人的最高年齡限制，還開(kāi)啟了房貸“父?jìng)舆€”的先河。
這是一款“接力貸”產(chǎn)品，可以父母和子女兩代人接力還款。假設(shè)一個(gè)五十歲的人貸款買(mǎi)了一套房，很不幸他70歲的時(shí)候就掛了，沒(méi)關(guān)系，他的子女可以繼續(xù)按月還后面10年的貸款。據(jù)悉，這款“接力貸”最高貸款年限為30年。
此款房貸方式被媒體曝光后，引來(lái)了網(wǎng)民的熱議。
有人調(diào)侃稱，“接力貸”的出世代表坑爹時(shí)代要過(guò)去了，坑娃時(shí)代開(kāi)啟了。老爹的貸款讓子女還，妥妥的房貸版“父?jìng)舆€”啊。
有人認(rèn)為是樓市遇冷，導(dǎo)致購(gòu)房者減少?！敖恿J”是銀行為“套房奴”想出來(lái)的招數(shù)，“貸貸相傳”目的無(wú)非是誘導(dǎo)更多人加入房奴的大軍。
有人則感嘆“六個(gè)錢(qián)包”付了首付，現(xiàn)在又整出個(gè)“接力貸”，兩代人還完貸款，房子產(chǎn)權(quán)期限也過(guò)了一大半了，房奴不值得！
還有人認(rèn)為“接力貸”是高房?jī)r(jià)惹的禍并義憤填膺的質(zhì)問(wèn)，高房?jī)r(jià)下，年輕人的希望和幸福又在哪里？
總之，我瀏覽了無(wú)數(shù)網(wǎng)友的評(píng)論，大家?guī)缀跻贿叺沟貙?duì)“接力貸”的出現(xiàn)進(jìn)行了討伐和吐槽，仿佛它的出現(xiàn)是帶有原罪的。對(duì)此，筆者倒有不同看法。筆者認(rèn)為“接力貸”這個(gè)問(wèn)題可以一分為二來(lái)看。
一是“接力貸”只是一種房貸方式，大眾不必對(duì)此過(guò)于敏感和解讀。銀行推出這樣的房貸方式，固然有它的利益訴求，但本身也是根據(jù)市場(chǎng)需求提供的一種還貸方式，“接力貸”只是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。至于這樣的貸款方式消費(fèi)者是不是愿意接受，有沒(méi)有需求。說(shuō)到底，主動(dòng)權(quán)還是掌握在消費(fèi)者手里。至于高房?jī)r(jià)這個(gè)鍋跟“接力貸”之間也沒(méi)有必然的因果關(guān)系，畢竟有沒(méi)有“接力貸”，房?jī)r(jià)就在那里。
二是“接力貸”對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，的確多了一種選擇。打個(gè)比方，一個(gè)50歲的購(gòu)房者，貸款50萬(wàn)，按原先的貸款政策，男的最多只能貸20年，女性購(gòu)房者最多可以貸15年。那么按貸款15年（商業(yè)基準(zhǔn)利率4.9%），她每月需要還款3927.97元，按貸款20年，他每月要還3272.22元，貸款30年每月要還2653.63元。毫無(wú)疑問(wèn)，貸款30年每月的還款壓力要小很多，所以對(duì)真正想買(mǎi)房的人，會(huì)認(rèn)為這是一件好事。
對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，還貸壓力被分解成更長(zhǎng)的時(shí)間，這期間的消費(fèi)能力可以因?yàn)檫€貸壓力降低而有所上升。長(zhǎng)期來(lái)看，世界各國(guó)的貨幣其實(shí)都是一直在貶值的，錢(qián)會(huì)越來(lái)越不值錢(qián)，30年以后的兩千元購(gòu)買(mǎi)力可能就是現(xiàn)在的幾百元了。房貸還到八十歲，表面上是兩輩人的房奴壓力，“父?jìng)舆€”聽(tīng)著有點(diǎn)心酸，但還清了貸款，子女好歹落了套房子。
對(duì)國(guó)家來(lái)說(shuō)，貸款買(mǎi)房的人，消費(fèi)能力有所增強(qiáng)，也是拉動(dòng)內(nèi)需拉動(dòng)消費(fèi)拯救經(jīng)濟(jì)的一種策略。所以，我們對(duì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題不要單純地用道德標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量。
但任何事物都有其兩面性，“接力貸”的出現(xiàn)也需要我們思考一些問(wèn)題。
比如：家庭購(gòu)房要量力而行，切忌提前透支兩代人的人生。想要使用“接力貸”的購(gòu)房者我建議要開(kāi)個(gè)家庭會(huì)議，做好合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃，把后續(xù)還款計(jì)劃按各種情況預(yù)先推演清楚，父母和子女要取得一致意見(jiàn)并制定相應(yīng)措施。比如，還款出現(xiàn)問(wèn)題怎么處理，房子的歸屬等等都要考慮清楚。
“接力貸”的出現(xiàn)還說(shuō)明了一個(gè)問(wèn)題，現(xiàn)在買(mǎi)房的確有很大的壓力。為什么生活越來(lái)越好了，大家反而感覺(jué)社會(huì)壓力越來(lái)越大了？因?yàn)楝F(xiàn)在很多人用幾十年的時(shí)間來(lái)還房貸，被欠款的生活讓一些人沒(méi)有幸福感和安全感。反觀家中有幾套房的同齡人，余生可以享受高房?jī)r(jià)帶來(lái)的快感與幸福！這種對(duì)比和傷害讓底層民眾充滿強(qiáng)烈的焦慮和憤怒。
是的，如果一個(gè)人僅有一套房，80歲還在還房貸，說(shuō)明什么？說(shuō)明這個(gè)社會(huì)出了問(wèn)題。如果一個(gè)社會(huì)做不到讓大多數(shù)人居者有其屋，民眾何來(lái)幸福感！如果一個(gè)人有多套房，80歲還在還貸，又說(shuō)明什么？說(shuō)明制度設(shè)計(jì)出了問(wèn)題，制度在無(wú)形中慫恿了炒房！
幸福的國(guó)度應(yīng)該怎么樣？人民安居樂(lè)業(yè)，幸福安康！所以，政府在出臺(tái)政策的時(shí)候，要多考慮民生福祉，多些造福百姓的政策，少些利益，多些溫情。
幸運(yùn)的是，國(guó)家也看到了問(wèn)題所在，提出要“房住不炒”。希望在不久的將來(lái)，隨著住房差異化政策的實(shí)施和房產(chǎn)稅的落實(shí)開(kāi)征，普通百姓能合理?yè)碛凶约旱木铀?，?shí)現(xiàn)安居樂(lè)業(yè)。